 理财 读书 开源大家好，我是慢时光，我爱理财爱生活爱探索！希望时光可以慢下来，储存甜蜜，待我们一起暖暖回忆~我最近同步报名了三个高能的训练营，都非常爆裂&刺激，每晚虐自己到11点半，还要在每晚23：59之前提交完有质量的实操作业。这真是有点回到2018年的时候了，那一年同时并行完成好了四件事情。其中有个特训营是跟我自己的爱好相关，我喜欢做自己家庭的理财规划，在2018年也为此考取过高级理财规划师，也很喜欢去研究这块。
刚好作业有要用到AI模型完整做出来自己家庭的财务规划，这就让我想到了我们普通人如何做家庭资产配置，如何通过适合自己家庭的财务安排，有钱有爱，活得自在！一说起家庭资产配置，下面这个标准普尔图大家应该都经常见吧？！
这只是科普意义上的模型图，但实际上真正要实践执行，会比这要复杂的，涉及的面也会广很多。
今天给大家讲一次详细一点的资产配置，希望能够对大家有所帮助~（文章有点长，但耐心看完应该会有收获！）👉首先，虽然标准普尔是流行的一种，不过它也有不合理的地方，比如它没有讨论配置资产的基数。像现在很多家庭的资产大部分都是房产。我们举例来说，假设一个家庭的资产是200万，其中140万是房产，那我们不可能按照200万的资产去配置对吧。所以，当我们配置家庭资产时，不应该把所有的资产都算在内。比如扣掉房贷、车贷、物业费等必须要缴纳的费用。剩下的结余才是我们要配置的资产。👉其次，虽然标准普尔在分配上有些许不合理，但整个配置思路我觉得是没问题的，我们仍然可以参考。它的配置思路其实就是把家庭资产分成四个账户，根据不同账户的特点进行管理，从而分散家庭风险。第一个现金账户：负责家庭的日常生活开销，像伙食费、交通费这些常规的支出都在这个账户里。👉这笔钱是我们每天都要花，所以储存的时候，对灵活性的要求比较高，可以存在余额宝之类货基里。
第二个保障账户：就是作为家庭的保障，转移那些我们无法承担的风险，帮家庭解决突发的大额开支。比如家人遭遇意外或者重大疾病的时候，可能要求我们一次性拿出几十万甚至上百万。
👉所以这个账户的主要形式就是配置像意外险、重疾险这种保障类保险，而且保额要足够高，保证能够将风险转移出去（如果没有这个账户的话，一旦家庭突发意外，可能瞬间就会倾家荡产）
第三个投资账户：主要是为家庭创造更多财富，通过一些有风险的投资赚取收益，像股票，期权等收益比较高的渠道。但是我们都知道高收益就代表高风险。
👉所以在配置这个账户时要保证这笔钱是我们能亏得起的钱，这样即便有损失，也不会对家庭造成太大的影响。
第四个保本增值账户：主要是为家庭以后的刚性支出提前储备一些现金流，比如孩子的教育金、自己的养老金等，这些钱都是到了一定阶段就必须要花的钱，而且不是小数目，所以要提前规划好。👉那这个账户的钱，安全性是排在第一位的，要保证本金不能有任何损失，同时可以追求一些收益来抵御通货膨胀，建议选择银行理财，基金定投等做投资组合。
之前我们会把3-6个月生活费也放在第一个象限，然后跟大家说这部分钱是用来应急的。有的同学就会迷糊，说这到底是日常花的，还是应急的呢？！那我们优化一下这个分类，把应急金单独拎出来分到备用金账户里。第五个备用金账户：用于应对生活中那些突发性的，而且不被上面四个账户所覆盖的事情。生活中难免会有比较急需用钱的时候，可能是这个月信用卡刷的多了点下个月工资不够还；也可能是临时决定跟朋友去旅游；或者某一个月收到很多婚礼邀请，随份子总不能刷信用卡。👉所以这就要求家庭中必须有一部份较为灵活可流动的资金，来应对这些突发状况。这个账户放在我们的零花钱计划里，我觉得是很合适的，周期短、收益高。同样一万块，放余额宝一年才175块利息可能还不到，放零花钱计划里，收益凭证+奖励金双管齐下可以拿到1-3000左右。翻了不知道多少倍！这五个账户组合在一起，就是一个比较完整的家庭资产配置方案了，基本上是能够覆盖家庭的所有需求。不同时期，家庭的财务状况和风险承受能力都是不同的，所以在配置家庭资产的时候，我们也要根据不同时期的特性来分配比重。比如可以按照家庭生命周期来分。这个家庭生命周期也有很多分法，我这里用MBA智库的概念简化举例。
根据这个周期，我做了一个我个人偏好的配置比重案例表格，供大家参考。1、单身期👉这个阶段一般没有很大压力，属于一人吃饱全家不饿的阶段。所以大部分也不会主动关注家庭资产配置这块。我就不单独说了~我觉得这个期间资产分配是可以参考家庭形成期的。
2、家庭形成期👉结婚到孩子出生前，一般来说在这个阶段家庭收入会逐渐增加，而前期婚房装修、日常等开销相对会比较大，所以现金账户占比最大。
比重第二大的，我个人偏好是投资账户，因为这一阶段没有太大的外部压力，风险承受能力较强，可以用一个较大占比的资产去做投资，博取高收益。而保障账户根据双十定律，我建议是5-10%左右。在标准普尔中，保障账户的占比是20%。这就意味着如果家庭有20万的资产，要拿出4万块钱去买保险，很明显这个比重过高，不太现实。但如果是拿出1-2万块钱为家庭购置保险，还是负担得起的，而且保额也是够用的。3、家庭成长期👉孩子出生到独立生活前，处于上有老下有小的阶段。这一阶段日常的开销不会占太大的比重，重大的开支还是在抚养子女，所以保本账户的占比会大一些。而此时还需要考虑子女的教育金储备问题，所以保本升值账户的占比也同步提升。4、家庭成熟期👉子女已经成年并且独立生活，家长还在工作的阶段。这个阶段夫妻二人不用再承担子女的教育费用，所以这一阶段重点就是储备好自己的养老金。那这时保障账户的比重会减小，因为买的大部分长期险已经结束缴费期了。此外，这时期夫妻二人的工作经验和经济状况都到达最高峰，最适合积累财富，所以可以扩大投资，但也不宜选择风险过高的投资渠道，安全稳健为主。5、退休养老期👉收入降低，消费量也减少。压力相对最小，这个阶段夫妻一般均已退休，子女生活也逐渐稳定。主要的目的就是安度晚年。那保本在这个时期比什么都重要，最好就不要再进行新的投资了。如果有一定的投资经验和能力，也可以进行少量的风险投资。此阶段保险基本上都已经结束缴费期，可能还有一部分寿险保障是为了给下一代传承财富，所以此时保障账户的占比也会降低很多。当然，这个只是我站在自己立场上做的一个百分比划分，要知道这个并不是绝对固定的。我也把我这样分配的原因和逻辑给大家解释了，大家可以根据自己的实际情况去做调整~备用金主要用来应对生活中的一些突发状况，通常准备3-6个月的生活费就差不多了。而且备用金同样也可以根据家庭不同阶段的经济水平来做调整。比如年轻家庭可能没那么多钱，大概能留出三个月的生活费也可以先用着。如果经济状况比较好，想多留一些也是可以的。我们前面说过，备用金账户对灵活性的要求很高。但大家也知道，灵活性高就代表收益会很低。万一我们很长时间都用不到这笔钱，闲置那么久就会少很多收益。这里跟大家分享一个方法，让备用金在保持灵活的同时尽量获得更多的收益。比如，我们将备用金分成3份，其中一份是短期而且非常灵活的，建议就放在货币基金里，t+1的机制，次日就能取出，足够你临时应急，也不会牺牲太多收益。👉比如说我们的零花钱计划，就是一个很好的方法，让备用金在保持灵活的同时尽量获得更多的收益！以上，大家也可以试着思考一下自己当下时期该如何配置好资产，做好财务规划。至于梳理，篇幅有限，下篇我再来跟大家讲如何实操呀~
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