【原】梳理了30多家险企2020理赔半年报，我们发现......

2020年上半年倏忽而过，近日，人保寿险、平安寿险、太保寿险、太平人寿、信泰人寿、光大永明人寿等多家保险公司相继发布理赔半年报。

奶爸加班加点帮大家梳理了30多份大大小小保险公司的理赔报告，今天就来跟大家分享一下。

• 十大案例看理赔

• 理赔难？不存在的

• 从理赔报告看如何投保

• 奶爸总结

01

十大理赔案例，单笔赔付高达1013万

按理赔金额的大小，奶爸从36份理赔报告中整理出上半年十大理赔案例。

（2020上半年十大理赔案例）

从表中可以看出，十大理赔案中，赔付金额最高的是泰康人寿，单笔赔付金额高达1013万。

从出险原因来看，7单为疾病身故，2单为意外身故，1单为重大疾病（未身故）。

从已披露的理赔险种来看，重疾险、意外险、终身寿险、年金险都能赔到高保额。

赔付公司既有平安、泰康、太保这样的传统“大”公司，也有合众、大都会、光大永明这类知名度一般的“小”公司。

02

理赔难？不存在的

时至今日，还有不少人认为保险不靠谱。

“投保时说得天花乱坠，理赔时百般刁难”。

网上也经常有媒体爆料某某保险公司拒赔。

事实又是什么样的呢？来看统计数据。

（35家保险公司上半年理赔报告节选）

• 从理赔率来看：

已经公布的30几家险企，上半年总赔付金额超700亿元;几乎所有的保险公司，理赔率在98%以上，不少公司甚至达到99%、100%。

这就说明，绝大部分理赔申请最终都获得了理赔。

而极少数拒赔案件，往往是因为“不符合理赔条件”、“等待期出险”、“未如实健康告知”这样的原因被拒赔的。

奶爸之前科普过保险拒赔的原因，感兴趣的朋友可以查阅：保险被拒赔了，了解这些就可以避免。

保险公司的利润来源在于投资，从某个角度来讲，保险公司的口碑是靠赔出来的。

故意拒赔，无异于自断财路。

• 再看理赔时效：

从已经公布的数据来看，不管是知名的大公司，还是名不见经传的小公司，它们的理赔时效都不超过2天，小额案件一天内即可完成，十分高效。

这里的理赔时效，是指从申请理赔开始，到收到理赔金的时间。

《保险法》对此也有规定，不能超过30天。

而随着互联网技术的发展，保险理赔的速度越来越快。

报案申请、提交理赔资料等很多流程都能在线办理，不少公司还推出闪赔服务。

因此，也应验了奶爸常说的那句话：

买保险买的是条款，是保障本身，而不必对大公司抱有执念。

• 涉新冠肺炎赔付超5100万元

上半年，新冠疫情的爆发给保险公司带来不小的挑战。

面对疫情，几乎所有公司都迅速启动应急处置方案，通过免费赠险、扩展既有保险产品新冠肺炎责任等方式抗击疫情。

据统计，已公布涉及新冠肺炎赔付数据的人身险公司有14家，合计赔付超9100万元。

其中，阳光人寿的总赔付额最高。截至6月30日，共赔付1473.58万元。其中，医护人员赠险共计赔付19件，赔款950万元。

（阳光人寿新冠理赔服务总结）

其他涉及新冠肺炎赔付较多的人身险公司还包括人保寿险、太保寿险、光大永明人寿、太平人寿等，分别赔付1094.63万元、988.2万元、600万元、337万元。

重大社会风险面前，也体现了保险行业的社会担当。

总体来说，上半年，尽管受到疫情冲击，人身险公司也并未因此降低理赔服务质量，值得给个赞。

03

从理赔报告看如何投保

理赔报告不仅仅是一些冷冰冰的数据，通过梳理，奶爸认为对读者更有价值的地方，是透过理赔报告，为我们将来投保提供参考。

例如，不同年龄和性别、什么风险发生概率最高？不同险种，保额买多少合适？

奶爸总结出以下几点，供你参考：

1、重疾险恶性肿瘤和心脑血管疾病最高发

纵观30几份理赔报告，重疾险无一不是理赔“重灾区”。

其中，重疾险赔付最多的三种重疾分别是：恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症。

重疾险理赔案件中，恶性肿瘤占了60%以上，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病。

从性别分布来看，男性高发的重大疾病为肝癌、肺癌等，而女性群体中，甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌更常见。

因此，在挑选重疾险时，可以重点考虑含癌症与心脑血管病保障的产品。

本身身体状况差，或有相关家族病史的朋友，还可以选择含恶性肿瘤、心脑血管二次赔付责任的产品。

（信泰保险理赔年报节选）

2、重大疾病年轻化趋势依旧明显

理赔报告显示，重疾的发生年龄，比我们想象中要更早。

奶爸选取了平安人寿和中国人寿这两家理赔基数大的公司数据：

（平安人寿理赔报告节选）

（中国人寿理赔报告节选）

可以看出，重疾最高发的年龄段是40岁-60岁，尤其是40-50岁这个年龄段。

30-40岁这个年龄段的占比也不容忽视。

60岁以上老人的数据可以忽略，因为这个年龄段买了保险的人太少了。

其它保险公司的理赔数据趋势也类似。

这也再次提醒我们，家庭保障规划，一定要重视家庭经济支柱的保险配置，遵循先大人、后小孩的原则。

3、保额一定要买够

依然以重疾险赔付为例。

奶爸整理了部分保险公司上半年重疾理赔件均赔付额数据。

（2020上半年部分险企重疾险件均理赔保额）

可以看出，目前大多数重疾险理赔额还只有几万元，而罹患重疾后，平均治疗费用需要30万左右。

此前奶爸曾科普过重疾险保额，买多少才合适，其中有介绍生一场大病的平均治疗费用。

除此之外，还要考虑生病期间收入减少甚至中断收入、家庭其它支出如何解决的问题。

奶爸多次提过，买重疾险，保额至少30万起，家庭经济支柱最好50万起。

额度太低，能起到的作用并不大，只能说聊胜于无。

如果因为暂时预算太少，可以先考虑买消费型重疾险，保障期限先选择保至70岁，这样可以用较少的预算买到较高保额。

其它险种的保额，可以综合考虑。

比如，寿险保额，则至少要覆盖家庭大额负债，如房贷、车贷等。

意外险保额可以和寿险保额一致，或者如果某一类险种的保额已经比较高，另一种就可以适当减少一些。

当然，每个人具体情况不一样，如果你不确定应该买多少保额，可以随时咨询奶爸保专业的规划师。

04

奶爸总结

看了这么多实实在在的理赔数据之后，相信大家对保险理赔和投保原则又有了新的认识。

希望大家都能正确认识保险、买对保险。