【原】65岁老人还能买的重疾险：新生活多倍，30万保额，20年缴费，保终身，但有个缺点...

对于中老年人，投保重疾险一直是个老大难问题，

不少用户在后台经常问，我也替大家苦恼......

年龄一大，老人身体不可避免总会出些小毛病，

发生重疾的概率也快速飙升，

而保险公司们精明得很，

深知里面的理赔风险，

大多都不推面向中老年群体的重疾险，

于是，老年人只能跟着买针对成人的重疾险，

但买起来问题多多，

一方面，健康告知、核保变得严格，

另一方面，可买保额低，只能买个20万、10万，

年龄越往后，保费甚至还会倒挂；

缴费期要求也短，

短期缴纳保费很贵、很吃力，给家庭生活带来了压力。

不过，有好消息告诉大伙，

最近有一款专门针对中老年人的重疾险产品上线了，

它解决了很多大家关心的问题，

它叫新生活多倍，

先拉个保障清单给大家看下：

01

新生活多倍的投保年龄是45-65岁，专门服务中老年人群体

从保障责任看，非常简单，

只有轻症、重症、被保人豁免。

具体看看，

重疾保障：

100种重疾分6组，每组限赔1次，间隔期180天，最高赔付6次，每次赔付100%基本保额。

最多能赔6次，保障看上去挺不错的，

但好不好，还得看高发重疾在小组里分布得够不够合理，

最常见的重疾有以下6种：

• 恶性肿瘤

• 急性心梗

• 冠状动脉搭桥术

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 终末期肾病

它们占到保险理赔案例中85%以上，

它们在小组分布得越分散，多次获赔的概率往往越大，保障则越好，

否则“多次赔付”就失去了实际意义。

看了保险合同后，我做了个简单的分组表：

可以看到，6种常见高发重疾，分布在4个组里，还算比较合理和实用，

但是有个小瑕疵，

侵蚀性葡萄胎病（发病率不高）是一种女性疾病，与恶性肿瘤放在同一组，这种分组对女性不太友好，

一定程度降低了多次获赔概率。

轻症保障：

35种轻症，赔1次，赔付20%基本保额。

常见的重疾险轻症赔付都能达到30%保额，这个赔付比例低了点。

其他保障：

轻症、重疾豁免后期保费，合同继续有效

常规的保障操作。

02

上面提到过，保司大多不推面向中老年群体的重疾险，

毕竟理赔风险高，因此市面上，还没特别合适跟新生活多倍相比的产品。

之前，我们评测的像达尔文5号·荣耀版 、达尔文5号·焕新版等都是成人重疾险方向，走的是大而全的保障路线。

而新生活多倍保障责任简单，

那么，对于中老人群体而言，它的亮点在哪呢？

（1）可投保额高

新生活多倍，50岁最高还能买30万，65岁最高还能买20万，

相比之下，寻常的成人重疾险买不了那么高，

达尔文5号·荣耀版，超过45岁，只能买20万（含）以下的保额；

达尔文5号·焕新版，超过50岁，只能买20万（含）以下的保额，

而且，可投保额还有区域差异，比如51-55岁，在主要大中城市，最高投保只有20万，在其他城市最高只有6万。

重疾的治疗花费通常要几十万，较长时间的康复护理也是一笔不小的开支，

尤其老人康复更不容易，保额太低关键时刻根本不够，

因此我们多次提到过，购买重疾险，首要关注保额，要先把保额做高，

新生活多倍针对大龄人群，能提供很高的保额，很实用。

（2）缴费期长

新生活多倍，50岁还能按20年交，55岁还能按15年交，

相同年龄下，

达尔文5号·荣耀版、达尔文5号·焕新版，都是：50岁按15年交，55岁按10年交。

因此新生活多倍的缴费期宽松。

缴费期拉得越长，对于我们越有利，

一方面，每年要交的保费会少一点，短期家庭支出的压力也小些，可以把更多预算用于投资理财，或者给家人补充其他保险。

另一方面，如果老人提前出险，后续保费豁免，相对于短的缴费期，这样就节省了保费开支。

不过，新生活多倍也有自己的问题，

就是健康告知不宽松，

（新生活多倍健康告知摘选）

“住院天数超过14天”，这个告知要求还算比较宽松

但是，3年内只要去医院做过检查，就直接会被拒之门外，

而且，还不支持人工核保，

这是投保的最大拦路虎。

简单小结一下：

新生活多倍，能提供最高30万的重疾额度保障，给父母或老人买还是不错的选择，但要留心它的健康告知，前提是得能过。

03

如果买不了新生活多倍，又想给父母添一份保障，

退而求其次，不妨关注防癌险产品——昆仑康爱保，

保障清单给大家展示一下:

为什么推荐它？

癌症是重疾理赔的大头，非常高发，

以下是中国精算师协会（保险行业权威）提供的重疾发病数据：

鉴于癌症高发，又买不了重疾险，那么买份防癌险非常必要，

相对来说，防癌险健康告知宽松，就像康爱保，对高血压、糖尿病、冠心病、心绞痛、脑卒中等常见疾病没有要求告知。

而且，在主要防癌险中，康爱保是不可多得优质产品，优点蛮多的。

（1）保额可达到30万

即便投保年龄在46至55岁，投保金额也能达到30万。

(2)价格划算

引用上图的数据，

在男性，癌症占高发重疾的比例约在55%；在女性，这一数字为80%。

如果康爱保的保费占新生活多倍的比例接近，说明康爱保的保费比较合理。

以50岁男、30万保额、20年交、保终身作为统一条件，

康爱保的保费占新生活多倍的比重是：

男：5088/8376=60.7%

女：4173/6933=60.1%

与癌症占高发重疾的比例相比，

康爱保：男性保费比例接近；女性保费比例低于80%

说明它的保费还是便宜和划算的。

（3）轻度甲状腺癌，赔100%保额

癌症是第一大重疾因素，其中甲状腺癌轻症非常高发，它的理赔量常年位居保险公司榜单的第一第二。

康爱保对于高发的甲状腺癌轻症，会按保额100%的赔付，对患者非常友好，

相比之下，其他产品只会按轻症（通常是保额的30%）去赔付。

康爱保还有很多优点，由于篇幅原因，无法展开，

对于无法买到重疾险、

或者预算有限的中老年人而言，

康爱保会是个不错的替代选择。