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就在昨天，支付宝发布了2019年账单，网上纷纷刷屏。我们在那一刻才发现自己原来这么“有钱”，原来2019花了那么多钱，更有很多人想不起来究竟怎么花的钱。 我发现，几乎每个人的账户里都有闲钱，有储蓄，但我们依然在哭穷。那么今天，我们就来谈谈金钱，谈谈我们究竟是怎么成为"有钱"的穷人。 TIP：以下内容是我花了8000元学习理财知识的一些小感悟，正好结合2019年支付宝账单来谈一谈（不涉及任何理财产品，纯粹分享），结尾会有惊喜送上～ 穷人手里只有“钱” 我们先来讲讲金钱。 支付宝账单出来时，每个人的消费能力看上去都很高，也就是手里都“有钱”，但是大部分人都在哭穷，为什么我们越有“钱”反而越穷。 首先我们需要了解货币（也就是金钱）。在金银本位时代，那时候的货币与政府的信用没有关系，黄金和白银就是货币，本身都有价值，所以基本不存在通胀，或是政府失信的危险。 而现代货币的本质，就是央行发行的债券，也就是央行的负债。负债之所以有价值靠的是政府的信用，政府如果失去信用，货币就没有价值，比如蒋介石时代滥发“金圆券”，失信的政府就造成了整个社会的恐慌与经济崩溃。 而随着通货膨胀的加剧，钱也会越来越不值钱。所以，聪明的投资者都不太喜欢持有太多没用内在价值的货币，我们也可以把没用内在价值的货币称为劣币。于是他们把劣币都换成了“生钱资产”，“生钱资产”都有内在价值。我们也可以把“生钱资产”看作良币。 经济学里有个规律叫作劣币驱逐良币，讲的是当市场上同时存在劣币和良币的时候，一段时间后良币将被聪明人给保存起来，从而退出市场。市场上留下来的都是劣币。我们在现实中发现，“生钱资产”基本都在富人手里，穷人手里主要的就是存款，也就是劣币。所以富人越来越富，穷人越来越穷。 我们身边就有很多人把钱存银行、买余额宝、买银行理财产品，持有这种货币一定程度上保值（基本跑不过每年的通胀），但是无法通过这种方式致富。 生钱资产与耗钱资产 我们再来看看支付宝里的钱都用到了哪里，账单消费前五为吃吃喝喝，居家生活，穿衣打扮，休闲娱乐，交通出行。 几乎都是“耗钱资产”，这些花费不断消耗你的净现金流，也就是不断消耗你的钱，所以你总是存不了钱，更不可能实现财务自由。 而且，颠覆很多人常识的是，这些消费里的每月净租金收入为负的房子、私家车，宠物等，这些所谓的“养房、养车，养宠物”等都属于耗钱资产。 我也很少看到有人的支付宝账单消费里有“好负债”（也就是增加负债去购买“生钱资产”，此时的负债就是好负债）。 比如说花钱请法律、财务顾问,帮你后期节省大量金钱。花钱学习知识，掌握技能，投资自己，能让你自己未来成为“生钱资产”。而生钱资产会不断为你带来净现金流入，当你的生钱资产占总资产的比例大于 80%时，你就成为了真正的富人。 在我们生活中，80%的人搞不清生钱资产还是耗钱资产。所以生活中至少有80%的人会面临各种各样的财务问题。 如果你能在消费前多问自己一句：“这是生钱资产还是耗钱资产，这笔钱能给我带来什么增值”，也许就能减少很多不必要的消费。 危险的“中产” 在晒出支付宝账单的人里，有很大部分都属于“中产”。他们受过良好教育,工作能力较强,收入也较高。他们可能是企业中的中高层管理者, 可能是公务员,也可能是小企业主。 他们在很多人眼中是成功人士。因为他们可能住着不错的房子,开着不错的车子。 但是随着收入的提高，中产的“耗钱资产”规模将会越来越大,现金流出也会越来越大,所以“中产”不能停止工作。他们挣钱就是为了更好的生活，更高的消费，也因为要维持更好的生活与更高的消费，不得不拼命挣钱。
这也就陷入了《穷爸爸与富爸爸》所说的中产最大的陷阱－－老鼠赛跑圈。这些人为金钱工作，每月的支出主要靠工资收入，没有属于自己的生钱资产，或者虽有资产但带来的收入还远远不足以维持家庭的花费，只能辛苦工作转圈，在“老鼠赛跑”之中求生存。 经济繁荣的时候,“中产”的财务风险不大,一旦经济萧条,“中产”将面临较大的财务风险。 3点建议改变你的2020年账单
这份2019年的支付宝账单反映了我们面临的很多金钱问题，但是无论你是否有钱，做到以下3点，很可能减少你的2020年支付宝账单，而增加你的收入。
1.尽可能多的拥有生钱资产 首先，你要分清楚，哪些是生钱资产，哪些是耗钱资产（分清花出去的是好负债，还是坏负债），只有当你能够准确的认出谁是“生钱资产”以后，你要做的就是尽可能的去拥有它。这样你就能获得源源不断的非工资收入了。当你的非工资收入大于生活总支出的时候，你就财务自由了。 2.投资自己的大脑才能脱贫致富 穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。 他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。 比如一个专家花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，学到了能获得成千上万的收益，这就叫“站在巨人的肩膀上”，贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。
每个家庭应该把家庭月收入的5%—10%放到这个账户中。低收入家庭这个比例应该提高,甚至需要提高到 30%以上。 很多人心疼这点投资大脑的钱，所以一直什么都不懂，一直贫穷下去。反之，穷人也能通过投资自己的头脑，学习他人成功的方法，买他人花了很多时间转化的成果，变成自己的东西，快速创造财富，这是最快的脱贫之法。
3.善用时间与复利 时间是每个人最重要的资源,也是最公平的资源。一无所有,但是能利用好时间的人就能实现财务自由。 很多人不知道复利，复利被称为世界第八大奇迹,复利最能体现时间的价值。 一个小思考：一片池塘出现了一小块浮萍，它每天增长一倍，预计10天就能长满整个池塘，请问，多少天能长满一半水面？ 答案是第九天。 也就是说，你第九天看的时候，才覆盖池塘的一半，但只需一天时间，就覆盖全部了，听起来魔幻，但事实如此。 当你有5000万美金时，你只是个千万富翁，可是只要翻一番，一天之内，你就会变成亿万富翁。这就是复利的力量。
巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。也就是说，50岁之前，是一个普通的中产阶级，50之后，进入财富爆炸期。 爱因斯坦把复利称作世界第八大奇迹，他还说：” 洞悉复利者，赢利也；不明复利者，负利也。” 我们需要不断积累人生的复利，比如思维认知、视野格局、经验经历、社会资源、物质财富。 最终出类拔萃的人，无不是因为在某一两点上一直坚定不移地做着复利思考和操作的人。
以上3点小建议，是对你也是对我自己的警示，2019年浪费的钱，浪费的时间都不会回来，与其自责怀疑自己，不如2020年更好的了解利用金钱，不断投资自我，让金钱为我所用，不做有钱的穷人。 我的2020年梦想是，不依靠死工资，每月有更多“睡后收入”（不需要花费多少时间和精力照看，就可以自动获得的收入），你呢？ |
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