【原】家庭财富的四大金刚

上篇文章说到的《钱》这本书感觉还是不太适合我个人的阅读口味，不知是因为翻译的原因还是文化差异或者社会差异的存在，总觉得这本书读起来对于国内的普通人投资理财帮助不大，因此个人不推荐去读。

今天又开始阅读《新中产家庭理财第一课》，通读了前四章，感觉这本书更加适合国内的普通人去学习理财。读完感觉中西方的理财思路大体都是相通的，第一步就是先攒钱，然后买房，再努力赚钱和攒钱，然后去做资产配置，最后通过时间的复利，当你的被动收入（无需工作而可以躺赚的收入）大于你的必须支出时，你就实现了理论上的财务自由。

如此一算，其实大家都可以根据自己的情况计算下，大概需要多少投资理财资金，才能获得财务自由。假设每年普通人每年的年化收益可以保持在10%左右，而家庭开销在20万左右，那么需要200万的理财资金，就可以实现理论上的财务自由。

从各大银行的报告来看，国内拥有200万理财资产的家庭不在少数，但是大家普遍的感觉还是比较焦虑，特别是很多北上广深的高净值家庭，年收入都在百万，房产价值都在千万以上，却依然没有财务自由的感觉。

究其原因，应该还是大部分收入都是主动收入，依靠个人的工资劳动所得，而被动收入太少，投资收益率普遍不高，另外北上广深的中年危机现象比较明显，很多人拿了高收入之后突然被公司裁员，家庭经济就会陷入危机，因此理财规划一定要提前，越早建立被动收入管道，就能越早的摆脱危机。

很多理财书中都提及到爱一个分散投资，说明分散投资理论确实是能够低风险的获取高收益的一条可行之路。以普通投资者为例，一般着重研究好四大金刚即可：现金或现金等价物、房产、保险、基金。

1.现金及现金等价物

现金的作用主要是应对不时之需，一般来说预留8个月的家庭开销比较合理，例如说家庭的月开销（含房贷、车贷、吃喝拉撒费用）在1万左右，那么就预留8万元的额度，一般放在货币基金就可以。收益大概在3%不到，但是比较安全，随用随取。

除此之外，一年内要用到的大额花销也应该放在货币基金里，而不是去做风险投资。比如说计划年底买房，那么首付款就不要放股票基金里，而是放在货币基金里，这时候收益不是着重考虑的，但安全是第一位的。

2.房产

房产主要还是用了居住，但是国内的房产还隐含了学区、户口等福利，同时也是找对象的重要砝码，因此和国外不同，年轻人的第一步还是要先买房上车，随着城镇化的发展，房地产暴涨的可能性也许不大，但是保值和使用价值依然很高，而且首套房可以用很低的利率来贷款，也是一项福利。并且买房赚钱的概率要远大于炒股赚钱的概率，所以不建议年轻人把买房首付款用来买高风险资产，刚需还是要趁早买。就像今年疫情期间，大家觉得房地产不行了，结果年底房价又暴涨一波，买房成本又提高几十万。

3.保险

保险也是需要配置的资产之一，当然很多保险公司的员工为了推销保险而会给大家推荐一些不合适的保险，保险这个课题很大，目前我也没有研究太多，但是可以肯定的是，保险主要功能就是为了保障，而不是为了获取理财收益。如果有人给你推销那种返现的保险，或者到期后每年领钱的保险，我建议要慎重。因羊毛出在羊身上，本质上保险公司用你的钱帮你理财，然后再给你返现，中间一定有摩擦费用，还不如自己拿钱去投资。所以保险就是为了保障，而不是为了赚钱，属于防守型资产。

4.基金

这里的基金主要指股票基金。股票基金是一揽子股票打包的套餐，有主动基金和被动指数基金，主动基金就是把钱交给基金经理主动去操盘，收益和基金经理的水平有很大关系，且手续费较高。被动指数基金就是仿照一只指数构建基金，涨跌基本随指数波动，手续费较低。

个人比较推荐被动指数基金，例如沪深300，深圳500，上证50等等，被动指数基金也是巴菲特在公开场合唯一推荐的投资标的。只要股指没有达到明显的高估区域，被动指数基金就可以按照一定的比例来持续定投。从长期来看，战胜指数的基金经理寥寥无几，能够长期战胜指数的基金经理都去转行做私募了，而私募的投资门槛也是普通人达不到的，所以定投指数基金是最适合普通人的投资方法。