 文丨王珏  尽管长期以来以新能源汽车闻名于世，但特斯拉自身也是极具互联网基因。不仅是其掌舵者马斯克早就有过丰富的互联网创业经历，特斯拉早已在造车产业的基础上，构建了包括线上购物、线上金融等互联网产业，并且本身在经营、营销中也体现出了浓厚的互联网思维。 2020年，特斯拉跻身“胡润世界500强”企业的前10位。而特斯拉的董事长兼CEO马斯克亦荣登“2021胡润全球富豪榜”榜首。其上市十年股票翻了60余倍，市值超万亿美元，甩开其他一众老牌车企，使得世界汽车业迎来新王加冕。 而围绕汽车本身，特斯拉庞大的商业帝国不仅在能源版图稳步扩张，也在金融、互联网服务、保险等领域攻城拔寨，并且展现出明显的由实体经济向虚拟经济延展的趋势，这与谷歌、亚马逊、Facebook及国内互联网大厂“由虚向实”的发展形成鲜明对比。 特别是在保险领域，比起广泛对接健康服务之余，将健康保险作为支付工具的亚马逊、谷歌等国际互联网巨擘，特斯拉明显更有针对性与目的性。继在上海注册特斯拉保险经纪后，特斯拉又在美国德克萨斯州正式推出自营保险产品，对保险领域频频出手，并且保险标的基本为自家产品和服务。 那是否可以说，特斯拉的保险，就是自身新能源车辆产品的延伸服务？当然，无论是对于特斯拉还是马斯克来说，这格局都未免太小了。 1 全生态闭环，特斯拉更懂特斯拉在全球环境治理保护、减少化石能源排放等大背景下，新能源汽车呼之欲出，并在数年的发展后，已经有了一定的市场保有量，甚至有取代传统汽油汽车的呼声。 在目前的车险市场上，新能源车辆保费往往高于传统油车，同时也面临着理赔难、赔付低等问题。对于保险公司来说，新能源汽车保险尚未建成统一的理赔标准，缺少数据积累的电池定损、维修评估和技术的快速迭代导致了保费定价困难。 财务研究网站Value Penguin曾做过一项调查显示，在特斯拉的四款车型中，保费价格最低的Model Y每年平均保费为3087美元。与此同时，2020年全美车险平均保费仅为1555美元。  这种定价困难，反而让特斯拉看到了机会，毕竟对于特斯拉来说，没有人比自己更懂新能源车，何况还是自己家的车。 2019年8月，特斯拉在美国加州推出Tesla Insurance，由特斯拉自营的保险服务公司承保，为特斯拉车主提供高达20%-30%的低费率保险。 特斯拉在一份声明中写道：我们基于对自己车辆技术、安全性和可维护性的了解，有足够的优势提供成本较低的保险，并计划将这一业务扩展至美国其他州。 的确，相比于其他竞争对手来说，特斯拉掌握了更多内部数据，也更了解新能源汽车的车身结构和动力系统。 2021年10月14日，特斯拉在美国德克萨斯州正式推出保险产品。该地区特斯拉旗下所有Model S、Model 3、Model X和Model Y的车主都可以申请购买。 此次特斯拉最新保险计划的独特之处在于这是一款基于“实时驾驶行为”的汽车保险产品，即UBI车险。简单来说，也就是基于车辆具体情况和车主驾驶行为习惯而的定制化车险，而非传统车险产品考虑车型、车龄和出险记录等因素。 这与此前特斯拉推出的Safty Score Beta形成了世界线的收束。Safty Score Beta将根据五大安全因素对特斯拉车主进行综合安全打分，理论上来说，分数越高就说明车主驾驶行为越安全，也意味着车险费率越低。 这意味着，特斯拉通过针对自身产品服务的专项车险，不仅将延伸了特斯拉新能源汽车的服务链，更是将特斯拉车主的所有驾驶习惯、消费偏好、行驶记录等多项重要信息掌握在自己手中。可以说，特斯拉用配套的车险产品，直接连通自身商业模式闭环下的最底层逻辑。 一方面，与整车配套的车险服务一旦形成，无疑将为特斯拉创造了更多的可持续收益，车主只需要在购车时勾选保险服务即可。这一点相比于其他保险公司就节约了不少营销成本和广告成本。 另一方面，除了追求更低的保费、扩大业务价值之外，特斯拉在造车的同时不断升级配套服务：落地特斯拉保险、搭建特斯拉应用商店、推出付费会员高级服务……最终将打造一个“特斯拉生态闭环”。 早在2016年，特斯拉与利宝保险合作，在澳大利亚和香港启动Insure My Tesla计划。随后，Insure My Tesla被拓展至北美地区，服务加拿大和美国的特斯拉用户。但这些均是和第三方保险公司合作出品。根据特斯拉香港官网介绍，Insure My Tesla是按车主行驶里程数而专门设计的保险计划。该计划全面保障因意外而损毁的特斯拉车辆，以全新车辆更换被报废的特斯拉车辆，并提供更换损坏或遗失的车钥匙服务。 这些也与苹果的商业模式十分相似，卖设备只是基础建设，卖服务才是关键。从电子设备作为切入点，通过iCloud、Apple Care等一系列服务将用户与品牌进行捆绑，形成产品与服务的全生态。 2 规则制定者，特斯拉全都要然而很明显的是，特斯拉的意图绝不仅仅是打造自己的一套生态闭环甚至是所谓的商业护城河。 如今，新能源汽车不仅在核心的电池技术上几个主要国家尚没有统一，更别提其他相关的材料参数、内部空间设计等标准。 除了汽车本车的技术之外，人们逐渐认识到，新能源汽车似乎不仅是能源替代的问题，还涉及了充电桩等交通基建，甚至交通规则也将为之一变。 特别是现在包括特斯拉在内的新能源汽车主要厂家又开始打出无人驾驶、智能驾驶的造车新概念，这又将彻底颠覆国际现行的交通秩序与生态。 这一系列的规则与标准，自然也与新能源车险息息相关，毕竟车险从定价、定损到理赔流程，全部需要这些规则及规则下大量数据经验的支撑。这种数据经验的缺乏以及对未来技术发展的不确定性，也是如今国内新能源车险迟迟处在起步阶段的重要原因。 显然，特斯拉则通过自己目前的市场地位以及人们对其未来的预期，进一步掌握相应的数据及客户信息，在以自身汽车生态的闭环留住客户及市场基本盘的同时，巩固在新能源汽车的技术优势，进而成为新能源汽车各项技术标准的定义者，乃至新能源汽车的零配部件、延伸服务，甚至直接影响新的交通规则。 而新能源车险将会是相应延伸服务中，最具价值和连接能力的项目，不仅是信息、数据及技术绝对优势下的定价空间，而且还能通过保险连通除出险理赔外的修理、保养、线上商城及其他金融服务等。这既是一个不断扩展、只属于特斯拉的大生态，也将使得特斯拉逐步在更多领域积累话语、乃至成为其中重要的规则制定方。 最终使得，在新能源车及各相关领域中，特斯拉自己，就是规则。而很多人也正是认为，这便是马斯克在特斯拉的野心所在。 在2020年三季度财报说明会上，马斯克公开表示保险将成为特斯拉未来的主要业务之一，保险业务价值将占整车业务价值的30%-40%。而前不久的特斯拉年度股东大会上，马斯克宣布在美国德克萨斯州推出保险产品，并在未来拓展至全美甚至全球。 事实上，马斯克也经常表示，特斯拉不仅是个汽车公司。比如他曾多次提到，特斯拉正在成为一个“全球性能源供应商”，并在谈及特斯拉能源业务时表示：未来，公司的能源业务将会成为与汽车业务相当，甚至比汽车业务规模更甚的版块。 在马斯克在2006年，入主特斯拉之初便在Secret Master Plan中提出：在推进电动车的进程中，为消费者提供零排放的清洁能源。随后的数年，特斯拉致力于Powertrain（动力总成）和超级充电站的发展。 2016年8月，马斯克宣布以26亿美元收购太阳能公司SolarCity。2017年2月，特斯拉将公司名称改为“Tesla Inc.”，而非此前的“Tesla Motors Inc.”，这也意味着，特斯拉不再受限于汽车生产。 随后的几年，特斯拉构建出特斯拉在家用、商用及公用的三种不同程度用电需求的配套储能能力。 尽管造车至今仍然是特斯拉最主要的业务收入来源，而能源收入和包括保险在内的各项服务收入占比都不足10%，但马斯克及特斯拉对成为多个相关领域规则制定者的野心，早已是路人皆知，而且很多人都相信，他们可以做到。  3 马斯克的梦想，谁的挑战？无论是移民火星MARS Oasis的设想，还是致力于载具发射的Space X，以及最近的脑机交互项目，都让如今的马斯克充满了话题性和流量属性。而另一方面，马斯克也有着足够成功、也极具创新意识的创业经历。 1995年，马斯克和弟弟共同创办了Zip2公司，这是一个结合美食、购物、地图等功能于一体的在线平台。在这个平台上，用户可以轻松搜索到自身定位附近的餐厅、商场以及其他用户的评价，是个比大众点评早诞生8年的美国版大众点评。而这家公司最终被马斯克以3.07亿美元的价格出售给了美国电脑制造商康柏。 2001年，马斯克创立了金融服务和电子支付的公司，也就是最早的网上银行——X.com。最终，X.com和Confinity合并更名为Paypal，目前已成为国际市场上金融贸易的主流支付工具，而且时间也早于支付宝。 这可能也是市场、资本都愿意相信马斯克的梦想与野心最终能成功实现，并使得特斯拉如今保持超高市值，一跃成为车企新王的重要原因。  当然，由于国情的不同，像特斯拉这种由企业成为规则制定者的可能性在我国微乎其微，只是一旦特斯拉在新能源车险等方面占据话语权，势必将造成我国汽车及车险市场的被动局面。 特别是如今，中国整体还在新能源汽车市场在国际上有一定优势，但新能源车险却还有些无动于衷：车企与保险公司相对各自为战，主要保险公司基本还在以传统车险来承保新能源汽车，仍处于几款制式产品包打天下的状态。 这意味着，如果特斯拉真的将规则拿在自己手中，我国将或多或少都会受到影响，甚至之前的优势尽失，新能源汽车的各方红利将付之东流，而对于车险行业来说，也几乎会是降维打击。 对于马斯克本人来说，无论是特斯拉还是新能源车险，都是他梦想中的一小部分。纵览马斯克目前经营的主要项目，由特斯拉主导自动化控制，Space X实现载具发射，Solar City提供能量供应，并通过Neuralink完成脑机交互，以及Star Link、Hyperloop等高科技产业，甚至还和扎克伯格一道，挑起了“元宇宙”的概念。可以说，他想定义的，已经是人类的星辰大海了。 对于我们来说，无论是马斯克的梦想与野心如何，他那天马行空般的思维与创造力，以及惊人的实践力，可能都是难得的，也是必将面对的借鉴与挑战。 |
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