【原】买保险是不是一定要选大公司？

T博士教买保险 2020-12-29

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T博士/文

根据T博士讲座整理，有删减

当你考虑保险，在纠结“大公司”还是“小公司”的时候，这代表了你获取信息的能力和中国保险行业的巨大进步。

五年前，绝大部分人考虑保险时，不会有这困惑。尽管那时候中国的人寿保险公司有90家左右，但因为信息不对称，进入大家视野的也就五六家。现在，信息不对称逐渐打破，大家有更多的选择。

选择多了也有苦恼：

这些没听说过的公司靠谱吗？

规模小的公司，会不会买时便宜，理赔难？

大公司的理赔是不是更好？

保险公司破产了，我的保单怎么办？

保险公司越多，信息越公开，客户越受益。选择越多，你越需要专业人士的协助。我是保险从业者，也是保险消费者，我在进入这个行业前，也是特别看重保险公司的品牌的，我家的第一份重疾险是某邦的，我知道它非常贵啊，但是保险是一辈子的报销，我希望现在多花了钱，但将来万一需要理赔时，能省心啊。

但进入保险行业，才发现，我错了。这钱花得有点不值。今天的分享，就是为了让您不要用买奥迪的钱买了一辆奥拓。

假设你在投保重疾险时，面临这两个选择：

同样100万保额的重疾险，同样20年交，A产品29900元/年，重疾最多可以赔付3次，不分组，轻症额外赔付30%，中症额外赔付50%。

B产品31852元/年，重疾赔付1次，轻症额外赔付20%，没有中症保障。

我用几个例子解释两个产品的差异吧：

单侧肾切除，A产品赔50万，B产品赔20万

轻微脑中风，A产品赔50万，B产品赔20万

肝癌，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束。A还有保障，如果一年后发生肝移植，A产品再赔100万。再至少隔一年，进入疾病终末期阶段，A再赔100万。

肾衰竭，做了90天的肾透析，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束，如果一年后发生肾移植，A产品再赔100万。将来，只要隔一年，这人进入终末阶段，A再赔100万。

癌症，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束。如果这人长期生存，老来如果发生心梗、脑中风、老年痴呆，A产品再赔100万。

上面这两个产品，你在选择重疾险的时候，会选哪一个？答案太明显了，对吧？

如果告诉你A公司很不知名，B公司是ping安人寿呢？你会改变主意吗？你会因为保险公司的知名度，而多付费吗？或者你会担心没有听过的保险公司理赔不好吗？

讲一个发生在2018年的理赔案：

张女士购买过ping安和hua夏两份重疾险。她于 2018 年 5 月 25 日晕倒后被确诊为脑动脉血管瘤，接受了微创手术治疗，遂于 6 月 28 日收集齐资料，当日递交给两家保险公司。

保单主要信息如下：

脑动脉血管瘤都属于ping安和hua夏重疾险中的轻症范畴，如果达到赔付条件，可以获得 20% 的保额赔偿，即hua夏获赔 4.6 万，ping安获赔 3 万。

12 天后，hua夏结案，给付 4.6 万理赔金，并且接下来 19 年保费（因为她投保了刚一年）合计 114,319.2 元她不用再交，但保障依旧，她将来万一发生重疾或者老来自然身故，还是可以获赔23万。

ping安呢，先是拒赔，多次沟通申诉后，赔付3万，但张女士仍需要交纳余下 28 年保费，合计 171,569.16 元。

我们总结一下两家保险公司的理赔结果：

为什么出现这样的差别呢？四个字——“条款没写”

▲ 华夏重疾险条款

▲ 平安福2018重疾险条款

张女士做的是微创手术，并不是开颅手术，根据条款，ping安拒赔了。后来，经过多次沟通、申诉，45 天后ping安赔付了 3 万元。如果找到申诉的点，ping安的这3万是必须赔的。

我们看一下2019年12月更新的《健康保险管理办法》。旧版的《健康保险管理办法》也有这样的规定，所以之前大家看到的微创做了手术，保险公司拒赔，只要用这个发条去申诉或向保监会投诉，都可以赔付的。

▲ 《健康保险管理办法》

至于，轻症赔付后不豁免保费也是按照条款约定，因为ping安福附加提前给付重疾险中没有轻症豁免责任，需要另外附加的，如果投保人没有专门购买轻症豁免附加险，即使发生脑动脉瘤轻症，赔付后也需继续交纳保费，而无法豁免。hua夏重疾险的轻症豁免是自带的，基本上绝大部分重疾险的轻症豁免都是自带的。

所以，提醒大家，我们的保险是按合同条款来办事的，条款才是保险公司对客户最真情的告白。

上面提到重疾险，我们给客户推荐寿险时，除了保费就是看免责条款，例如酒驾身故赔不赔？条款里把酒驾除外的，就赔不了。

担心理赔慢？

有一位30岁出头，女性，事业单位工作，2018年出险的。2016年5月一共投保了3份保险：

一份复星联合健康保险公司的医疗险，

一份同方全球人寿保险公司20万的重疾险，

一份中意人寿保险公司主险20万附加了癌症额外30万赔付以及4万轻症赔付的重疾险。

在交完第三年保费后确诊肺腺癌，三份保险赔付合计80.8万。

讲到这里，岔开讲几句：有人说：我不想买保险，是觉得“不划算”，你看我20年保费缴下来20多万，以后老了生病，就赔付50万，太不划算了。或者45岁开外的人，觉得交完20年保费，金额和保额差不多了。

这话里有一个假设：老了才会生病，保费交了几十年后才会生病得到赔付。但是，没人知道明天和风险哪个先到的。如果出险早，杠杆高；如果出险晚，我损失的也就是利息而已。例如30岁的人，A产品，20年累计保费约60万，34年后，如果退保也能拿回60万了。这34年，损失了利息，收获的是保障。

回到刚才的理赔案啊，复星联合健康保险公司、同方全球人寿保险公司、中意人寿保险公司，这三家公司可能很多人没有听说过吧。看下这80.8万的理赔款理赔时效：

复星联合18天，中意18天，同方全球重疾险10天，前两家理赔时还跨越了国庆7天长假。慢吗？

关于理赔时效，还有个规定。《保险法》第二十三条，明确规定任何一家保险公司收到客户理赔申请资料后，必须在30天内做出理赔决定。

《保险法》第23条

小公司赔得起吗？

偿付能力充足率

衡量保险公司是否赔得起的是偿付能力充足率。

这个指标，保监会一直盯着，每个季度公布一次，不会让保险公司的偿付能力低于100%，一旦低了，会让股东增加注册资本，或者限制保险公司的经营活动，例如不让它开发新产品、不让它开新的分公司、网点等，逼着保险公司必须把偿付能力提升到100%以上。

大家看上图，大部分保险公司偿付能力充足率在100%-200%之间。偿付能力充足率特别高的，一般是新成立的保险公司，例如，三峡人寿，成立于2017年12月；国富人寿、国宝人寿、北京人寿，都是成立于2018年的，钱还没被充分利用。you邦引以为傲400%多的偿付能力，只能证明资金利用率不高。

保险公司背后还有两座“靠山”：

1. 再保险公司，再保险公司是保险公司的“保险公司”，保险公司推出产品，是需要找再保险公司分担风险的，当然保费也得分点给再保险公司。中国100家左右人寿保险公司，再保险公司12家。没准你投保的A、B、C、D保险公司，背后都是同一家再保险公司。整个市场，你中有我，我中有你。

2. 保险保障基金，这笔基金就是用于兜保险公司的系统性风险的，之前给新华保险、安邦保险注资过，等有其他投资者进来，保险保障基金再撤出。截止2019年12月，保险保障基金规模1460.82亿元。

2006年，保监会发现新华人寿的偿付能力出现问题，继而发现了原新华人寿董事长关国亮挪用公款的事实，关国亮因涉嫌职务侵占罪受审。2007年保险保障基金控股了新华人寿，这也是保险保障基金自2005年首次成立以来第一次发挥其巨大作用。在2011年，新华保险成功上市。保险保障基金也兜过中华联合，最近兜的是安邦人寿，608亿注资，有了新的股东接手后保险保障基金才撤资出来。

管理这笔基金的是国有企业，国家兜底

最坏的情况：保险公司破产了，我的保单怎么办？

最坏的情况，我投保的保险公司破产。《保险法》第92条规定，必须有其他保险公司接手这家破产公司的保险合同和背后的责任准备金。

所以，其实和其他任何投资渠道相比，放在保险公司的钱都是最安全的。即使放在银行，根据2015年实行的《存款保险条例》，如果银行破产，客户最多只能拿出50万。这50万也还是保险公司给的。

你不知道的公司真的是小公司吗？

我先说一下保险公司的规模，成立一个保险公司在中国是非常非常难的，中国的金融牌照都有牌照管制的，成立保险公司尤其艰难。其中有一条是，它的注册资本最低两个亿，并且是实缴资本，这在任何领域都是一个大公司。

大家看一下这个截图，这个是国内的部分的合资保险公司，他们外方股东的一个背景。大家可以看到这些外方股东随便拿一个出来，都是赫赫有名的。

所以，我总结一下就是咱们在考虑重疾险的时候，其实不必要太纠结这个保险公司有没有听说过？如果你有品牌偏好度，那没有问题。但是作为一个理性的消费。可以为保险公司的品牌买单，但是这个买单的额度，就重疾险而言，不要超过15%，最后再给大家说说考虑重疾险的几个重要维度：