【原】【非标体专题】甲状腺结节，新规后还能正常承保？

原创 NO.572

非标体核保 第13期

作为目前最高发的疾病之一——甲状腺结节，在多数情况下无任何症状且多为良性，不会引起其他的问题，但依然会需要定期关注。

什么是甲状腺结节呢？

由甲状腺细胞异常增生，在甲状腺组织出现的包块。

甲状腺结节根据严重程度可分为良性和恶性，如果病变为恶性，症状可能会比较严重，应当加以重视；根据结节的质地形态可以分为实性和囊性，如果为实性结节，恶性的可能会更大。

良性结节主要是局限性疾病，基本无症状或以局部症状为主；恶性甲状腺结节主要是全身性疾病或者压迫症状，会累及心血管系统、内分泌系统以及神经系统。

治疗的关键在于早期发现，定期观察，及时治疗；只要按医生的叮嘱接受正规治疗，大部分患者都可以有效缓解症状，不影响正常生活。但术后依然要定期复查，防止复发。

新规后，一部分甲状腺癌被列为轻症赔付，但甲状腺结节的核保整体上并没有宽松。今天我们就来回顾一下作为最常见的体况之一的甲状腺结节，我们在购置保险时，怎样能正常承保？

甲状腺结节

核保难度：★★★

普遍适用性：★★★★

体检报告哪里找？

医生主要通过查体、影像学检查、实验室检查、细针穿刺细胞学检查等方式来诊断甲状腺结节，其中：

1.查体：主要目的是检查甲状腺的肿大情况以及结节的数量和质地；

2.影像学检查：例如B超、CT、甲状腺扫描等检查方式，能够更加精准的观察到结节的大小、数量，囊性或实性等情况；

3.实验室检查：主要是对甲状腺相关抗体、促甲状腺激素、血清T3T4、尿碘等项目进行检查，从而测定甲状腺功能；

4.细针穿刺细胞学检查：主要目的是为了从甲状腺结节中取出少许组织，确认结节是否癌变。一般在TI-RADS分级4级及以上时，医生会建议做细针穿刺检查，以明确结节性质。

有哪些影响核保的因素？

甲状腺结节常见的影响核保的因素有三个：

1.是否经手术治疗

如果经过手术治疗后投保，一般考虑两个方面：一是病理报告为良性/恶性，如果是良性，则核保更为宽松；二是术后彩超复查情况，如果术后近半年内彩超复查无异常，则核保更为宽松。即使是罹患甲状腺癌，术后依然是可以尝试投保的，具体需要治愈后几年、复查彩超需要达到什么标准，视各家保司核保规则而定。

如果未经手术治疗投保，一般也考虑两个方面：一是结节的大小，通过结节最大直径是否大于1厘米来判断结节是否过大无法承保；二是是否有分级报告，通过分级来判断甲状腺结节的性质，甲状腺分级从1-6级，级别越高恶性的可能越大。

2.甲状腺功能是否正常

甲功三项/五项的检测通常可以通过促甲状腺激素来反应病人是否存在甲亢/甲减等甲状腺功能受损的情况，如果在甲状腺结节较大或结节描述不好的情况下，甲功异常可能会加大核保的难度。

3.结节描述是否良好

在彩超报告中，会有一段对结节的描述，其中钙化灶/钙化点、边界不清晰/边缘不完整、血流丰富/紊乱、存在颈部淋巴结肿大等情况都属于不太好的描述，表示结节有恶性或往恶性发展的可能。

日常护理

1.观察病情，定期复查：

甲状腺功能受损可能会导致颈部肿块疼痛、气短、怕热发汗、体重下降等。所以需要根据医生的要求定期复查，建议半年或一年进行一次甲状腺彩超检查。

2.合理饮食，控制含碘量：

务必需要遵照医生的指导来增加或减少饮食含碘量。适量适用海产品可增加饮食含碘量、使用无碘盐及减少海产品食用可减低饮食含碘量。

3.术后注意事项：

按时服用甲状腺激素药物，如果出现甲亢/甲减的状况，应及时就医；服药期间如果需要服用其他药物，应咨询医生。在使用放射性碘治疗甲状腺结节期间，如果出现颈部疼痛或甲减的症状时，也需要及时咨询医生。

健康告知怎么问？

几乎所有的重疾险、医疗险健康告知中都会涉及到“甲状腺结节”的问询，属于核保过程中的非常敏感的体况之一。在智能核保界面，可以找到“甲状腺及甲状旁腺疾病—甲状腺结节”，在健康问询中，可以找到“内分泌及结缔组织疾病——甲状腺结节”。

核保建议

对于已经手术的人群，如果病理结果未良性，且半年内甲状腺彩超复查无大碍，可以尝试投保，相对正常承保的可能也很大。如果近半年内的复查稍有问题，核保则可能除外。

对于未进行手术的人群，如果有近半年内的甲状腺彩超，还得看分级情况。如果分级在1-2级，不存在淋巴结肿大，且结节描述较好的话，可以大胆尝试投保；如果没有明确分级，超声结节描述较好的话，也可尝试投保。

常见核保结论

甲状腺结节一般会根据是否手术、TI-RADS分级、结节描述等综合考虑。

重疾险、寿险、防癌险：对于如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准体承保可能大；未手术的情况，则根据TI-RADS分级，1级，标准承保可能大；2-3级，除外甲状腺原位癌及其转移癌可能大；4级及以上，延期或拒保可能大。

医疗险：根据TI-RADS分级，1级有标准体承保可能；2-3级，大概率除外甲状腺疾病；4级及以上，延期或拒保可能大。

意外险和年金险：根据TI-RADS分级，1-3级通常都可以标准承保；4级及以上就得参考具体健康告知了。

线上重疾险对甲状腺结节都支持“智能核保”，只需要根据被保险人的实际体况进行智能核保问询，就能查看到核保结论。

大鱼为大家整理了部分线上高分重疾险的关于“甲状腺结节”智能核保的结论，供参考。

参考表格可见，线上产品对于甲状腺结节的核保条件相对复杂，需要从是否手术、是否分级、分级数、结节描述等多个方面核保，但通常情况下，术后半年或一年且病理良性都可以直接正常承保；未进行手术的情况，1-2级且结节描述较好的也都可以正常承保。

对于术后依然存在一些异常情况的或未进行手术但结节描述不是特别好的。这里，就可以根据实际彩超描述来进行产品的选择，不同保司的智能核保就可能会得出不同的核保结论了。

对于未手术处理的甲状腺结节，都要求要有半年内的彩超报告，其中昆仑健康保普惠多倍版和阿波罗1号 要求结节直径小于2cm；康乐一生2021、达尔文5号荣耀版 要求结节直径小于1.5cm；达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、如意金葫芦初现版 则是要求结节直径小于2cm。同时，也都要求结节描述要符合智能核保要求。

对于手术后的甲状腺结节，康乐一生2021、达尔文5号荣耀版、无忧人生2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、如意金葫芦初现版则都要求病理为良性且术后复查恢复正常。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据被保人的综合体况进行核保判定，正常承保、除外、加费、延期、拒保都是有可能，主要考虑甲状腺彩超情况结合甲状腺功能等指标来看。

我们整理了高分产品所属公司已有的甲状腺结节的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准不同，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。