【原】“助微计划”再出发：“无接触贷款”重塑小微金融生态

文｜李意安

7月30日，全国工商联宣布与农业发展银行、工商银行、平安银行、北京银行、重庆农商行、网商银行一起，共同发起新一年度的“助微计划”，通过金融力量“稳就业、振乡村、兴科创”。

去年4月，全国工商联会同多家行业协会与网商银行等首次发起“无接触贷款助微计划”，通过在线申请、无须人工接触的数字贷款方式，“助微计划”累计发放贷款超8700亿元，支持超2000万户小微有序复工复产。

今年助微计划发起银行扩充至6家，集齐了政策性银行，国有银行，股份制银行、互联网民营银行，地方的城商行、农商行六种类型银行。更多的银行发起，更多的银行参与，能够更好地通过金融手段实现“春雨润苗”。

作为连续两届助微计划的发起银行，网商银行银行成为几股力量中最特别的一个存在。相较于其他银行，“小微”几乎是网商银行的唯一客群，而与此同时，网商银行一直是无接触贷款的践行者和布道者。

网商银行董事长金晓龙称，在工商联提出的方向下，网商银行已制定8项具体助微举措，并计划投入10亿专项资金让利小微，重点支持小微企业、个体经营者扩大生产稳定用工。

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“小微”缘何成政府文件高频字段

近年来，小微金融的重要性被反复重提。疫情之后，帮扶小微更是被高层战略置顶。在今年的政府工作报告中，“就业”一词再次成为焦点，在报告中出现逾30次。

2021年3月，李克强总理主持召开国务院常务会议，开宗明义表达“今年要对小微企业再帮扶一把”并决定将普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划进一步延至今年底。

“小微企业支撑着就业的基本盘。小微活，就业就多，经济才活。”李克强说，“今年继续保持对小微企业的金融支持力度不减，确保小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。”

5月26日，国务院常务会议上明确部署落实落细了减税降费措施、加大普惠金融支持力度。而科技对小微金融的支持也正在成为共识。

6月1日，国新办举行国务院政策例行吹风会，工业和信息化部中小企业局局长梁志峰表示，工信部关注到解决小微企业融资难问题，今后将推动建立健全涉企数据信息共享机制，并推动加快以财务指标为核心的授信评价转向以大数据分析为核心的综合性信用评价，通过差异化服务使更多小微企业获得银行信贷支持。

为什么大政方针和高层智囊团总在反复强调小微，并不吝一切手段将金融活水导向小微企业？

一言蔽之，小微本身，就是国计民生。

不同场景下，“小微”的定义存在很大弹性。在传统金融的服务场景中，500万以内贷款规模的可能都属于小微。从个体经营者到几十人甚至上百人的企业，都有可能在这一范畴内。它们渗透于各行各业，除了日常生活目所能及的服务业，还有大量小微企业依附于大中型企业的供应链体系。小微经营者的力量集涓成流，保就业，促经济，不仅构成了就业韧性的重要支撑，也是经济持续稳定增长的基础。截至2021年4月末的数据显示，全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，带动2亿多人就业。

但与此同时，抗风险能力弱也是小微经营者的重要特征，2020 疫情爆发以来，经营状态不容乐观。

中国人民大学中国就业研究所最新发布的2021年二季度《中国就业市场景气报告》显示，今年上半年大企业就业形势要明显好于小企业。就业状况折射了经营状况，可见疫情对小微经营者的影响还在经历漫长的消化期，资金“活水”不可短缺。

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“小微金融”在路上

刚刚过去的一周，历史性暴雨空袭河南，大量小店受到波及，网商银行与10余家银行一起，联合通过减费让利等方式为河南全省超过1200万小微经营者提供普惠金融的专项扶持。

这只是数字科技助力小微金融的一个缩影。

事实上，无接触贷款精准帮扶小微在过去几年已逐渐常态化。尤其是疫情期间，以网商银行为代表的互联网银行们依托科技力量为小微客户提供了及时、专业、精准、高效的金融服务，网商银行著名的“3、1、0”模式（3分钟申请、1秒钟放贷，在整个过程0人工干预）不但抗疫力量中一大亮点，还布道了无接触贷款。不久前网商银行披露的财报信息，2020年，在疫情背景下，网商银行服务小微经营者的数量增长68%。这为银行业探索小微金融提供了一个优秀范本。

小微金融的作业模式正在经历“全手动”与“全自动”的融合迭代。“全手动”模式最为传统，广泛的基层业务员对小微经营者线下探访来来防控风险，因为边际效益过低，大中型银行的兴趣不大，采取这一模式的多为区域型银行；“全自动”模式的核心生产要素则是大数据，互联网银行是最重要的参与力量。

银行放贷的成本结构其实主要是三块：

首先，资金成本。即银行自身的负债成本，这一块大中型银行具备天然优势；

第二，业务成本。在手动作业模式中，长尾的小微企业和个人经营者大多缺乏抵押品，贷款需求往往也不高。信贷人员要做尽职调查，客户要去网点签约，作业成本高，边际效益太低，无接触贷款的服务模式将一切都进行了线上化和标准化，手机上就能完成申请、执行审批、发放贷款，贷款规模从十几万直降到几万甚至几千，服务边界却大大拓宽，对长尾市场进行了更好的覆盖。

最后，风险成本。从全手动到全自动切换之后，金融服务的针对性、精准性大大提神，风险模型的适配度也可以不断优化，风险成本也能因此摊低。

综合三大维度来看，“无接触贷款”模式降本增效效果明显。

近年来，随着经济增速放缓，对公业务为银行创造的巨额红利已逐步消失，而随着金融脱媒的深入，越来越多的中大型企业将资本市场作为自己的融资手段。这一背景下，零售业务成为银行新的增长点，银行与小微的关系也随之升温。

对传统银行而言，强大的资金实力是其长板所在，而网商银行的技术能力则是其多年鏖战小微金融锤炼所得。当无接触贷款成为行业趋势，传统银行与网商银行这类互联网银行通力合作，资金与技术也互为长板，更强大的资金和更精准的触达通道，金融助力小微的能量得到了几何级的放大量。与此同时，也能够更精准地配合政策的战略诉求，比如：对“稳就业”作出实质贡献的小微企业、个体经营者提供专项信贷计划及支持政策；面向农业产业带、涉农县域小微经营者提供专项信贷计划及支持政策，助力优先发展农业农村；通过组织创新、机制创新和业务创新等多措并举，支持创新型中小微企业成长。

小微经营者的分散和非标属性决定了小微金融的探索注定是一场漫长旅途。而“无接触贷款”之于小微金融的意义，除了眼下展现出的落地效果以外，让更多的小微经营者相信银行、相信传统金融，并且让更多的金融机构参与进来，已经让久攻不克的小微难题出现了被破解的可能。

 

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