【原】你我皆凡人，身在“信用极低”的世界

年关将至，我的朋友圈里又出现个有意思的现象——催款和讨薪。

老板是催款，老百姓就是讨薪，其实本质都是“讨薪”。

不禁回想起在设计院年底等发薪的情形，唏嘘不已。

为什么到年底才去催款呢？

其实不是平时忙，没时间催。而是平时催了，人家不给，一直拖着。明明合同节点已经到了，总有流程没走完，或是老总出差了的种种理由敷衍着。

而春节是中国人很重视的一个节日，大家都会回家过年。不管是盘缠，还是到家给亲人的礼物等都需要钱，没钱就过不了年的说法流传已久。

这个时候不管是出于人之常情，还是公司一年的报表需求来说，都是比较好的时间点。

所以用感情攻势的有之

用暴力攻之的有之

。。。

归根结底还是社会的信用出了问题！

信用是什么？

所谓信用：是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。

从伦理道德层面看：

信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为。

• 从法律层面来看：

  《民法通则》中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚实守信的原则”；《合同法》中要求“当事人对他人诚实不欺，讲求信用、恪守诺言，并且在合同的内容、意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同”。

• 从经济学层面看：

  信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。

为什么中国社会信用低？

中国社会信用低也并非一贯如此。也曾经出现过路不拾遗，夜不闭户的年代。

“上与群臣论止盗，或请重法以禁之，上哂之，曰：“民之所以为盗者，由赋繁役重，官吏贪求，饥寒切身，故不暇顾廉耻耳。朕当去奢省费，轻徭薄赋，选用廉吏，使民衣食有余，则自不为盗，安用重法邪？”自是数年之后，海内升平，路不拾遗，外户不闭，商旅野宿焉。“

联想到最近的“别让曹德旺跑了！ 别让富士康跑了！“。历史是何等的相似。

当然也出现过《骗经》的朝代

又名“杜骗新书”（全名“鼎刻江湖历览杜骗新书”），古代第一部以骗子、骗术为主题的著作。
作者以剖析江湖骗术的原理、手法为入口，以杜绝欺诈现象为编撰目标，以时事为底本，以写实的手法，总汇五花八门的骗局、骗术，并在每则故事末附按语评论，具有史料价值，足以作为晚明社会之侧写。

回到当下，当今社会诚信危机的原因
 1.封建文化的消极影响犹存

封建专制社会，因为说真话获罪，甚至株连九族的案例不少。所以造成不敢说真话，不能立诚为本，其结果信用也必然失守。 
现今社会，揣摩领导意图，投其所好，骗取信任的新闻也是屡有见诸报端，但更多的是没见报的。

2.缺少足够的体制保障 
“中国的雾霾程度有多严重，环保部门难道没有数据？”
“中国的房屋空置率有多严重，统计部门难道没有数据？”

统计掺水、数据造假、虚夸政绩等行为在体制上没有得到制约，光靠“钦差大臣”的微服私访，当然达不到建设诚信社会的目的。
没有体制上的保障，必然是上有政策，下有对策，美好的愿望只能是停留在理论上。 

3.权利造成的腐败影响恶劣

各级官员贪污腐败的数额从百万至亿元的不断刷新，三公消费不断增长，致使民怨沸腾。这对政府的公信力造成极大的破坏。 
普通民众通过“劳动致富”的信念，一再的受到挑战，久而久之，当然是从“恶”如流了 。

4.缺少健全的社会诚信体系 ，失信成本低廉

社会变革 加速了人员的流动，原来的“熟人”文化渐渐失效，而我国尚未建立起覆盖全国的企业和个人诚信档案系统和信用服务行业。再加上对于失信没有有效的监督和管理机制，很多”无信“之人就变成了“老赖” 。

5.正确价值观与理想信念的缺失 

“一切向钱看”的观念诱使一些人不择手段地获取物质财富。在社会转型中，"钱“ 被当成了唯一的价值评价体系。有钱就是成功，变成了普世真理。

而对于不诚信行为的司空见惯、甚至麻木不仁，使信用关系失去道德与社会约束，造成诚信缺失。 

在人们的头脑中，实用主义取代了理想主义，工具价值取代了人文价值，致使各种不诚信行为更加肆无忌惮。 

社会有信用的好处

1.是增加弱势群体经济福利的工具

在美国，普遍认为信用是取得社会和经济平等的一个重要工具。获得信用是公民的权利而不是特权，信用就是财富不但成为民众普遍接受的观念，也被法律政策制定者所接受。

2.建立诚信，是一个社会稳定的基石。

传统社会是一种血缘社会，而现代社会已经转变为契约社会。

诚信是契约社会的基石。

有了诚信，你可以自由地与人交流和交易，社会运行变得低成本和高效率。

诚信建设的“鸡”和“蛋”

一个社会的信用离不开每个社会成员。而每一个社会成员的诚信造就了社会的信用体系。到底是先有“鸡”，还是先有“蛋”，这是个无解的问题。

但是在诚信建设这个问题上。不管个人的自治发展还是国家的制度完善，无论哪方往前多走一步，对改善社会诚信都是大有好处的。

《中国现代化报告2016》提出，诚信文化建设的目标是：

力争用15年时间（2015～2030），全面确立诚信意识，健全完善诚信法规，让诚实守信成为自觉行为；违背诚信引发的社会冲突和法律案件的数量和比例持续下降，服务部门的诚信水平和服务能力接近发达国家水平，建成高质量的诚信社会。

诚信文化建设的举措包括：

1.建议有关部门发布《诚信宣言》：“诚信社会，从我做起。不说假话，不做假事，言行一致，诚实守信。”这里的“假事”指弄虚作假的事情；

2.完善社会信用体系，提高“失信行为”的机会成本，增强诚信的激励机制；

3.建立企业“信用资产负债表”预警机制；

4.建设一批非营利的诚信服务中心和诚信服务平台等。

个人的自治发展

1.家庭教育：父母的言传身教是最好的诚信榜样。

2.社会教育：受道德和法律的约束，从善如流。

3.遵从内心：对真、善、美的追求和信仰。

他山之石，可以攻玉

美国信用体系经过一个多世纪的发展已覆盖了广泛的社会经济领域，形成了完整的架构，对市场经济发展起到了重要作用。

目前，美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，消费支出占国民总产值的2/3，而信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电等商品普遍使用信用消费。

在美国，已经形成了以发达的征信企业为主要标志的成熟的市场主体，完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，从而构成了美国信用体系的完整架构。 

在美国，有关诚信方面的法律有10多部，对各种失信行为的惩罚措施严厉、规定具体明确，一旦失信则寸步难行，甚至倾家荡产。

美国的个人信用体系

1.是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司

2.是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门

3.是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。

美国征信行业
1.相关公司：

美国在企业征信领域，有针对于上市公司服务的机构，比如穆迪，标普；也有针对中小企业服务的企业，比如邓白氏；另外还有个人征信服务企业，Experian，Equifax，TransUnion三家公司占了个人征信一半以上的份额。这些公司都是经过激烈竞争后利润很高的公司。

2.标准：

美国的CDIA70年代就指定了Metro标准的数据格式，确保了数据保送的准确性和完整性。

3.数据服务：

FICO，ZestFiance这些公司去提供模型支持。

(4)数据源：

主要是五大块，第一个是银行类机构，例如银行，消费金融公司，金融贷款公司债务催收公司等；第二个是信用卡公司，百货公司等；第三个是儿童抚养机构，第四个公用事业公司，包括水电煤气，电信公司，第五个是互联网公司。

诚信（Trust）就如我们呼吸空气。有诚信时，没人真注意到。可没有诚信时，大家就都注意到了。

你我皆凡人，在这个“信用极低”的世界里，你将如何自处？