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作者：赵长进 出品：资管科技 马上消费金融的产品“安逸花”让人有点不安逸。 6月15日，银保监会消费者权益保护局发布相关通报，称马上消费金融股份有限公司（简称“马上消金”） “安逸花”APP宣传存在夸大误导等七项违规行为。同日，马上消金回应称，公司第一时间成立了专项整改工作小组，截至目前，已基本完成相关问题的整改工作。 事实上，包括暴力催收等与马上消金有关的投诉一直居高不下，同时，公司资金压力近年一直比较突出，本月刚刚完成募集首单银团贷款并完成提款，贷额总额度达5.3亿元。 投诉过万，贷款年利率最高36%作为持牌消费金融机构，马上消金主要面向个人消费者提供小额、分散、无抵押、无担保的小额消费贷款服务。根据马上消金官网，旗下产品包括安逸花、马上金融、小马花花三大系列。 此次《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》显示，马上消金存在七项违规行为： 1、营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分。“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。 2、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。 3、学生贷款管理不规范，执行存在偏差。马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。 4、合作商管理制度不健全，管控不严。马上消金对第三方合作商管理制度不健全，未建立对合作商的培训管理机制，未规定对合作商巡检的频率、覆盖范围等，对合作商及门店的风险限额管理缺少制度规范。 5、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。 6、催收管理不到位，存在不合规催收。马上消金对委外催收机构审核不严，未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。 7、消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位。马上消金产品、服务信息披露不规范。“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，如向客户收集“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。消费者权益保护审查机制未覆盖全流程，没有对设计开发、定价管理等环节实施有效审查，如标准会员服务卡种调整和定价测算未经消保部门审查。 针对通报，6月15日，马上消金回应称，公司高度重视，诚恳接受监管部门的批评和意见，第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则，举一反三，同时深入开展内部反思与优化提升。截至目前，公司已基本完成相关问题的整改工作，并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。 5月10日，国家网信办发布《关于腾讯手机管家等84款App违法违规收集使用个人信息情况的通报》，点名84家公司，包括安逸花App的马上消金等48家网络借贷公司被点名。 在黑猫投诉平台，《资管科技》注意到，截至6月16日，关于“马上消费金融”的投诉超过1.52万条，投诉的原因主要是暴力催收和借款利率过高。如有用户投诉表示曾在2018年办理一笔手机消费分期，本金6000余元分期24期总共还款1.1万余元，经和客服核实利息总共收取了314元，后续多出来的4000多元费用客服的“解释”是购买了保险费用和增值服务。 马上消金投诉超过1.5万条  来源：黑猫投诉平台 此前，马上消金也有牵涉到“套路贷”的投诉。2017年初，马上消金曾因为征信问题被央行重庆营业管理部罚款39万元，这是消金领域因征信问题被处以的首次罚款。 业绩承压 核心资本充足率徘徊“红线”前后马上消金成立于2015年6月，截至2020年年底，累计注册用户超过1.2亿，累计交易额超过5400亿元，合作消费场景超过200个，其中多为线上场景。 公司最早由重庆百货、中关村科金、重庆银行、阳光财险、小商品城和物美集团6家联合发起，是典型的“银行系+产业系”消费金融公司。最新股权结构显示，重庆百货为第一大股东，持股31.06%；排名二到四位的是中关村科金、物美集团、重庆银行，分别持有29.506%、16.121%和15.53%。 从业绩看，根据企查查显示，2016年-2019年，马上消金的营业收入分别为3.47亿元、46.68亿元、82.39亿元、89.99亿元，净利润分别为0.07亿元、5.78亿元、8.01亿元、8.53亿元，净利润分别同比增长149.82%、8762.86%、38.58%、6.49%。公司净利润在2017年激增，实现80倍增长，但是近年来增速有所放缓。 2020年马上消金业绩出现“双降”。财报显示，公司全年实现收入76.04亿元，同比下降15.5%；净利润7.12亿元，同比下降16.53%。资产规模也出现下滑，截至2020年末为524.84亿元，较上年末下滑4.25%。 随着业务规模的不断扩张，马上消金对资本金的消耗较为明显。公司2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金从3亿元增至40亿元。2019年12月和2020年4月发行两期ABS（资产证券化），总规模37.95亿元。2020年8月，获准在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元的金融债券。10月，马上消金宣布完成系列金融债的首期发行，规模为5亿元。2021年3月15日，马上消金发布了《2021年第一期金融债券募集书》，发行规模为7.5亿元，用于补充流动资金及主管机关允许的其他用途。6月9日，5.3亿元银团贷款落地。 2020年9月11日，重庆银保监局批复，原则上同意马上消金首次公开发行A股股票，发行规模不超过13.33亿股。今年1月8日，马上消金与保荐机构签订辅导协议，辅导机构为中金公司及中信建投，马上消金有望成为第一家登陆A股的持牌消费金融公司。前述行为意味着，马上消金已经进行了包括吸收股东资金、同业市场拆借、ABS、金融债及银团贷款、资本市场在内的多种方式寻求融资。 据报道，2017年至2019年9月间，公司的核心资本充足率分别为9.03%、13.99%、11.49%，一直徘徊在10%的“红线”附近。在2020年9月监管部门对其上市的批复中更是明言要求“本次发行所募集资金扣除发行费用后，应全部用于补充公司核心一级资本。” 2019年，有“消费金融第一股”的捷信消金在已通过港交所聆讯的情况下，撤销了香港上市计划，称“市场环境所致”。此次，被银保监会点名通报后，马上消金的IPO之路是否会横生变数？ |
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