|
最近有一个网友咨询说，他在老家买了一套房子，贷款金额50万元，贷款利率为同期LPR 25BP（即4.9%，目前五年期及以上的LPR值为4.65%），还款方式：等额本息；贷款期限30年，他自己网上测算了一下，最终的利息总额为45.53万元，合计还款总额为95.53万元，利息基本等同于本金了！他想问银行的利息是否太高了点，合理吗？ 现实中，基本上只要你贷款期限达到最长的30年期，你贷款的本金与利息差不多就是相等的了，如果利率更高一点，利息超过本金也是常有的事。 举个简单的例子，你如果有50万元的资金存在银行，30年后，你的本息也是一笔不小的金额了！ 我们不说多高的利率，就以目前常见的一年期2%的存款利率计算，50万元的资金，30年后的本息合计：50万元*（1 2%）^30=90.57万元，利息为40.57万元，与贷款的利息相近。 有人可能会疑惑，存款的利率只有2%，怎么计算出来的利息与贷款的4.9%的利息基本相近，是不是计算有误？其实计算并没有错，之所以两者相近，是因为我们计算的存款利息，50万元的本金是一直在的，不断利滚利的计算着；而贷款的利息由于每期均有有归还本金，本金在不断下降，所以其利息是不断降低的（银行每期都是按照剩余本金计息），最终导致两者在利率水平不一样的情况下，本息基本相近。 此外你不得不考虑的是通胀因素的影响，虽然30年的房贷利息几乎等于本金，但是考虑上通胀的影响，其实你这个利息并没有想象中的那么高。 举个例子：在80年代，万元户代表的是土豪，最少相当于现在百万甚至千万级别富翁了，但是30年过去了，当年的1万元放在现在又值多少钱？我个人印象最深的就是我亲戚2000年在我们市区买的商品房，当时贷款金额差不多20万元，贷款期限20年，月供一个月1800多元，在2000年的时候，月供1800元对于普通工薪阶层可以说是压力巨大，毕竟那时候不少人的月收入都还在1000元以下，结果呢？到2020年他还清本笔贷款的时候，月供的1800元对他而言，基本无关痛痒，因为此时他的月收入早已轻松破万。所以说虽然30年的贷款利息与本金基本差不多，但是如果综合考虑到通胀的因素，大概率是我们不亏反赚，因为贷款的50万元资金银行可是一开始就必须支付给开发商的，没有受到通胀的影响。 实际上目前我们首套房贷利息已带有政策福利照顾，你在其他途径利息更高，以本案中案例，4.9%的贷款利率，别说小额借贷和民间借贷常常18%以上的年利率了，即使是银行自身的消费贷、信用贷等也基本都在6%-9%，所以说4.9%的利率已经是超低的一个数值了。 |
|
|
