马上临近下架的结点了，受某些宣传影响，不少小伙伴们开始担心，不停问到一些问题。我们买的每份保险，都是一张合同，合同里写好的保障内容、保障期限，都受法律和银保监会保护，不是哪家公司说改就能改的。
假如你买了某款保障终身的重疾险，它停售了，但你的保单合同效力不受任何影响，仍要按这个保障保一辈子。同样，你买了某款保障5年的百万医疗险，它停售了，但保障期结束前，它的服务和理赔都不受影响。往前看例子，年初重疾险新规，把轻度甲癌从重症踢到轻症，轻症保额也强制限制为到30%。但这只影响以后新出的产品，不影响以前的保单。另外这次调整，很多产品不是停售，而是下架！由网上变成网下，短期的医疗险到期后，仍能续保。从消费者的角度看，我们没必要担心保单来自什么渠道，线上还是线下，它们都由保险公司承保，都受监管和司法保护。
从银保监会大家长的角度看，发展太快的渠道，最好是先捂一捂、缓一缓，步子迈稳点，平衡一下。有人说，互联网保险被调整，是因为小公司，但是人保、平安、太平洋、泰康、光大永明也做互联网保险。也有人说，调整是存在大量销售误导，但这个问题，电销、银保、个险都很严重，监管一视同仁。提高门槛，让参与的公司少点，家长也少操点心，腾出时间来慢慢梳理。上一次我们粗略列举过，储蓄险可以网销的公司很少，只有不到22家，甚至更少。
百年人寿、信泰人寿、昆仑健康、复星联合健康、弘康人寿。这五家公司的名字，还真是让人百感交集，差不多覆盖了互联网保险黄金时代的全部阶段。弘康人寿，旗下的健康人生是2017年前最好的重疾险。百年人寿，旗下的康惠保拉开了互联网重疾险新时代的序幕。信泰人寿，2020年的成人重疾险市场统治级的存在。昆仑的健康保系列，复星的妈咪保贝和康乐一生系列，都是数一数二的经典产品。缺少几家积极公司的参与，明年保险的产品力不容乐观，竞争太少。小公司虽能继续出好产品，但销售范围局限于少数地区，不是所有人都能买到。寄希望于大哥们出好产品也不现实，毕竟他们要权衡既有市场的利益，很难全力以赴。新规中要求有区域服务机构，这增加了小公司的成本压力，但对大公司来讲影响不大，又是他们互联网探索的排头兵，产品力不会有问题。和新规关系不大，但定期寿险基本到底了，今年的市场情况就能看出来，明年不会有太大变化。它是目前价格最低，性价比最高的单次重疾险。最大的特色是“同种重疾两次赔付”。此外它的可选责任丰富，健康告知宽松，尤其是甲状腺和乳腺结节等常见病。达尔文5号荣耀：保障平衡，基础版性价比高，目前核保放宽，肺结节有机会除外承保；朱雀守卫加：保障丰富、配置灵活，支持预核保，不留记录；健康保普惠版：性价比最高的不分组多次重疾险，体检异常、双肾结石、错构瘤等核保宽松；光武1号守卫盾：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术这4大高发重疾及其对应轻症，终身额外给付50%。橙如意：重疾额外给付的年龄扩展到65岁，中轻症的额外给付目前市场最高。大黄蜂5号：性价比很高，保障丰富，多次重疾没有三同条款。最后一个月，上述产品都放宽了核保政策，身体情况异常的小伙伴不妨再次试试。关于核保我们写过很多文章，也可以加微信直接问我（shibu990）。储蓄型产品前一段我们讲的比较多，不多介绍了，这些文章里都有：如果你了解保险已经很长时间，有中意的产品，只是还在犹豫观望，建议抓紧时间投保。
如果你才接触保险，还不清楚保险的配置逻辑，没必要盲目抢购，等弄清楚再说。保障型的产品有配置顺序，不同人群也有取舍；储蓄型产品要在最后配置，属于标准普尔模型里长期储值和养老的范畴。
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