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大家好，我是前行长！ 今天和大家交流一下我对基层银行合规经营的一些认识。 基层银行主要包括与各类消费者直接打交道的银行网点、支行以及部分管理职能不完善的小分行，普遍具有人员较少、服务要求高、专业性偏弱等特点。基层银行机构数最多、服务的面最广，是银行业这棵大树深深扎入土地的根系网。 近年来，银行业合规经营面临着较大的压力。公开数据显示，因合规经营等原因，仅2021年上半年，银保监系统对银行业共开出1635张罚单，处罚金额累计近9.6亿元。其中涉及到的金融机构有797家，涉及到的从业人员有1018名。 银行业合规管理、合规经营的需求非常迫切，除了从总行层面做好合规管理的顶层设计，更为关键的是抓好基层银行的合规经营政策落地。 基层银行如何守好自己的门，管好自己的人，成为银行业合规管理的重要课题。回答好这个问题，我们很有必要对基层银行合规经营的痛点进行分析。 一、KPI考核 KPI考核是基层银行面临的重要考核，通常包括规模类指标（各类存款、贷款）、效益类指标（各类中收、营收）、发展类指标（各类重点产品）以及风险合规类指标（通常为减分项，甚至“一票否决”）。 一方面经过多年快速发展，我国银行业已经出现结构性严重过剩，作为不具备创新能力的基层银行，面临着来自同业激烈的竞争以及互联网金融赛道优秀选手的蚕食，保住存量已是精疲力尽；另一方面基层银行KPI考核却面临着上级行层层加码，年年新增，月月竞赛，周周排名，天天通报的尴尬局面。 于是“信贷资金作为保证金”、“办理无真实贸易背景的贴现业务”、“个人消费/经营性贷款资金违规流入房市”等等明显违规的业务，在KPI考核重压之下，抱着侥幸心理，你知我知天知地知，堂而皇之地通过了一道又一道的审批关口，最后频频出现在银保监系统的罚单上。 二、人员构成 基层银行多则3、50人，少则10余人，但是“麻雀虽少，五脏俱全”。特别是县支行，人行、银保监局、消防、综治、金融办等等全部要对接，当地政府、部门召开的会议，稍微沾边，支行就要参会。 “上面千根线，下面一根针”，作为经营机构，无论是公司贷款、普惠金融、公司存款、中间业务收入还是个人贷款、零售存款、信用卡还是ETC、拆迁户营销还是反洗钱调查、“断卡”行动等等，各类指标、各种产品、各项工作不胜枚举。 俗话说“一个萝卜一个坑”，在基层银行，是“坑”多“萝卜”少，一个“萝卜”几个“坑”。一人身兼多职，在基层银行非常普遍。因此在基层银行，很多需要岗位互斥的工作职责很难完全落到实处。以“双人面签面核”为例，仍然有很大一部分是流于形式，有些由具体经办的员工单独面签面核然后找其他员工相互补签，有些甚至假手他人有签字就好，这些都给了犯罪分子以可乘之机，于是“假抵押、假签字”、“假理财、假基金”等案例不时见诸报端。 三、负责人 “兵熊熊一个，将熊熊一窝”，基层银行负责人合规经营的理念和合规管理的能力，对该机构具有非常重大的影响。 基层银行负责人手握信贷审批权，一旦出现思想松动，以权谋私，将对银行的合规经营形成毁灭性打击。基层银行信贷审批权相对较小，通常采取化大为小，化整为零等方式，借用、冒用他人名义，甚至使用空壳企业，违规审批信贷业务，导致信贷资产质量迅速恶化，呈现出单户金额较小，但违约户数较多的特点。这类违规行为多以“违规拆分集团/未按要求实施统一授信”、“贷前调查不审慎”等形式出现在银保监系统的罚单上。 部分基层银行负责人合规经营意识薄弱，重业务，轻合规，“只要不发生逾期，打打擦边球”的观念在他们中仍然大有市场，与国家大政方针逆道而行，与监管机构政策背道而驰。国家说要清理地方政府隐性债务，他们就变着法给地方政府融资平台放款，流贷不行就项目贷款，项目贷款不行就用理财资金投非标、包装项目发债等等，穿着各类马甲违规向各类地方政府融资平台提供信贷资金。监管机构说信贷资金不能违规流入房市、股市，他们就暗渡陈仓，假借消费贷款、经营性贷款等各类名义，编织虚假的消费合同、采购合同，最后还不忘“善意”的提醒客户资金多转几道。 随着银行业的扩张，特别是股份制银行等中小银行向三四线城市甚至县域扩张，基层银行负责人综合能力越来越变得参差不齐，部分基层银行负责人经验不足，责任心不强，合规管理的能力亟待加强。他们中的一部分，管理就是签字，营销就是喝酒送礼，出事就是甩锅；对所在地经济了解不透，业务发展方向混乱，风险预判严重缺失，员工行为管理照本宣科，关键环节关键岗位不清不楚。这类基层银行负责人，不出合规风险是走大运，出合规风险是必然。 四、员工价值 基层银行人少、事多、压力大，各种会议、各种学习不是安排在晚上就是安排在周末，还有各种各样的营销竞赛，包括ETC、信用卡、拆迁款营销等等，甚至各种各样的文艺表演、歌唱比赛都需要员工牺牲休息时间，投入大量精力。 一方面基层银行以年轻人居多，岗位以柜员、理财经理、客户经理等为主，这些年轻人干着基层银行最苦、最累、最多的活，几乎没有时间照顾家庭，几乎没有时间培养个人兴趣爱好。很多基层银行员工干了几年之后，就会对自己的人生价值感到迷茫。近年来，随着银行业普遍限薪、降薪，基层银行员工首当其冲，收入、福利待遇普遍受到较大影响。收入的降低和工作压力的增大，更是导致基层银行员工的获得感和满足感逐年下降。 另一方面基层银行又是直接与金钱打交道的地方，基层银行员工面临的各种诱惑时时刻刻存在。对于柜员等运营条线员工来说，基层银行ATM机、高柜区必须保证上百甚至上千万的现金库存，一旦员工沉迷于赌博、吸毒、奢侈消费等不良行为，难免会将主意打到这些库存现金上，基层银行合规管理稍有松懈，就会出现巨大损失，因此不时会爆出某某银行员工侵吞银行巨额财产的丑闻。对于理财经理等员工来说，各种“飞单”甚至直接参与民间融资、挪用客户资金，背后都是各种不当利益的诱惑，借用银行员工身份和常年累月与客户打交道积累下来的信任，对客户造成难以挽回的伤害。对于基层银行掌握信贷资源的员工来说，每年经手的信贷资金按亿计，身边围着的都是一些大大小小的老板，一旦价值观扭曲、思想松懈，就会在吃吃喝喝、酒醉金迷中逐渐迷失方向，以信贷资源为交换，巧取豪夺，最终走向不归路。 五、个人定位与组织需要 银行业目前仍然保持着高高在上的姿态，即便是最基层的银行、最基层的岗位，招聘新员工都要求本科以上学历，部分省会城市、经济发达城市甚至还要求研究生以上学历。因此一个很怪异的现象就是，基层银行的柜台坐着各个名校毕业的本科生、研究生甚至博士生，有关系的有条件的，想着法就调到其他岗位或者上级行机关部室。留下来的，几年后大部分就辞职或者跳槽了。 近年来，随着90后、00后新员工大量走向社会，这代人个人定位更加的自由化、多元化，不再像他们的祖辈和父辈那样追求所谓的“铁饭碗”，我国经济的持续发展，也为这代人提供了更多的平台和机遇。 而银行业却不思改变，仍然固执地强调甚至抬高所谓的组织需要，将大量优秀的本科生、研究生等常年按在高中生即可胜任的柜员等基础岗位上。 从而导致银行业员工流动性非常大，特别是基层银行，每年都有大量具有成熟经验的员工离开所在银行，甚至离开银行业系统。年轻有经验的优秀员工的流失，造成基层银行“青黄不接”的现象长期存在，进而对基层银行业务技能的提升和合规经营造成重大损失。 谢谢阅读！ 我是前行长，欢迎私信交流！ |
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