【原】华夏人寿华夏福（多倍3.0版）：是值得入手的好产品吗？

华夏福，不知道大家有没有听过这个系列的产品。

从华夏福到华夏福加倍版、多倍版，从2.0到3.0，一直在更新迭代。

今天大白要和大家聊的是华夏福（多倍3.0版）。

一、基本保障

老规矩，咱们先一个个保障责任看。

1.重疾

保100种重疾，分6组，每组赔1次，要求间隔期180天。

第一次得重疾的话，看保额、已交的保费和现金价值哪个最大就赔多少，

后面的重疾赔付都是赔100%保额。

如果咱们是在保单前10年且在50岁前第一次得重疾，就能额外赔50%保额。

这个额外赔的比例还是很不错的，但是要同时满足这两个条件可不容易。

如果是一个30岁的人买了华夏福（多倍3.0版），他只能在40岁前才能享受重疾额外赔。

2.中症

保20种中症，不分组赔2次，赔50%保额。

3.轻症

保35种轻症，不分组赔3次，赔30%保额。

4.住院关爱津贴

60岁前没有理赔过重疾，60岁及之后住院的，一天可以赔0.1%保额，一年最高不超过90天。

如果买的是50万的保额，那住院一天可以赔500块，这个赔付看起来还是很给力的。

但是如果咱们领取过住院津贴，在以后要理赔身故、全残金、或者重疾、疾病终末期的赔偿时，就要先扣除咱们领到的的住院津贴。

这看起来是津贴，其实是在提前消费。

举个栗子：

小明30岁的时候买了华夏福（多倍3.0版），50万保额，分20年交，

60岁之前没得过重疾，

65岁的时候，小明住院了5天，保险公司给小明赔了500X5=2500元，

70岁的时候，小明不幸得了严重脑中风后遗症，申请理赔重疾，

重疾的赔偿是50万，但是小明理赔过住院津贴，所以小明最后只能领到500000 - 2500=497500元。

5.身故、全残、疾病终末期

如果咱们不幸身故、全残，或者处于疾病终末期（医生判断活不过六个月），可以赔已交保费、现金价值里数额最大的

6.被保人豁免

如果被保人不幸得了轻症、中症、重疾，如果保费还没交完，那后面的保费就不用再交了。

7.投保人豁免

如果投保人不幸得了轻症、中症、重疾或者不幸身故、全残，一样可以不用再交后面的保费了

条款不多，但是还有一些细节要注意，咱们一起来看看。

二、更多条款细节

1.重疾的分组

华夏福（多倍版3.0版）把重疾分成了6个组，每个组就赔一次，

如果分组的时候，一个组里分了多个超级高发的重疾，那咱们获得理赔的概率就小了。

华夏福（多倍版3.0版）的分组还是比较合理的。

但是恶性肿瘤——重度（咱们常说的癌症）和侵蚀性葡萄胎放在了同一组，

侵蚀性葡萄胎是一种女性才会得的重疾，这对女性来说有些不太友好。

毕竟癌症的发病率非常高，这不用看数据，咱们在生活里应该也能感受到。

中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，

癌症是青年女性（18-39岁）最高发的重疾，占比高达87.2%。

如果得了侵蚀性葡萄胎之后获赔了，又不幸患上了癌症，那可就没有赔偿了。

2.高发轻症的保障

华夏福（多倍版3.0版）的高发轻症保障还不错，

高发的轻症都保了，而且慢性肾功能衰竭和较小面积Ⅲ度烧伤还是放在中症里，

这意味着，能拿到的钱更多了。

三、价格

咱们直接说结论：

华夏福（多倍版3.0版）最长只能分20年交，还自带了身故责任，性价比不高，

而且一旦不幸身故，赔的还是已经交的保费和现金价值最大者，都不赔保额，这就有点诚意不足了。

如果是一位30岁的男性，买50万保额，分20年交，

50岁的时候，已交保费是246600，现金价值是206570，这意味着，他一旦在50岁时不幸身故，只能赔246600。

如果想要重疾保障又想要身故的保障，

大白还是建议大家买一份消费型重疾险，再搭配一份寿险。

省钱，而且一旦不幸发生，还有可能赔更多钱。

当然，这只是一个搭配思路，选哪一款寿险产品，怎么买都是有大学问的，

大家可以留言给大白。

今天大白还是主要和大家说重疾险的事。

如果预算比较紧张，可以考虑如意金葫芦（初现版），

不自带身故、性价比更高、中症的赔付比例也更高

同样是重疾分6组赔6次，

如意金葫芦（初现版）的分组也更友好一点，把恶性肿瘤-重度单独放了一组。

而且如意金葫芦（初现版）60岁前首次患重疾可以额外赔80%保额，

这可比华夏福（多倍版3.0版）的额外赔（保单前10年或者50岁前初次确诊额外赔50%）赔得多，时间限制也更宽松。

如意金葫芦（初现版）还可以通过附加特定疾病扩展金，实现轻度和重度的癌症最多能赔三次！

如果不喜欢分组的重疾险，可以选择健康保普惠多倍版，

重疾能不分组，赔两次，

不分组就比分组的重疾险获得理赔的概率更高一点。

重疾多次赔在2到3次应该也够用了，

毕竟重疾不是感冒发烧，不容易治愈，就算治愈了也会对咱们的身体造成很大的影响。

健康保普惠多倍版保单前15年得重疾可以赔150%保额，

第二次得重疾能赔120%保额。

还有个癌症津贴可以选，

如果得了癌症一年后，还在继续治疗，每年还可以领40%保额，最多领三次，

减轻癌症后续治疗的经济压力。

要是30岁前得白血病等25种特定疾病，还能额外赔100%保额，

再加一千多预算的话，可以考虑健康保青春多倍版。

重疾可以不分组赔3次，60岁前首次得重疾累计最高可以赔160%保额，

而且60岁前得轻症、中症也有15%、30%的额外赔。

和健康保普惠多倍版一样，

买了青春多倍版，30岁前得特定的重疾也能额外赔100%保额，

在30岁前给咱们更强有力的保障。

四、保险公司介绍

华夏人寿成立于2006年12月。2020年7月，银保监会派接管组接管华夏人寿，目前华夏人寿还处于延期接管的状态，但综合能力偿付充足率和核心能力偿付充足率还是符合银保监会要求的，大家可以放心。

五、大白小结

总的来说，华夏福（多倍3.0版）保障责任中规中矩，没啥亮点，

还自带了身故责任，性价比不算高。

预算比较紧张的，可以考虑如意金葫芦（初现版），

同样是分6组、每组赔1次的产品，如意金葫芦（初现版）分组更友好，不自带身故，更灵活，性价比也更高些，

60岁前第一次得重疾可以额外赔80%，真的是给力。

如果是不想要分组的产品，可以考虑健康保普惠多倍版，

重疾不分组赔2次，

保单前15年第一次得重疾就能赔150%，这个要求更宽松，

还有癌症津贴可以选。

再加点预算，可以考虑健康保青春多倍版，

重疾不分组赔3次，

60岁前轻症、中症或者重疾都有额外赔，给咱们全方位强化保障。

重疾险从开始只保重疾到现在轻症、中症也能保；

从重疾赔一次到分组多次赔、不分组多次赔，还有癌症、心血管二次赔……

重疾险变得越来越“重”，

但不是越“重”——保障责任越多，就越好，也不是越贵越好，

要看懂一款重疾险产品不容易，挑一款符合预算、适合自己的重疾险更是要考虑很多问题。

咱们得用心去分辨、挑选，或者留言给大白

找到适合的重疾险，给自己或者家人买一份保障、一份安心。