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前段时间，银行的大额存单遭疯抢消息在朋友圈铺天盖地。 原因就在于存款利率的确定方式发生了改变，由原来的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，与贷款利率的确定方式接轨。 报价方式调整后利率下行在所难免。
由于稳健安全、利率较高，大额存单一度成为备受投资者青睐的存款类产品之一。但是目前来看，对于爱储蓄的中国老百姓来讲，银行不再像过去那样充满了确定性。
截止到7月的大额存单利率显示：普遍在3.6%以下。其中，部分国有银行仅有一年期以内的大额存单仍在售，最高利率仅为2.1%。利率还在 4%以上的大额存单，但现在基本已经找不到了。 这也从侧面再次印证未来利率走低的趋势。 作为投资者和理财者，如何避免自己手中的资产大幅缩水，安全稳定的同时还能保值增值，是我们需要思考的问题。 最近几年很火的增额终生寿险或许是不错的选择。 增额终身寿险的优点： 1.提供身故保障的同时兼具理财功能 2.安全稳定收益写进合同 3.终身享有合同规定收益，锁定长期利率 4.可以随时取现，没有限制 5.指定受益人，是一种遗产规划工具 作为增额终身寿里的明星产品，如意尊一直都是销售火爆，大单频出。 这次，如意尊2.0停售，3.0新升级，有几个亮点值得我们重点关注。 投保规则 承保年龄：28天-80岁 保障期间：终身 交费期间：趸交/3/5/10/15/20年交 职业限制：1-6类 最低保费要求：趸交5万、期交1万 保障内容
1.合同有效保险金额每年以3.5%递增。 2.身故/全残责任 18岁前身故/全残赔付所交保费和现金价值取较大值 18岁后（缴费期满前）身故/全残赔付所交保费*对应比例和现金价值取较大值 18岁后（缴费期满后）身故/全残赔付当年度有效保险金额，所交保费*对应比例和现金价值取较大值 3.航空意外身故或全残 180天内航空意外事故发生导致身故和全残的，除了按照身故/全残保险金给付外，额外再赔付所交保费，但是累计不能超过2000万元。 免体检额度
其他功能 保单贷款：可以申请当年度保单现金价值的80%作为贷款，目前贷款利率为5.85%，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
保单生效两年后，缴费期限内可以加保，每次加保金额不能超过合同所载明保险金额的20%。
保单生效两年后可申请减保，每次减保的保费不能小于100元，减保后最低保费不能低于1000元。
如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。 合同满三年后就可以申请。
对接中信信托，保费300万起步。
保费超过30万可以设立第二投保人，充分实现继承的意愿。 现金价值演示对比 衡量一款增额终身寿险是否够好，主要看现金价值。 以一名30岁男性，年缴保费20万，交5年总共100万保费为例
这款产品在第6年才回本，回本时间比较慢。 在50岁的时候，本金近乎翻了两倍，在80岁的时候，本金已经翻了五倍多，从长远看收益还是非常可观的，复利的威力不容小觑。 选取了市面上热销的几款增额终身寿险，分别按照3/5/10年交横向对比一下现金价值
可以看到，如意尊比鼎峰1号现金价值要稍低一些，但是鼎峰1号不能加保，也没有全残责任，综合考虑还是如意尊更好一些 如意尊3.0对比2.0期交现价略有升高，开放了15/20年交的方案，把之前的航空意外责任又补回来了。 唯一的缺点是健康告知不太友好，作为一款身故标的人寿产品，告知事项还涉及到血尿常规异常，淋巴结肿大，不明肿物，BMI不能超过32，和重疾险差不多了。 在全球经济不景气，利率下行的大环境下，作为保障+理财的产品，增额终身寿险已经成为越来越多家庭作为资产配置的选择。 更多推荐阅读 |
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