明年1月1号开始,只有20来家公司有资格在网上卖年金险和增额终身寿险。 很多急着入手的朋友给我私信:同样是存钱,它俩到底有啥相同?有啥不同呀?该买谁? 今天大白就来回答下。 01 年金/增额寿PK基金/股票,强在哪? 其实不复杂。 年金险和增额终身寿险,都是储蓄性质的保险。 先把钱交给保险公司,保险公司拿着我们的保费去投资, 等到我们要用钱了,再从保险公司那领钱。 保费不能白用,所以拿回的钱里,会包含保险公司分给我们的收益。 而这部分收益是确定的。 为什么这么说呢? 大家直接看图: 30岁男,年交10万、交10年,一共投入100万, 无论他买年金险(光明慧选)、还是增额终身寿(金满意足) 不同时候能拿回多少钱(看养老金及现金价值那栏),都一目了然显示出来了。 而且,这些确定的数字,因为投保后,白纸黑字写进了合同,所以保证会兑付。 你想算真实收益, 只要把这些数字,带入IRR公式(后台回复“IRR”,免费领计算表格),就能算出来。 大白就测算过, 年金险的IRR在3%-4%,部分好产品,能突破4%。 而增额寿,IRR稳定在3.5%左右。
关键,IRR算的是复利(即利滚利)。 而银行理财、国债等,算的是单利。 假设利率都是4%,单利和复利的差距还是很大的。 同样投入10万。 30年复利,比30年单利,要多赚10万。 时间拉长到60年,复利比单利,多赚71.2万,多赚3.97倍的钱。 再把复利转化成单利看一下: 复利4%,拉长30年的话,等于单利7.5%。 40年的话,等于单利9.5%。 对于大多数人来说,在本金绝对安全的情况下,能有一份9%+的理财产品,并不容易。 所以年金险、增额寿,很适合搭配股票、基金,来优化家庭资产配置。 股票、基金做冲锋资产,博取高收益。 年金险、增额寿做保底资产,安全省心。 今年市场行情并不好,大白一位同事,原本是坚定的股票、基金投资者。 最近也入手了增额寿。 02 年金险PK增额寿,四大不同 以上是年金险、增额寿的共同点。 下面大白说说它俩的区别。 再复习下这张图: 就能发现,区别集中在4块:
挨个说说。 1.领钱方式不同 年金险啥时候能领钱,投保时就定好了。 像养老年金,一般是女55岁、男60岁时,开始领钱,能一直领到去世。 像教育年金,一般是孩子18岁时开始领,一直领到21岁大学或23岁研究生毕业。 能领多少钱,也是投保时就确定好,保险公司每年自动打给我们,你想多拿、少拿、不拿,都不行。 确定性、纪律性都很强,但差了点灵活性。 而增额终身寿险, 不用约定领取时间, 保险公司也不会主动打钱给我们。 买了后,存进去的钱,会转换为现金价值,然后逐年地上涨。 等你想用钱时,直接减保取现就可以。 哪年领、哪年不领、领多、领少,统统自己决定。 灵活性就很强, 但纪律性会差点, 一次领光光,养老就落空空。 2.回本速度不一样 同样30岁男,年交10万,交10年,一共投入100万 光明慧选要到第17年才回本, 而金满意足第8年就回本。 这跟产品特点是匹配的。 光明慧选如果回本很快,难免有人会去退保,老了就没养老金可用,所以得约束的死死的。 当然了,真急用钱,也有解决方案。 年金险、增额寿,都支持保单贷款。 最多贷现金价值的80%, 假设现价有100万,那能贷80万,最长贷6个月。 保险公司的贷款利率比银行低(如弘康人寿只要4.5%),而且不查征信、3-7个工作日就到账。 在线可以操作,和银行存取款一样简单;贷款期间保单利益仍有效。 很适合中小企业主做临时资金周转。 3.实际收益不一样 年金险,如养老金,因为活多久就领多久,所以好产品的实际收益,能达到4%+。 像光明慧选,活到90岁,IRR有3.92%; 活到100岁,IRR有4.27%。 而增额寿,只会无限趋近于3.5% 像金满意足,IRR最高为3.49%,已经是增额寿里的顶级收益了。 4.领钱的人不一样 如果自己给自己买, 那年金险、增额寿领钱的人都是自己,没区别。 但如果是给别人买, 比如你做投保人(负责交保费),买来给孩子(被保人)用, 那年金险,就是被保人孩子领钱,其他人不能代领。 这个功能挺适合离婚的朋友。
但如果你做投保人,给孩子买的是增额寿, 那钱怎么花、给谁花都由你来掌控。 因为只有投保人才有权利操作减保、加保、保单贷款及退保。 这个功能,关键时刻,也能发挥很大作用。 一是能防范子女随意挥霍、投资失败或被借被骗。
二是能隔离资产(父母做投保人、子女为被保人、父母为受益人)。
03 年金险PK增额寿,不同用途不同买法 解释到这。 大家应该明白年金险、增额寿的区别,以及该怎么买了吧。 总结下, 年金险非常安全稳定。 领钱时间和金额都写入合同,不论今后金融环境、家庭经济状况如何,到了约定时间(定时),保险公司就会把约定的钱(定额)打到指定人的账户(定向),提供稳定的现金流。 实现了专款专用。 缺点:不够灵活。 增额寿正好相反,优点是灵活支取,但确定性、纪律性会差点,万一哪天把钱一次性取光光,养老就落空空。 所以, 同样一笔长期不用的闲钱, 如果你已经很明确它的用途、什么时候要用、留给谁用,也不希望发生提前挪用的情形,那买年金险更合适。
反之, 你只是单纯想存钱、赚点不费心的收益,或者为自己/家庭/公司隔离出一笔安全资金,不备之时有现金流周转,至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定,那增额寿更合适。 预算足,也可以都买一点。 04 年金险/增额寿,目前的好产品 最后,来说一下大家关心的产品。 如果要在元旦前买好,买谁划算? 1.增额寿 目前请重点关注: 弘康人寿的金满意足臻享版。 假设30岁男,年交10万,交5年, 保单第7年就能回本。 之后随时可以根据自己需求,灵活减保取现。 像大白给客户设计的这个计划书, 一张保单养了三代人(孩子的教育金、婚假金、创业金;父母及自己的补充养老金)。 中后期收益,持续稳定在3.48%-3.49%,处于第一梯队。 算是目前同类产品里,很有竞争力的了。 2.养老年金 能挑的好产品,更多。 可参之前的测评: 赶在下架前,捋几款超好的养老金 大白重点说下光明慧选。 为啥单挑它说,因为特色突出: 1.保证20年领取 举个栗子。 30岁男每年交10万,连续交10年,60岁开始领。 那每年能领13万9900元。 要是刚领满5年,人就走了。 那保险公司会把剩下15年没领的钱,一共209万8500,一次性给到家人。 反之,领满20年,人还活着。 能继续领钱,一直到去世。 如持续领到90岁,一共能领433万6900元,复利率3.92%。 2.能对接养老社区 总保费,达到100万。 就同时拥有光大养老社区的【旅居权】和【长居权】。 【旅居权】,适合刚退休、体力还旺盛的时候用,比如人在湖南,去光大在三亚的养老社区住一阵,边旅游边养老。 而【长居权】,七老八十,各种慢性病发作,需要人长期在身边照顾时,作用就体现出来了。 因为养老社区配有7*24小时的专业护士、护工,能提供贴心的医疗照护。 现在老龄化这么严重,未来孩子的负担会很重,不要拖累他们。 光大永明有央企背景,实力雄厚。 喜欢大公司的可以放心了。 它家的养老社区,环境舒适、档次多、价格也实惠。 大白最近参观了光大在江苏启东的养老社区,拍了很多图。 大家可以参考。 要是觉得100万保费有压力。 可以交70万,也有【长居权】。 30岁的普通上班族,选30年缴费,每年交2万5,到60岁时,一年能领78125元。 又能住养老社区。 想想也挺美。 3.能带保底3%收益的万能账户 养老金如果不领,就可以放到万能账户里去复利增值。 保底利率3%,这是不用操心就能获得的收益。 实际收益,则看光大的投资能力。 只要超过3%,都是赚的。 现在看3%收益不高, 但几十年后,随着利率下降,比如降到2%、1%,甚至是负利率,就很香。 4.没有健康告知 买不了其他保险,也可以用它补足保障。 1-6类职业都能买,很宽松。 05 一个重要提醒 受互联网新规影响, 光明慧选会在12月30日下架, 而金满意足会在元旦前下架, 要是看中了、手里刚好又有闲钱,想占个坑, 可以早点下手。 不会看也没关系。 告诉我你的预算和需求,我会帮你设计计划书,算实际收益。 Ps: 元旦前要下架的产品 清单更新了。 大家合理安排时间哈。 |
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