【原】电动车保险丨多个文件出台鼓励电动车买保险，该怎么选？

2020年 第 311 篇

自“头盔热”后，电动车上路安全越来越被重视，如今多地开始出台文件提倡购买保险。

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工信、公安部鼓励购买保险

早在去年3月20日，国家市场监管总局、工信部、公安部联合发布了《关于加强电动自行车国家标准实施监督的意见》，其中明确提到：鼓励电动自行车所有人购买保险产品。

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两会代表提出引入保险机制

今年两会，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授提出了《引入保险机制助力电动自行车治理》提案，认为购买保险可以维护交通事故的公平正义。

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贵州5月1日施行的新政鼓励买保险

自2020年5月1日起施行的《贵州省人民政府关于修改〈贵州省电动自行车管理办法〉的决定》，也提倡电动自行车所有人参加相关责任保险。

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浙江7月1日起引导车主投保

7月1日即将施行的《浙江省电动自行车管理条例》中，也规定了：县级以上人民政府应当采取措施，引导电动自行车所有人投保第三者责任险、驾驶人员人身意外伤害险，鼓励商业保险企业为电动自行车所有人投保提供优惠和便利。

因此购买保险十分有必要，2018年公安部曾发布一组统计数据，2013年至2017年全国发生电动车肇事致人伤亡事故5.62万起，造成死亡8431人、受伤6.35万人。

电动车保险的推出，让更多的电动车像机动车一样享有一份“交强险”，也为百姓出行加上了“安全阀”。

电动车保险该怎么买？

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电动车分类

要想知道电动车意外险怎么买，我们先来说一下电动车的分类。

我国是名副其实的世界第一电动车大国，前几天的新闻说了，2.5亿电动车保有量。

什么概念呢？如果说3亿杯香飘飘能绕地球1周，2.5亿电动车好歹能绕地球10周了。

一般家庭里，可能没有4个轮子的汽车，但是大多数都有电动车。电动车是非常实用的交通工具，除了一般出行用，还是城市里快递小哥和外卖小哥的必备工具。以及农村乡镇电动三轮车，甚至现在一些新能源汽车都可以说是广义的电动车。

以前购买意外险很难找到快递员，送外卖员这种职业。现在很多产品对于送货员，快递员使用的交通工具不同都做了严格的分类，比如某保险平台职业表的分类。

政府鼓励电动车保险的发展，从前面的政策内容看，这里的电动车基本是指二轮电动车或者说电动自行车。

即使二轮电动车其实也分两种：电动自行车和电动摩托车。

买电动车保险之前一定要弄清楚自家的电动车在不在保障范围内。如果买的是非机动车保险，自家是电动摩托车就尴尬了。

此外，从电动车的使用方面，又分为营运和非营运的。我们一般家庭用的都是非营运的，如果是外卖小哥，快递小哥等送货的这就可能属于营运性质的。这个在买保险的时候也要注意。

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为什么要买电动车保险？

很多人买电动车的保险，基本上都是想发生交通意外风险问题的。

首先，如果骑电动车撞人或被撞，医保是用不了的，因为医保不保第三方责任，即“谁肇事谁承担”。

只有医保，不是扯皮医疗费就是对方肇事逃逸，你哭都没处哭去。

第二，99%的人身险会有红线标注的这2条【责任免除】：

　　

无合法有效驾驶证驾驶：指驾驶人行为不合法，比如没驾照、驾照不符合准驾车型、驾驶证过期的——对电动摩托车适用。

无有效驾驶证照：指车子没有公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌——对电动自行车、电动摩托车适用。

一句话，如果你家电动车没上牌即使你买了意外险也赔不了。

第三，一般的意外险，只可以给自己报销、报不了第三者的意外医疗费用。

所以才会有专门的电动车意外险。通常涵盖这两方面保险责任：驾驶员意外伤害/意外医疗保险和第三者责任：第三者的意外伤害/医疗责任以及财物损失。

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电动车意外险怎么买？

市场上电动车保险并不是很多。

首先，保险公司开发这类保险的积极性不高。毕竟风险太高，保费不高，目前老百姓的购买积极性也不高。

其次，目前我们国家虽然对电动车分类标准做了规定。但是各地交通部门对于电动车的管理不一致。尤其对于电动摩托车这方面的管理规定，并没有强制要求取得驾驶证。因此，发生理赔纠纷较多。

因此，我们在购买电动车保险的时候，一定要注意两点：

1. 明确自己的车辆是否属于承保车辆，比如是电动自行车，还是非机动车，是电动两轮车，还是没有限制。

2. 要明确产品承保的车辆的性质，是非运营还是运营的。

电动车保险推荐

下面番茄来介绍几款电动车保险。

1.平安非机动车保险

产品特点：承保车辆包括自行车，电动自行车，二轮电动车。无论是驾驶员意外伤害保障和第三者责任保障都可以做的比较高。价格相对来说略贵。

2.二轮电动自行车第三者责任保险（非营运类）

产品特点：这个产品主要是承保第三者责任。适合已经购买了个人意外险的补充保险。

3.二轮电动自行车第三者责任保险（运营版）

产品特点：这个产品可以承保运营车辆。适合外卖小哥，快递员等购买。这个产品也是主要承保第三者责任。适合已经购买了个人意外险的补充保险。

上面三个产品，番茄之前写过文章专门介绍。可以查阅：产品|市面稀缺的电动车第三者责任险和营业货车驾乘意外险和时事评论||头盔火了，高空抛物明确追责，我还是劝你买份意外险。

4.利宝骑行宝电动车责任险

产品特点：这个产品支持企业为员工投保。也就是保险利益中的劳动关系。证件类型选择其他。