如何巧妙催收多年不良贷款？这个案例会给你启示。

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

W支行积极践行和落实上级行工作指示，结合总分行资产质量管控要求，不断推进不良资产清收工作。近日，W支行通过不懈坚持，成功将一笔贷款本息金额共计57000元的不良贷款成功收回。在整个清收过程中，清收人员的坚持不懈以及认真负责的工作态度值得我们思考和学习。与此同时，成功清收不良贷款，也挽回了济损失，通过一系列清收工作，确保了W支行资产质量的稳步提升。

案例经过

借款人赵某于2005年6月向W支行申请了个人一手房贷款共计62万，期限180个月。发放该笔贷款之后借款人每期贷款均能按时归还，期间均未有逾期或延迟还款的情况，故W支行对借款人赵某的信用很认可。但就在还剩最后一期欠款就还清的时候，赵某突然拒绝还款并出现了逾期。情况发生以后，W支行相关人员对其进行电话催收，能联系到赵某，但赵某表示对W支行的贷款计息存在异议，其认为最终的还款金额与其计算出的金额有出入，故不想承担最后一期的还款义务。

W支行工作人员来到赵某住处与其面对面沟通，对其动之以情、晓之以理，因贷款仅有一期未还，而且金额也不大，希望赵某能够将该笔借款归还。但赵某态度坚决，对W支行的诉求不置可否。经过多次沟通，仍然没有任何效果。因金额不大，避免产生罚息，也考虑到诉讼成本的影响，W支行希望通过沟通协调的方式将该笔欠款追回，故W支行起初并未采取诉讼的方式。每次联系借款人均能联系上，经过多次讨要，借款人并没有归还的意愿。多次催收无果加之考虑诉讼时效的问题，W支行将借款人起诉到法院，经法院审理，W支行获得了胜诉判决。

判决生效后，在规定的日期内，借款人仍没有归还W支行贷款，后W支行向法院申请强制执行。在申请强制执行的过程中，W支行还时刻关注借款人在W支行的账户存款情况，一旦发现借款人账户有剩余资金，W支行就会在第一时间和法院沟通，冻结借款人赵某的存款。与此同时，W支行申请将借款人赵某上失信被执行人名单，限制其高消费。近期，W支行对清收台账进行清理时，电话联系赵某，通过这次沟通，赵某态度有所缓和，并同意归还之前积申欠的借款本金、利息以及诉讼费用。

案例分析

任何一笔不良贷款，只靠一种方式是很难收回的。从本案例来看，W支行多措并举，找准关键，以便在催收的时候能够游刃有余，取得成效。

案例启示

（一）制定清收方案。

使清收工作能够有条不紊的进行借款人赵某W支行提起了诉讼，在取得胜诉判决后，借款人未按照判决书的要求归还W支行贷款，W支行第一时间申请强制执行，将借款人银行卡申请冻结，并申请将其纳入失信被执行人名单，上失信名单后，不但会限制其高消费，还会对其子女入学、就业造成影响。同时，国家为了解决这种老赖欠钱不还的情况，也出台了相应的措施，希望通过种种方式能够迫使借款人还款。

（二）动之以情，晓之以理。

不良贷款的形成原因是多样的，既有主观原因，也有客观原因，既有内部原因，也有外部原因。对于出现不良贷款的客户，催收人员不要一味苛责或者使用强硬语言，这样只会激化矛盾，使客户与W支行处于一种紧张激烈的处境中，这并不利于解决问题。我们要学会换位思考，站在借款人的立场思考和分析问题，多倾听对方的诉求，与客户建立一种情感友谊，在此基础上，引导客户慢慢接受自己的观点。在与客户交流的过程中，可以与其讲解出现不良会对自己和家人造成的影响，也可以向借款人表达及时归还贷款的好处，通过对比分析，让借款人了解厉害关系，加深还款意愿。

（三）坚持不懈，努力清收。

该笔欠款金额虽然不多，但W支行清收人员并未因此放弃。在做任何事情，成败的关键并不在于客观因素，而在于做事的态度。工作需要积极主动的态度和精神，实践中可能会遇到困难和问题，只要能够迎难而上，这些问题最后都会被解决。正如案例所示，借款人赵某的欠款前前后后清收多次，在清收的过程中，清收人员也会遇到各种困难和阻力，但却始终没有放弃。就是因为这种不轻言放弃的态度和坚持不懈的努力，最终得以成功清收。

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