高端医疗值得买吗？

近几年大热门的百万医疗险，因其低保费、高保额、基本保障足、小而美的特点，深受大众喜爱，作为基础医疗费用覆盖，常常是目前消费者在医疗险板块的首选。

但也有不少朋友在后台问道：“我的预算挺多的，想要有更好的医疗资源与就医体验， 选择什么产品合适呢？”

对医疗有高需求的朋友，高端医疗是不错的选择。

那什么是高端医疗？高端医疗又好在哪里呢？今天就为大家捋一捋。

医疗领域的“舶来品”

作为“舶来品”，国内高端医疗最早起源于国际私人医疗保险（IPMI），初入中国市场时主要面向外籍高管，满足他们在华医疗需求。高端医疗进入中国的时间，远远早于现在的百万医疗险，随着发展完善，目前作为个人或家庭高品质医疗的对接选择。高端医疗险的特色是：报销保障覆盖全、超高保额、自有直付网络费用对接方便快捷、高度扩展医疗资源服务。

高端医疗“高端”在哪儿？

• 医疗机构覆盖全

说到医院机构，在国内大家习惯这样来划分：公立医院普通部，公立医院特需部、国际部，私立医院，私立昂贵医院。百万医疗作为基础配置，只解决国内公立医院普通部就医费用问题；高端医疗可以覆盖大部分医疗机构，除了公立医院、私立医院，昂贵医院（保险公司指定的一部分高费用私立医院）还可以自选是否扩充。

扩展医院选择最直接的好处是，用医疗保险的费用换取更好的就医体验，以门诊看病为例，可以根据自己时间安排预约，到点就诊，省去等待时间，医生就诊平均时间更长，和公立医院“排队1小时看病1分钟”的尴尬就医 say bye.

• 打破就医区域限制

高端医疗把就医区域划分为大中华地区（含香港、台湾和澳门）、全球除美（加）、全球，投保人可以根据自己的预算情况和就医需求灵活选择。扩展就医区域有什么好处呢？

以癌症为例，根据美国2018年癌症统计报告，中国和美国的发病率和死亡率对比如下图所示：

图片来源：丁香园

美国整体癌症死亡率在近年来呈下降趋势，例如女性死亡率每年下降1.5%。相较而言，中国无论男性或女性，癌症发病率和死亡率均呈上升趋势。这种结果主要由于两国在肿瘤诊疗水平、筛查技术、早期诊断技术、药品的差异所导致。

如果购买的医疗险覆盖全球范围区域，在发生如癌症这类重大疾病时，除国内医疗资源，还可以选择如日本、新加坡，甚至美国这类癌症治疗效果更好，药品更多的国家进行就医，减低身体损伤，预后更好。

• 直付网络便捷

高端医疗一般有自建或对接的医院直付网络，商业医疗险的直付网络类似于我们社保中医保支付系统，购买了医保的住院病人，可以在出院时先通过医保系统进行一遍结算，剩余不在社保赔付范围的再自己支付结清。

高端医疗直付网络一般有以下几个特点：1.覆盖医院广。高端医疗支持公立医院和私立医院就医，在可直付医院数量上更多，常见的公立医院如北京协和医院、上海瑞金医院、四川华西医院，私立医院如和睦家、新世纪、卓正、百汇医疗，都在直付网络内；2.保险公司对接费用结算，个人医疗负担小。不同于社保对药品进行赔付比例区分，高端医疗险在减去免赔额后，承保范围内的合理医疗费用都可以赔付，特别是大额医疗开销产生的时候，个人费用的负担转移到保险公司，由机构对接医院解决费用结算问题。

• 承保能力和责任覆盖好

在保险责任上，高端医疗险也有明显优势，例如：

1.稳定性好。目前百万医疗系列，无论是保证续保3年、5年还是20年，都可能面临保证续保期满后因发生过理赔，或者产品停售，发生责任终止的情况，特别是对于购买后有了新的检查异常会影响购买保险的，或者已经发生了理赔，再转购其他产品困难重重。

经营高端医疗险的公司大多专注于医疗险领域多年，对于产品定价、核保都有丰富经验，产品责任设置合理，产品长期稳定性好，无特殊情况，一般不会因被保险人健康因素或发生过理赔而终止保障。以一款高端医疗险为例：

2.外购药政策好。外购药的出现，主要是因为公立医院普通部就医会通过社保结算，由于“药占比”等因素限制，导致一部分药品无法在住院期间院内购买。由于高端医疗覆盖支付的医院更广，药品购买限制小；同时高端医疗对恶性肿瘤赔付，正常合理的药品费用支出都是涵盖的。

3.部分产品无等待期限制。大多数涉及健康赔付的产品，特别是重疾险和医疗险，都有等待期设置，长则180天，短有30天限制。如在意等待期长短的，高端医疗领域有无等待期选择。

4.对高龄人群投保友好。在实际购买医疗险的过程中，很多50岁以上人群常常受到诸多因素限制，如首次最高投保年龄、超龄体检要求、健康状况复杂等，高端医疗险投保年龄上限可至65周岁，甚至不做最高投保年龄限制，部分产品无强制体检要求。

• 费用高

当然，作为一款责任更全，覆盖面更广的医疗险，价格相较百万医疗等基础产品，也很“高端”。以30岁男性为例，不同梯度医疗产品费用对比：

百万医疗解决基础就医需求，高端医疗对应更好的就医体验和医疗资源对接，解决的问题不同，因此医疗险其实没有绝对性价比说法。至于个人选择，量力而为即可，无论是百万医疗还是高端医疗，适合自己的、长期保费可负担的，都是正确的选择。

关于更多高端医疗险内容，大家可以留言，我们下期接着聊~