 Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~ 大家应该都知道了，很多产品会在12月底下架。 最近也有很多朋友来找小鹿配置重疾险，u1s1，区别于其它险种，重疾险确实责任复杂、保费不便宜、条款又多又难懂。 于是，大家不约而同问了小鹿一个问题：重疾险理赔难吗？ 谁都不想花了钱后用时不能赔，那小鹿今天就带大家分析一下，重疾险理赔难吗？ 重疾险理赔难吗？ 大家之所以会问出“重疾险理赔难吗？”这个问题，原因之一是大家没搞清楚重疾险的意义。 而重疾险的意义是由它的理赔标准决定的。 根据行业规范，28种必备重疾的赔付标准可分为4类，如图所示： a.确诊即赔 比如恶性肿瘤-重度，经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴即可赔付。 b.满足一定条件可赔 比如较重急性心肌梗死，需要依据标准明确诊断，并符合6项条件中至少一项，才可获得赔付。  c.达到某种状态且持续超过一段时间可赔 比如严重脑中风后遗症，需诊断满180天且达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付。 如果没有达到赔付条件就无法获得理赔金。 d.实施某种特定手术 比如心脏瓣膜手术：已经实施了切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术。 综上，我们可以得出一个结论：重疾险并不是简单的确诊即赔。 同时，从这也能看出重疾险的意义除了解决部分医疗费，更关键的在于罹患大病期间的收入损失，比如日常开销、康复疗养费用、房贷车贷、子女教育费用等。 因此，具体应该配置多少保额，因人而异。 建议重疾险保额至少做到年收入的3-5倍。 年收入3-5倍，代表3-5年内哪怕不工作，家庭开支也足够正常维持，给自己留3-5年的康复时间，对于大多数病情来讲，足够。 太短，没有什么意义。 再说回重疾险的重，这里的重不仅体现在疾病的严重程度，更是疾病对家庭经济造成的重大影响。 未如实告知 之所以很多人会问出“重疾险理赔难吗？”这个问题，原因之二是大多数人不理解健康告知的重要性，在投保阶段未如实告知。 要知道，在拒赔案件中，90%以上都是因为投保时未如实进行健康告知。 这也是小鹿及神奇保贝团队无数次冒着你们嫌我们烦、墨迹的风险，也要让你们反复确认健康告知的原因。 我国大陆地区对于健康告知遵循的是“询问告知”原则，也就是问什么答什么、怎么问怎么答、不问不答。 重疾险健康告知问卷往往会涉及到住院病史、检查异常、既往病史、家族病史等。 需要提醒大家：没住过院并不代表不需要健康告知。 健康告知有点麻烦，不懂直接来问我（微信号：bxzx0406），不要不好意思！ 因为小鹿经常碰到这种情况：有人对比了好几周产品后确定某一款，结果投保时健康告知过不了，还不提供核保。 这浪费的不仅仅是精力，更是时间。 初心是好的，但你总不能生病了就自学医术、饿了就去考个厨师证吧？ 更何况，对比产品时得综合考虑保额、保费、健康告知等等，而不是仅看保险责任。 所以，有问题直接来咨询，不要不好意思~ 理赔年报 最后，我们用数据说话，看看重疾险理赔难吗？ 以某大型保险公司2020年理赔年报为例：重疾险赔付件数达21万件，赔付金额166亿元。 我们大多数老百姓只能看到上新闻的个别拒赔案例，却不知道，保险公司每年赔付率基本都在95%以上，所以重疾险理赔并不难。 再来根据这份理赔数据分析一下情况，毕竟这份年报基数足够大，数据有一定代表性。 我们可以看到，在实际案例中，41-60岁人群患重疾理赔的概率要远超于其他年龄段客户。 孩子生病，做父母的可以去努力赚钱，甚至砸锅卖铁也要给孩子治病。 但如果父母生病，孩子怎么办？走入社会了还好，如果未成年呢？ 41-60岁恰恰是人生家庭责任最重的时期，身为家庭顶梁柱，上有老下有小，一旦倒下了，整个家庭很可能就毁了。 所以，再次强调一遍，重疾险保额一定要做足。 另外，在这份理赔年报种，重疾赔付原因TOP10里恶性肿瘤占比达67%。
除此之外，大家也可以看到理赔概率高的重疾基本还是属于前28种，而这又属于行业规范。 最后，仔细研究恶性肿瘤赔付案件后发现，男性患病主要集中于肺癌、甲状腺癌，女性患病主要集中于甲状腺癌、乳腺癌。
因此，不同人群、不同地区、不同生活习惯在配置保险时，侧重点都有所不同。 及早为自己，为家人配置一份重疾险，尤为重要。  总之，要想重疾险顺利理赔，记住以下3点：
关于“重疾险理赔难吗”这个问题，如果有其他疑问，或需要提供1V1保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~ 每日更新/全是干货/从不拖更，记得关注我！ |
|
|
