我们普通人应该怎么准备养老？

养老这件事，收入仅够温饱的，眼下还无暇考虑，而先定个小目标赚他一个亿的大佬们，又完全不需要考虑。

卡在中间不上不下的，就是目前生活小康，手头略有盈余的普通人，这些同时也是对教育费用投入意愿最高的群体，而教育和养老的支出时间段，又是高度重叠的。

年轻时凭借勤奋努力过上了超越父辈的生活，年老时能接受生活水平断崖式下跌吗？为什么这么说？主要是以下几个方面的考虑：

1.中国人口老龄化是趋势，而且会越来越严峻；

2.老龄化会在一定程度上冲击养老金制度；

3.人类的寿命在变长，需要准备的钱更多。

今年3月，国家公布了“十四五规划”和2035年远景目标纲要明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。

未来的养老形势，将会很严峻。

如果你现在还不提前为养老做准备，而是打算五十岁后再做打算，老后的生活大概率会很惨。普通人应该怎样为养老做准备，以下几个建议，希望对你有所启发。

普通人应该如何准备养老？

1.选择一个行业，精耕细作，形成自己的护城河

什么是护城河？简单来讲，就是你能做而别人不一定能做的事情，让自己的可替代性足够低。

我们普通人，需要考虑的是，如何在自己从事的工作上，建立护城河，就是我们的核心竞争力。只要护城河存在，我们就可以不惧年龄，不惧失业、不惧养老。种一颗树最好的时间是现在，现在就可以规划起来，去有目的的提升自己的见识、能力、本金，培养自己的核心竞争力。

有个很励志的公式，每天进步一点点，一年后你获得的收益远超过1，但每天退步一点点，一年后，你将几乎一无所有。因为，我们的生活也是一场复利。

（1+0.01）³⁶⁵=37.8

（1-0.01）³⁶⁵=0.03

只有不断成长，时刻保持精进，才有机会在这个社会上长期立足，无惧中年危机。

2.善待自己的身体

2017年中国人均预期寿命为76岁，相比1981年的67.8岁，在不到40年的时间里提高了将近10岁。预计到2040年中国人均寿命将达81.9岁，一线城市更高。

所以，等我们60岁从职场退休时，可能也会遭遇日本“团块世代”的处境，在家庭“上岗”——不仅要照料儿女的下一代，甚至是儿女本身，还要照顾我们自己八九十岁的父母。

因此善待自己的身体，才好在“老来上岗”时得心应手。

其实无论是否是为了照顾家庭，我们都应该时刻让身体保持健康。要是老了大门不出二门不迈，那将是件非常痛苦的事情。

看过一个故事。有位老人患有很严重的风湿病，几乎走不了路，每天基本上就在床上躺着，吃饭在床上，上厕所也在床上，所以对她来说，去外面散步，买东西是件非常奢侈的事情。她就说“一想到连去外面都不可能，想死的心都有过。”读后让人心痛。

3.合理管钱，让钱生钱

我们要提升结余，存下更多的资产。还需要合理管钱，对资产做科学的规划。标准普尔是全球最有影响力的信用评级机构，标准普尔四象限图是他们调研了全球十万个资产稳健增长的家庭总结出来的家庭理财方式，是被世界上公认的最合理、最稳健的家庭资产方式。

• 第一个账户，现金消费账户

账户关键——确保流动性，随时能存取

工具：现金、银行存款或货币基金

配置要点：

一般占用家庭可支配收入的10%左右，覆盖家庭3-6个月的日常开销，比如：生活费、服装、交通、日常生病的费用等；

货币基金，收益一般是银行活期存款的3-5倍，且流动性较高，灵活+收益高的特点使其更适合此账户。

• 第二个账户，保险杠杆账户

账户关键——应对重大的、突发的大额开销，提供意外、疾病等风险事故发生时的经济补偿。

工具：意外、重疾等保险。

配置要点：

一般占用家庭可支配收入的20%左右。充分发挥保险的杠杆作用，低保费换取高保额。

专款专用，以小博大。无需因为家庭的突发状况卖房卖车，掏空积蓄，影响未来的生活质量。

• 第三个账户，安全财务账户

账户关键——应对家庭成员的养老金、教育金，以及财富传承规划

工具：年金险、信托等，要求具有长期、安全、稳健、复利增值等特性

配置要点：

1.一般占用家庭可支配收入的40%左右。养老金和教育金是一个家庭必须支出的项目，安全性是首要考虑因素；

2.一定要保证专款专用，不能随意支取。养老和教育金从储备到发生通常需要较长的周期，如不提前规划和限定用途，必然导致该账户的钱被别的开销所占用，到需要时根本无法拿出；

3.一定要确保资金的安全性，且能抵御通货膨胀的侵蚀，在工具的选择上偏好低风险、收益长期且稳定；

4.一定要受法律保护，要跟企业、婚姻的资产做一个隔离，不能用于抵债。

• 第四个账户，风险投资账户

账户关键——用“钱“生“钱”，为家庭创造高收益，争取实现投资收益覆盖日常开支

工具：股票、基金、房产、外汇、期货等高风险高收益的投资

配置要点：

一般占用家庭可支配收入的30%左右。这个账户里的钱是除却了整个家庭必要开支、风险应对和长期规划以外的部分，即使短期亏损也不会对生活产生影响。收益性成为此账户的最高目标，但高收益往往伴随高风险，任何投资决策都需要充分认识其中的风险性。

这四个账户，就像是桌子的四条腿，少了任何一个都随时有坍塌的危险。保持资产的平衡配置才能使家庭财富具有最强的抗风险能力。

充分了解自己的资产，并有意识地去用钱生钱，又能够在职业上不断突破，有源源不断的现金流进来，这就是我们应对养老问题的最好策略。

人生如果能管好三件事，大概率会过得比较幸福：一是健康，二是时间，三是金钱。

而保险是这三者的最佳组合容器：

健康时储备，疾病时受益。

年轻时储备，年老时受益。

无论得意、失意

高峰还是低谷

保险都能替你熨平风险

平滑曲线

祝我们都有长寿幸福的一生！