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起初你会觉得瞧不上，等算明白后，会觉得，自己咋没早点上车呢。就像我一样，错过了2017年那波保底3.5%的万能险，现在的万能险最好的保底利率是3%，追加还收手续费（以前是不收的）。好在醒悟早，2019年预定利率4.025%的年金险我没错过。 如果你收入中等，没了解过储蓄险的，真得了解一下了，否则可能会错失了锁定终身3.5%复利的机会。 说到投资，大部分关注的重点是收益率。但是，投资往往是反人性的。决定我们最终投资收益的，有三个变量：本金、收益率和时间。收益率只是其中之一，收益率当然越高越好，但是忽略其他两个因素，收益率其实没多大意义。先说本金，有句话叫做：本小利大利不大，本大利小利不小。有点像绕口令啊。你愿意的话，多读一遍。“本小利大利不大”的例子，就是下面这个了。我以为是段子，居然是真的。今年二月基金大涨的时候，有位网友晒出了自己一只基金的战绩，收益率高达102.74%，厉害吧？但可惜啊，她的本金一共才10块钱，你说是该高兴还是难过。“本大利小利不小”，你要是有1000万本金，每年利息3.5%就是35万了，抵得上很多企业中层管理人员的薪水了吧。再说时间，一夜暴富的听过不少，十年能涨十倍的凤毛麟角。15年涨20倍的基金富国天惠，是公募基金的传奇，但这只基金的管理者朱少醒却说：“按照简单的逻辑想，一般持有人在里面应该都是挣钱的，挣多挣少而已。我们数据分析以后，得出来结论还是有点吃惊，相当一部分客户是没怎么挣钱的，甚至有部分客户是亏损的。”没道理啊！怎么会这样呢？不好意思，基金涨基民亏是很普遍的事情。追涨杀跌，人性使然，放之全球而皆准。全球最大公募基金公司之一富达集团曾做过一项研究，他们发现，美国投资界巨星彼得·林奇管理的麦哲伦基金，在1977-1990年的年化收益率高达29%，但是买过这只基金的投资人，平均而言，实际上都是亏钱的！当我们做投资决策的时候，除了看收益率，不妨问自己两个问题：对于储蓄险而言，除了趸交和三年交，其他的如果持有时间低于10年的话，我不建议投的，不适合。摒弃功能不说，仅看收益，储蓄险需要长期持有才更有价值。如果把时间拉长到10年、20年甚至30、50年，3.5%复利的储蓄险和其他产品相比，收益如何呢？根据瑞信研究院的数据，在1993年至2019年这近30年里，中国股市的实际年回报率仅4.5%。与此同时，深交所发布的一份《个人投资者状况调查报告》也显示，A股散户投资亏损率高达73.2%，“一赚二平七亏”的股市铁律从来就不只是个传说。股票投资是需要紧跟市场、读研究报告、看财务报告的，而且深受经济周期和政策动向的影响，以及运气。比如最近“双减”政策落地后，新东方的股价一度暴跌70%，谁能想到热火朝天的教培行业说凉就凉了呢？和赚到钱的人说，储蓄险的3.5%可以忽略不计；和亏了钱的人提，他们应该会觉得能保住本金就是赢。股票基金要投，但是千万不要把全部本金压上。这样的话，股市的任何风吹草动都考验着我们的小心脏：涨了20%，想着要不要赶紧落袋为安；亏了20%，慌了神，想要要不要赶紧赎回。即便最后赚了钱，我也不想过这样天天提心吊胆的日子，更别提万一亏了。股票基金之外，要有一些稳健的理财方式。那就说说固收类的。目前国债10年期的利率约2.9%，30年期的约3.4%。科普一下啊，国债的收益率是单利。大额存单的利率6月开始大幅下降，从3.99%直接下调到了3.25%-3.7%，前些年我们爱答不理的4%早已变得高不可攀。长远来看，化解债务风险已经成为我国的关键问题，这也就意味着，未来无风险利率继续下行还是大势所趋。毕竟利率越低，还本付息的压力越小嘛。也就是说，大额存单不管是3年还是5年，到期再买的时候，收益率还会更低。最后我们来看看储蓄险。我把3.5%复利折成单利给大家看看。随着时间的推移，3.5%的复利对应的单利会越来越高。持有10年时，年收益率（单利）达到4.11%；持有30年时，年单利为6.02%......而且是刚性兑付。可以看到，时间越长，复利越有优势。这是另一个龟兔赛跑的故事。可能有人担心，钱投进储蓄险里，一锁就是几十年，如果遇到更好的投资机会怎么办呢？如果遇到更好的机会，可以退保或者保单贷款来盘活现金流。最高可以贷出现金价值的80%，申请流程也很简单，有些保险公司的手机app上就能操作，一般2到3天到账，比找银行贷款容易、方便得多。用完了还回去就行，这期间保单还是在以3.5%的复利增值，正所谓进可攻退可守。家庭理财的核心战略是资产分类管理，均衡配置：既要有随时可以应急、保障家庭正常运转的现金和短期银行存款，也要有长期锁利的储蓄规划；既要有保值为主的稳健资产，也要有追求高收益的中高风险资产。我绝不是鼓励大家把钱都投到储蓄险里，但是家庭综合财务配置上，储蓄险是必不可少的一部分，而且是大部分人不需要任何投资技术就能锁定长期利率的工具，并且刚性兑付。储蓄险投保的前提是，找到合适的方案，确定好适合自己的缴费金额和年限。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 规划和理念  戳这儿，选择保险定制服务，让你在保险上少走弯路！
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