丈夫，妻子，孩子的父母，老人的子女，家庭的顶梁柱...我经常跟我的客户们说，相比于给孩子和老人买保险，其实作为成年人的你，才是最需要保险的人。因为身上的责任太多，一旦自己倒下，影响的将是整个家庭。责任越重，越需要全面的保障，所以成年人需要的保险种类是最多的。今天我就系统的给大家讲解一下成年人保险的配置逻辑，注意事项以及本月优质产品推荐。与老人小孩不同的是，成年人除了自己的健康风险之外，还应该考虑到因疾病或意外失去劳动能力后，对整个家庭的经济影响。
所以，成年人必备的保险一般有四类：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。其中定期寿险是家庭顶梁柱的专属保险，主要就是用来解决家庭经济风险的。它报销范围广，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用都能报销。发展至今，百万医疗险还扩展了肿瘤院外购药、质子重离子医疗保障和重疾绿通、住院垫付等增值服务，保障更全面更实用。考虑到成年人一旦罹患重疾，必然无法继续承担养家责任，所以还需要作为大病失能补助金的重疾险。它保额高，确诊为合同规定的重疾可一次性获赔高额的赔偿金。对防范疾病风险来说，百万医疗险和重疾险是一对好搭档。前者解决治疗期间的医疗费用，后者用于维持患者康复期及失能后的正常生活，二者缺一不可。一是意外医疗保障，和医疗险类似，是报销型的，主要报销因意外产生的门诊及住院费用。二是意外身故或伤残保障，和重疾险类似，是给付型的，主要是起意外伤残失能补助金的作用。如果不幸因意外离世，百万级的保额也能保证家人生活不受影响。除了这两部分主要责任外，意外险还会有猝死保障、交通意外额外给付、意外住院津贴等扩展保障。看到这里的小伙伴可能会觉得，有了意外险保身故，就用不着定期寿险了吧？答案是错，只有意外险保身故是不够的。因为它只保意外，所有因疾病造成的身故是不赔的（除了急性病猝死责任）。而定期寿险则没有限制，无论是什么原因导致的身故或全残都可赔付。定寿和其他三类成人必备保险不同，它的主要职责是保护被保人的家人，让他们在被保人不幸离世后有能力去还债，去维持基本生活。·成年人需要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。 ·百万医疗险解决高额医疗费用问题，报销范围广。 ·重疾险起到重疾失能补助作用，必须得是合同规定的重疾才能理赔。 ·意外险能报销意外医疗，也保意外身故伤残。 ·定期寿险主要职责是替身故的被保人继续履行养家责任。 你会发现这四种保险是各司其职的，都有自己不可替代的作用，只有搭配购买才能确保万无一失。
接下来我在每个险种里精选出了保障最优的推荐产品，给大家做个参考。成人的推荐产品变动较大，新增了数款优质新品，先来看一下整体清单：
以往不管单次还是多次的重疾险，同一种重疾只能赔一次，而超级玛丽5号符合条件的同种重疾可以赔两次，累计赔付160%基本保额。除此之外它还有可选责任丰富，不强制捆绑身故责任，投保方式灵活，健康告知宽松等优势，是一款经济实用型重疾险。
如果你的预算充足，想要把保障加强，那么可以按需选择下面这五款。 第一款是百年康佳倍，它在60岁前的人生重要阶段额外给付比例非常高，重疾更是按双倍赔付。而且它还特有一项前症保障，是一类比轻症还轻的疾病，降低了理赔的门槛。 年底之前百年人寿放宽了多种疾病的核保政策，并且扩展了新冠肺炎的保障责任，喜欢这款产品的朋友要抓紧机会。
第二款是新上市的信泰橙如意，推荐基础保障附加额外给付责任。 它的优势是额外给付年龄扩展到65岁，比大多数产品多了5年，并且重中轻症分别多赔80%/30%/20%，综合实力强。 尤其是中轻症的额外给付，目前市场最高。 第三款是光武1号·守卫盾，它是首款终身享有额外给付的重疾险。 恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术这4大高发重疾及其对应轻症，终身额外给付50%。根据各保司的理赔数据显示，这4大高发重疾的理赔率平均都在80%以上， 更有甚者能达到90%以上。说是重疾险主要就保这4种重疾也不为过，所以守卫盾的这项保障责任实用性非常强。除了4大高发重疾之外，还有5大高发轻症也是终身可额外赔付15%保额。
第四款是朱雀·守卫加，它的保障责任很丰富，有住院津贴和少儿特疾保障。 另外还可选附加60岁前额外给付、60岁后额外给付、二次防癌和二次心脑特疾保障。 朱雀·守卫加的定位是灵活，投保搭配很多，你可以根据自己的需求和预算随意搭配。 第五款是健康保普惠多倍版，它能让你享有重疾的多次赔付。 健康保是一款不分组型的多次重疾险，各种重疾之间理赔互不影响。重点是它不捆绑身故责任，价格非常便宜，与单次重疾险不相上下。以往被多次重疾险的价格劝退的朋友非常适合买健康保普惠多倍版。 昆仑健康保险年底前也限时放宽了多种疾病的核保政策，常见的有甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带、胆结石、子宫肌瘤等。 百万医疗险我按保证续保时长选了三款。 在老人和儿童的保险推荐文章里，我也都推荐了这款百万医疗险。它保障全面，责任丰富，价格也适中，全家多人投保还有保费减免，普适型极强。而且尊享e生一直是众安保险的招牌产品，停售的风险非常小，所以相对来说是一款续保比较放心的短期百万医疗险。
如果看重续保条件，可以选择超越保2020。 在这期间无论是身体健康状况变化，还是发生过理赔，哪怕产品停售都不影响续保。而且续保期满后停售还可以免等待期免健康告知转投其他指定产品，买了它会很安心。
除了超越保之外，还有保证续保时间更长的太平洋医享无忧。 它可以保证续保20年，产品更稳定，尤其适合45岁以上的中年人，让你在身体最容易出现问题的20年里安心享有全面的医疗保障。意外险榜单迎来大换血，新上线的小蜜蜂2号超越版一举碾压所有成人意外险。 它保障全面，各项保额市场最高，并且有两项非常大的优势： 一是它的50万保额版本也不限社保范围，价格实惠性价比超高。要是觉得100万版价格稍贵，就买50万版。 二是所有版本都无健康告知，对身体有异常的朋友非常友好。 之前推荐的大护甲2号、全民大保镖都要求健康告知；大保镖Ⅱ综合尊享款只能报销社保内，综合来看都不如小蜜蜂2号超越版，这次就把它们都去掉了。 综上，能同时兼顾以上优势的意外险只此一款，机会难得。 根据以往的经验，很多意外险上架一段时间后都会加上健康告知，所以想要投保的朋友一定要抓紧机会。 另外，如果是夫妻二人共同投保，推荐这款永诚小两口1号夫妻意外险。 二人投保价格更便宜，保障也非常优秀，还有夫妻连带责任，同一事故保额更高。 定期寿险主推大麦2021，保额最高350万，公共交通意外有额外给付，还有定期和终身寿险转换权，可以转投其他符合条件的产品。 它的优势在于免责只有最基础的3条，理赔限制少。而且价格便宜，杠杆率高，符合健康告知的人群都适合投保。 要注意，大麦全系列产品到年底都会停售，想投保的朋友一定要抓紧这最后一个多月的时间。
擎天柱6号的优势是无等待期，购买即生效，而且也是3条免责。 它扩展了猝死额外给付责任，支持加保，有终身寿险转换权。还可选多项公共交通额外给付，进一步提高保额。 擎天柱的健康告知要比大麦的宽松，例如有肝炎、肺结节等疾病的人群，擎天柱会更适合你。 产品推荐就到这里，下面再给大家说几点投保时的注意事项。百万医疗险就不用说了，像是重疾险、定期寿险这种给付型保险，保额一定要够高，否则发挥不了它的作用。一般建议成年人重疾险保额最好能达到50万，意外险100万，定期寿险则是覆盖你的债务和5年的年收入。很多年轻人的投保误区是：我现在还年轻，不需要这么早买保险，等年纪大一些再买就来得及。可能你30多岁买个重疾险就三四千块钱，但等到50岁保费就得上万了。另一个原因， 也是最重要的原因：我们不知道未来自己身体会发生怎样的变化。也许等你想投保的时候，身体情况已经不符合健康告知的要求了，想投保也无能为力。保险不是什么都能保，它会有很多的理赔限制条件和免责条款。所以在投保前，首先要做好健康告知，其次是把条款里的规定仔细读懂，不让自己踩坑，也可以避免理赔时出现纠纷。成年人必备的险种有重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，四种保险各司其职缺一不可。这些产品都是我优中选优的，如果你有投保的意向，可以直接照搬，或者以这些产品的保障内容为参考。总结下来就是买保险要趁早，要做到保额足，保障全，限制少。并且投保前要仔细阅读相关条款，以免踩坑。如果你觉得有难度，那没关系。需要定制方案或是买前核保，都可以来找十步帮忙。
你可以在后台留言，或是私聊十步（微信号：shibuducai），我会耐心回答你所有的问题。
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