家庭资产配置4321法则，人人适用吗？

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提起家庭资产配置，很多网友们第一印象就是红遍互联网的标准普尔象限图，脑海里闪现的是四块大饼，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，比例分别是10%，20%，30%，40%，也就是4321比例法则。

学理财，不仅要懂得如何去投资理财，更重要的还要学会规划，学家庭资产配置，很多人就会直接把网上流行的四大象限直接搬出来，套在自己身上，也不进行思考，究竟适合自己还是不适合。

今年一位朋友跟我倒苦水，每年的保险费用都要好几万，虽然说也是占家庭年收入的20%左右，可是今年疫情影响，两口子收入直线下降，这保险就成了压在他俩肩上的大石头，让人透不过气来。

其实不止这位朋友，还有一位朋友抱怨过买保险的支出太高了，有点吃力，想要放弃，但又觉得亏；不放弃，还要交个十几年，直呼压力有点大，保险支出都成了家庭负担了。

这其实就是家庭资产配置盲目按照专家所说的结果。

其实，有些东西并不是完全复制，抄作业，而是要学会借鉴，学会思考。

当这套法则不适合你时，不妨进行适当调整，让它成为你的好搭档。下面，就让我们一起来康康，可以进行哪些适当的调整。

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第一象限：要花的钱

要花的钱有哪些？

不同的家庭有不同的开销结构，不过大体是类似的，如吃饭、穿衣、出行、住房、话费、人情交际等。

其实也就是通常所说的生活备用金，按照家庭每月的基本开销来计算，一般需要准备3-6个月的钱。 不过，有些人可能预留过多，但也存在少部分人，把钱一股脑的拿去投资，给自己只预留一两个月的备用金。

因为每个家庭的开销不一样，有些家庭有贷款，比如车贷、房贷、装修贷等；有些家庭则没有这些开销项，平时就是简单的吃吃喝喝，一个月下来也花不了多少钱。 所以，如果一味地按照生活所需准备3-6个月的生活备用金，就会出现不太合理的状态。

假设，我们每个月的开销都需要上万。如果按照标准来的话，则需要准备至少4万左右的备用金，对于我来说，我觉得这部分比例有点多，所以我就会适当调整，准备2万左右即可。

大家也可以根据自己的实际情况进行调整。

小建议：要花的钱是需要随时可支取的，属于短期消费，货币基金是首选。

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第二象限：保命的钱

天有不测风云，人有祸福旦夕，生活充满着各种意外，突发状况，而这个账户就是为转移这些潜在风险而设置的，对充满不确定的未来生活一个安全保障。

就如开篇所说，不少人信奉专家标准，硬是不管自己家庭经济实际情况及考虑更长远，用20%的收入来购置各类保险，本来是为了转移风险，让生活更为幸福，却又无形加重了负担，实为不当呀。

大部分人都是普通人，普通的上班族，收入非常丰厚的毕竟只是属于少数，那么对于普通收入者来说，就没有必要按照这些标准比例来。

收入不是很高的家庭，建议拿年收入2%-6%左右的钱配置保险足矣，而这样的消费支出对家庭经济是没有任何影响的，属于可接受范围。

小建议：普通家庭保险标配意外+重疾，重疾还可参考市面消费类重疾险，便宜又实惠。

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第三象限：生钱的钱

谁不渴望财务自由，谁又不想每天躺着就可以赚钱？

但是不是人人都有这个运气，普罗大众还是需要靠自己的努力去赚钱。只有努力积攒一笔又一笔的本金，然后才有机会躺赚呀。

这个象限的就是属于理财投资的钱。那可以投资哪些呢？房产、股票、基金、期权、黄金等等，都可以，不过大家都知道，风险与收益同在，风险高，收益也会高，而专家的建议是家庭收入的百分之三十属于这部分，照抄吗？

非也，这部分比例的钱，结合生命周期更为合理，年轻的时候，比例可高点；年纪增长，承受风险能力越来越弱，赚钱能力逐步下降，也需要适当的下降这比例。

小建议：股票收益是诱人，可并不是谁都可以做好这项投资，没有足够的专业知识，不如把目标转移到基金，股基、混基、指数基金等都是不错的选择，专业的事交给专业的人。

投资比例可根据年龄法则来进行配置，如「100-目前的年龄」是你目前可配置高风险投资的比例；还可根据经济发展周期来进行调配，经济好，高风险投资比例高，经济差，降低高风险投资比例。

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第四象限：保本升值的钱

比例最高的部分，按照专家的说法是占40%，这部分钱包括哪些呢？未来需要用，有了一定经济能力之后可以提前准备的，如用于提升自我的费用、父母的养老金、未来自己的养老金、孩子的教育金等等。

这部分的钱需要稳健打理，保本还要升值，保住本金的情况下又可以跑赢通货膨胀。

定存可以吗？不行。债券可以吗？也不一定。那么其实只有基金是比较理想的选择了，优秀的基金给以一定的年限，多数都是给你交了一份满意的答案，收益率50%以上的都比比皆是，基金定投也自由，每个月发薪水，就可以往里面投一笔钱，强制性存款。

小建议：历史经验告诉我们，为了保住本金，只是一味选择固收类投资是跑不过通货膨胀的，短期需要使用的，如自我提升，提前还房贷，存钱实现梦想等这些短期目标可选择理财产品，国债、大额定存之外，其余长期目标建议还是采用基金定投来完成。

每个象限都有相应的比例，标准普尔象限图是专家针对普世大众研究出来的通用数据，并不适用于每个家庭、每个人。当我们学习这些，采纳这些时，一定要学会适当去调整各种比例。

家庭资产配置思路按照这个方向是没错的，可是每个部分的钱，我们可以根据自己的实际情况来做个调节，前提是保证每个象限都有兼顾，这是平衡的资产配置，还是非常有借鉴价值的。

好啦，关于标准普尔象限图的合理配置，大家都知道了吗？

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