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2020年 第 152 篇 这篇文章是接着前面的文章来的，可以说是这个系列的完结篇。前面的文章，分别介绍了高危职业能够购买的意外险，指出来目前产品的不足，提出了进一步转移风险的方式，并做了对比。今天，这篇文章，我们给出针对高危职业人群，一个全面的保障规划方案。以前的文章如下： 
货车司机、高空作业、消防员、建筑工人……这些我们习以为常的周边人，在买保险时却常常碰壁。虽然高风险职业人群，比普通人更需要保障，然而保险公司毕竟是经营风险的盈利性机构，对已知的健康异常、职业高危等，在投保规则上都会做不少的限制。 一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。还有一种是超高风险职业，7类职业，也叫拒保职业。 通常的分类如下： 1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；
2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等； 3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等； 4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等； 5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工等； 6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。 注：目前行业对职业分类没有统一标准，具体以保险公司职业分类为准。
如果要确认自己的职业风险等级，需要查想要投保产品的职业类别表，当然有些产品在投保页面有职业查询框，可以直接输入关键词查询。比如昨天发生爆炸的槽罐车司机，番茄查了下光大永明守护神这个产品，就属于6类职业。 
如果你的工作确实存在一定的风险，买保险时就得注意了：如果职业风险等级和产品承保的风险等级不一致，出险，保险公司可能会拒赔。 在实务中，即使同一职业，在不同公司职业类别分类中定的风险等级也会不一样，比如我前面文章讲的，钢筋工，有的产品属于5类，有的产品属于6类。如果自己不能确认，请咨询你身边的保险业务员，或直接咨询保险公司客服。 高危职业的风险系数高，不仅购买意外险比较难。购买其他险种，也会受到一些限制。但是不是所有的产品都严格限制，总会有一些比较友好的产品，他们可以选择。 说明：虽然有些产品承保职业是1-6类，但是会把一些特别高危剔除，选择的时候要格外注意。 下面番茄简单的介绍下四大险种，目前有哪些高性价比的产品推荐。 1. 定期寿险 寿险的职业要求相对宽松，选择性很多，大部分定期寿险承保职业为1-6类，甚至一些寿险不限制职业类别,推荐如下： 
产品选择很多，优先推荐瑞泰瑞和2020定寿，职业要求1-7类，可以说没有职业限制，健康告知宽松，免责少，性价比超高，还有创新的爬坡设计。 作为寿险产品著称的华贵大麦2020也是非常不错的选择，综合各方面都很不错。 2、单次赔付重疾 重疾和寿险要求很类似，目前大多数重疾险要求1-4类职业，但是1-6类能够投保的重疾产品也不少。推荐如下： 
百年人寿的很多产品都是支持1-6类职业的。康惠保2.0作为带前症责任的重疾险，也是做得非常极致。 钢铁战士1号，目前必须选择带身故责任，番茄不是很喜欢了。 康瑞保和健康保2.0都是比较老一点的产品。康瑞保可以选择保到70岁，对于一预算较少的客户，还是可以考虑。健康保2.0，健康告知宽松，对于一些年龄大的客户，可以考虑。 3、百万医疗险 医疗险相对较严格，大多数医疗险承保范围为1-4类，也有部分医疗险标明1-4类，只要不属于不保的高危职业表的就可以，也有些产品直接仅对特殊职业除外。推荐产品如下： 
像微医保长期医疗、好医保长期医疗仅在投保须知里面列明了一些拒保职业，如特种兵，潜水员，相对而言较为宽松。下面以好医保长期医疗为例： 
好医保长期医疗，费率低，健康告知宽松，6年保证续保，6年共享免赔额。是高危职业首选的百万医疗产品。并且通过支付宝就可以直接购买！
此外，像平安e生保，太平医保无忧2020和复联超越保等产品都是有一张不保的特殊高危职业表，大家也可以试试，如果不在此范围，也是可以投保的！ 大三阳、高血压Ⅲ级的，可以选择微医保长期医疗险，需要通过智能核保告知。或者可以看看惠普e生，健康告知宽松，1-6类职业，就是保障范围和投保年龄限制较多！ 4、意外险 最后再简单提下前面已经写了很多的意外险。 
光大永明守护神意外险，投保年龄最宽，另外产品包含意外住院津贴，其他限制较少，是比较推荐的高危职业意外险，就是最高保额偏低，不过昨天的文章已经分析了，可以通过做全险规划来解决！ 人保1-6类职业意外险，责任简单，虽然不包含意外住院津贴责任，但是价格低，最高可保30万，同样没有太多的限制，也是一款非常推荐的高危职业意外险。 泰康在线4-6类职业意外险，相对来讲，限制较多，性价比和保障责任也没有明显优势。 平安4-5类职业意外险，虽然包含住院津贴，但是职业限制多，价格也略贵，没有特别明显优势，不推荐。 除了以上险种外，我们的社保不限职业，没有健康告知，没有等待期，不会拒保，也不会延期除外，也不会不续保等，是最基础的保障，一定要有！ 高危职业，一般是投保团体险，如果保额不足或没有投保，可以考虑自己补充，下面以30岁男性，5-6类职业为例，做一份全面保障规划方案供参考： 
意外身故：100万 意外伤残：根据伤残等级，按照比例*20万赔付 意外门诊/住院医疗：2万 100种重疾：50万 20种中症：25万，赔付2次； 35种轻症：15万，赔付3次 如果投保时候，属于1-4类职业，后面万一发生职业变化，变成了高危职业，之前买的保险还能赔吗？应该如何处理？
1. 如果买了意外险： 一般在意外险条款中，都会写明，如果职业发生变更，需知会保险公司。如果变化后的职业仍在承保范围内，就基本不用担心；如果变成为了拒保职业，那保险公司有权解除合同的。 
2. 如果买了长期重疾险、寿险： 这个要看具体购买的产品，番茄从小核保员范老师处得知：以前老的产品，大多数有类似于上面意外险里，职业或工种变更条款。但是这种行为对于消费者来说是不公平的，这就类似健康告知，我后期职业发生变化风险增加和我身体健康状况发生变化，风险增加类似。所以，后期长期险基本都取消了这个条款。 曾经有人也致电过保司客服咨询，比如弘康的回复“无需告知，以投保时为准”。
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