【增额寿评测】太平人寿|岁悦添富：低投入高保障？我看着就一般

凹凸保 2021-09-27

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大家好，我是凹凸君。

岁悦添富是太平人寿推出的增额终身寿险，全称是太平岁悦添富终身寿险。

目前正在如火如荼的推广销售中。。。。

产品责任

岁悦添富的有效保额增速是3.5%复利，缴费期最长支持20年交。保障内容是基础的身故保障。基本保额的变更上，支持减保、减额交清。

身故保障

岁悦添富本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。

详细可看下图的岁悦添富与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。

因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。

收益性

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

岁悦添富支持5年、10年、20年的缴费期，选择比较少。

接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，岁悦添富的内部收益率IRR在3%左右，整体收益处于增额终身寿的中下水平，其中5年缴费期的表现最佳。

岁悦添富前期的现金价值比较低，回归时间也比较长，10年交要到第10年才回归，20年交要到第15年才回归，比大部分增额终身寿要慢不少，超过2倍已交保费的时间也比较长，导致后期的现金价值增长显得比较“疲惫”

增额终身寿之间的较量

看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤，对比的对象是某国企控股的保险公司推出的A增额终身寿险。

从表格可以看到，不管是前期还是中后期，岁悦添富的现金价值都要比A增额寿要低，并且差值越来越大。

同样总保费都是120万，10年交，期缴保费12万为例：

第10年，A增额寿就比岁悦添富多6.3万；

第20年，A增额寿就比岁悦添富多28.1万；

第30年，A增额寿就比岁悦添富多39.7万；

第40年，A增额寿就比岁悦添富多56.0万；

第50年，A增额寿就比岁悦添富多79.0万；

第60年，A增额寿就比岁悦添富多111.5万；

第70年，A增额寿就比岁悦添富多157.5万；

这样的差距还是非常明显，这仅仅是120万总保费，那么对于投入更多的朋友来说，差距就会更大。

保全项目

1、钱怎么领：

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

下图是以30岁男，10年交、期缴10万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

岁悦添富的减保规则是：即可申请减保部分领取，每个保单年度累计减少的基本保险金额对应的现金价值之和不得超过本合同累计已交保险费的20%。

简单理解就是减保出来的钱不得超过已交保费的20%。这个领取的规则有点类似年金型的万能账户。

虽然有这个限制，但减保规则是白纸黑字写进合同，不管未来，其他产品的减保规则怎么变化，岁悦添富的规则都不会变。

当然减保规则写进合同但领取有限制，与减保规则不写进合同但领取无限制，各有利与弊，可以根据自己的实际需求与偏好进行选择。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

岁悦添富最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。

2、减额交清：

保单生效满2年后，就可以申请减额交清。减额交清后，不用再缴保费，合同继续有效，保险公司会根据已交保费、缴费期，重新计算基本保额与现金价值。

防止后期交不起保费导致保单失效，导致已交保费有损失。

优势与不足

优势：

（1）、终身锁定利率，虽然收益表现比较一般，但是也确定写进合同

（2）、支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高，并且都写进合同，

（3）、支持月缴

不足：

（1）、岁悦添富的内部收益率IRR在3%左右，整体收益处于增额终身寿的中下水平

（2）、现金价值回归慢

（3）、缴费期只支持5年、10年、20年，选择比较少，特别是没有趸交、3年缴费期

（4）、虽然减保写进条款，但是减保有一定的限制

公司简介

太平人寿是中国太平集团旗下的子公司，中国太平集团于1929年在上海创立，是我国历史悠久的民族保险品牌，也是我国唯一一家管理总部在境外的中管金融企业。

1956年根据国家统一部署，中国保险、太平保险停办国内业务，专营港澳和海外保险业务。1999年所有境外国有保险机构划归中国保险股份有限公司管理。2000年在港交所上市，是我国首家在境外上市的保险企业。2001年以太平品牌在境内复业。2009年统一“中保”“太平”“民安”三大品牌，更名为中国太平保险集团公司。2011年列入中央管理，升格为副部级金融央企。2013年完成重组改制和整体上市，正式更名为中国太平保险集团有限责任公司。

近年来，在党中央、国务院坚强领导下，中国太平快速发展，连续三年晋升《财富》世界500强，列第392位。