【非标体专题】甲减投保，有一个硬性指标

原创 NO.340

非标体核保 第4期

多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

我们就根据非标体案例的经验和研究，为【体况异常】的朋友做了一个新专栏：

【非标体专题】

本期给大家带来一个核保非常敏感的体况——甲状腺功能减退（简称“甲减”），甲减不多见也不少见，但如果同时伴有其他体况，核保难度不小。希望本文对大家有参考作用。

甲减

核保难度：★★★★

普遍适用性：★★★

体检报告哪里找？

甲状腺功能减退症通过甲状腺功能、血清TSH值等检查确诊。值得注意的是，我们平时公司、单位里统一的体检套餐里一般不包含，甲功检查多数情况是医生从患者口述、甲状腺超声等其他检查发现了异样，进而单独检查的项目。

 

通过哪些指标确诊？

全面的病史询问和体格检查是诊断甲减或轻度甲减的第一步。如果医生考虑存在甲减，简单的血液检查就能显示甲状腺激素水平是否过低。最常使用的就是甲功五项检查，这五项包括：

T3：三碘甲状腺原氨酸

T4：甲状腺素

FT3：游离三碘甲状腺原氨酸

FT4：游离甲状腺素

TSH：促甲状腺激素

如果上述检查结果不正常，可能需要进行抗甲状腺抗体检查，来确认患者是否患有自身免疫性疾病；还可能开具甲状腺超声或甲状腺扫描检查，以确定是否有结节或炎症的影响。

甲减对身体有啥影响？

成人甲减会导致甲状腺功能逐渐丧失。

症状可缓慢出现而且特别轻微，以至于数年内并未发现。症状通常逐渐加重，并且随着病情进展出现其他健康问题，例如粘液性水肿、粘液性水肿昏迷等，有些还会伴随胆固醇和甘油三酯水平升高、心包积液、睡眠呼吸暂停、健忘和痴呆等。

因为甲状腺激素对人体的生长、发育至关重要，所以未成年人患甲减的影响更加显著，对于婴幼儿来说，甲减可引起脑损伤，并导致智力障碍和发育迟缓。

甲减的病因有很多，我们国家最常见的是自身免疫系统异常，引起机体自然防御系统产生可以破坏甲状腺组织的抗体，进而引起“桥本氏甲状腺炎”，导致甲状腺无法产生足够的甲状腺激素。

其他常见病因还包括：碘缺乏、甲状腺手术、放射性碘治疗、体外放疗、感染等。

健康告知怎么问？

重疾险、医疗险健告告知中涉及到“甲状腺疾病”的问询，属于核保过程中的敏感话题。除了直接问询“甲状腺疾病”外，“2年内是否有体检异常”、“连续服药30天”等问询，也可能会涉及到甲减的情况。

核保关注点

甲减的病程发展过程缓慢，一般发病初期发现，并服用甲状腺激素类药物治疗，可以很容易地治疗甲减。

甲状腺激素指标恢复正常，对患者后续的影响也就很小了。所以，甲减的核保关注点主要集中在，投保当时甲减是否对身体其他次生影响和甲状腺激素是否恢复正常水平且处于稳定状态。

前者确保被保人投保时甲减还未对自身健康产生实质性危害，后者确保被保人后续不会因甲状腺激素偏低增加心脏类等疾病的潜在患病风险。

常见核保结论

甲减的核保结论比较直接，甲状腺激素一般恢复并稳定半年左右，重疾险有机会标准体承保，医疗险正常承保或除外责任。若甲状腺激素水平未恢复，或伴有其他明显的症状，则通常不能投保。

很多网上可以购买的保险，甲状腺功能减退都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。

大鱼的伙伴们整理了，线上可以投保的排行榜中高分重疾险的甲减的“智能核保”结论，供参考。

各家公司对甲减后正常承保都有具体要求，不同产品有细微差别，但都要求甲功至少FT3、FT4、TSH指标恢复正常：

• 一年内甲功检查结果正常：互联网热销重疾险中，达尔文3号、超级玛丽3号Max、康惠保2.0，对甲功检查时间要求更宽泛，有1年内的甲功恢复正常报告，即有机会标体承保，但要求持续正常，建议至少有2次正常的检查结果。

• 不要求甲状腺超声：同样达尔文3号、超级玛丽3号Max、康惠保2.0、横琴优惠宝等对半年内甲状腺超声没有要求，核保标准更加宽松。

• 其他要求：粘液性水肿、心功能异常等各公司都不可投保，一些产品对抑郁症、血压、血脂等也有明确要求。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据具体情况综合判断，有些情况可以直接正常承保，有些保险公司也能给出复查或安排体检的机会。

我们整理了高分产品所属公司已有的甲状腺功能减退的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准都是不一样的，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

文中的整理为大家做参考，更多个性化的非标体投保，可以点击

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