你总有一天会老，了解一下老年健康保险产品。

一、我国老年健康保险产品现状

从老年健康保险需求调研的目标出发，全面梳理我国现有健康保险市场的各类产品，通过对典型产品的分析，可窥见各类产品对老年群体健康保障的情况。

1.主流百万医疗保险

百万医疗险是最近几年我国健康险中发展速度最快的险种，具有保障范围广泛、报销比例高等特点，多数产品不限社保目录，不限疾病种类，不限治疗手段，皆可报销。

我国健康保险市场上主流的百万医疗保险产品

从这两款百万医疗保险产品来看，长期产品的投保年龄限制为55周岁，而同类短期产品的投保年龄限制为65周岁。长期产品限制投保年龄的做法可能是因为不断提高的医疗通胀率，使长期产品面临的经营风险不确定性更大。据全球医疗趋势报告的数据显示，2019年中国医疗通胀率为10.2%，远高于同期的通货膨胀率，且未来还将进一步扩大。

2.防癌医疗保险

防癌医疗保险是一种特定疾病医疗保险，大多数防癌医疗保险产品不仅承保恶性肿瘤，还提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等保障。

我国健康保险市场上主流防癌医疗保险产品

由于癌症的赔付占比在重疾中高达60~70%，只保障癌症的产品性价较高，尤其专属老年防癌险产品，可以一定程度覆盖老年三高人群，深受老年人群的青睐。

3.重大疾病保险

重大疾病保险指以疾病确诊为给付保险金条件的保险。通常这种保单的给付方式一般是在确诊为特种疾病后一次性支付保险金。目前我国重疾险的保障较为全面，通常覆盖轻、中、重症，而疾病是否分组、是否多次给付以及是否涵盖保费豁免责任等也是近年产品保障范围拓展和创新的重点。

我国健康保险市场上典型的重大疾病保险产品

以上重疾保险产品的保障范围普遍扩大，但投保年龄大多限制为55周岁，市场上只有极少数产品投保年龄可达60岁及以上，更没有专属老年重疾险产品，无法满足老年群体的投保需求。老年恶性肿瘤疾病产品，投保年龄提高到75周岁，为老年人提供了投保机会，但保险责任范围明显小了很多，不保轻症，也没有保费豁免责任。

4.长期护理保险

截至2021年 3月，社保长期护理保险覆盖49个试点城市，全国参保人数达1.2亿，覆盖范围广，社保支付水平达70%，参保对象多为城镇职工、城乡居民。目前我国长期护理保险市场是以政策性保险为主导，商业保险机构主要承担“经办社会长期护理保险”和“开发并销售商业长期护理险”两大角色，市场占有率不足1%，且多作为两全险、重疾险、年金险的附加险，独立的长期护理保险产品极少。

我国健康保险市场上的长期护理保险产品示例

从长期护理保险产品的投保年龄来看，多以60周岁为投保年龄上限，仅有少数险种的投保年龄上限可达到65周岁或70周岁。从保险期限来看，多以80周岁为限，一般为1-5年的定期险，缺乏终身保障的产品。而对于老年群体来说，长期护理保险是需求最大的老年健康保险产品之一，如何突破制约条件，驱动长期护理保险的发展，不仅是满足老年人群的需要，也是老年健康保险市场发展的机遇。

二、我国现有老年健康保险产品存在的问题

1.老年健康保险产品不足

一是适合老年人群投保年龄和投保条件的健康保险产品较少。大多数健康保险产品设置了投保年龄限制和身体条件限制，50%以上的健康保险产品不支持65周岁及以上老人投保。即使有些健康保险产品放宽了投保年龄限制，但也不能真正惠及老年群体，因为大多数老年人患有一种及以上慢性疾病，很难符合投保身体条件。

二是专门为老年群体设计的专属老年健康保险产品较少,真正结合老年人身体状况、疾病特征等量身定制的产品少之又少，针对性不强，有效供给不足。另外，慢性疾病是老年群体的常态，且慢性疾病后遗症的危害极大，医疗保障和护理保障的需求很大，但专属老年群体的慢性疾病保障和护理保障的产品是“空白”。所以，积极开发适合60周岁及以上老年群体投保的各类专属老年健康保险产品，可以解决老年健康保险市场供给不足的现状，提升民生福祉。

2.老年健康保险的保障期间短

我国健康保险产品普遍存在对被保险人身体状况要求较高的情况，有疾病的次标准体极易遭保险公司拒保。由于老年人身体状况较差，患病率和死亡率较高，导致赔付率高，保险公司大多很难为老年人群提供长期保险。但从需求调研来看，老年人正因为自身健康风险大，也更有投保需求，尤其担心随着身体机能的衰退，保障期间存在较大的不确定性。所以，高标准的身体续保要求和缺少保证续保条款使老年健康保险市场的发展受阻。

3.长期护理保险缺乏统一的行业标准 

长期护理保险对老年群体尤为重要，但在长期护理保险的实际运营中，由于不同养老机构的评估标准纷繁不一，行业内缺乏统一的评估标准，从而对商业长期护理保险的运营造成了许多干扰，实施中存在偏颇。所以，形成一套护理标准的行业规范成为推动商业长期护理保险良性发展的基本保证。

4.老年健康保险尚未形成商业生态链

我国老年健康保险正处于发展阶段，主要依靠国家政策支持开展试点，积累经验。老年风险特殊，费率难以厘定，保障范围和保障方式需要在不断的实践中加以完善。另外，作为老年健康保险密切相关的养老产业，加快建设配套养老设施、培养专业护理人员成为推动老年健康保险的基础保证。

三、发展我国老年健康保险的建议

1.研发老年专属健康保险产品

积极研发老年专属健康保险产品，一方面要求将老年人群视为在风险特质上区别于年轻健康体的一个单独群体，通过差异化的产品设计和核保规则设计，提高老年人的可承保性；另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群，拓展可保人群，进行慢病产品开发，突破慢病老人“不能投保”的难关，满足老年人投保需求。同时，产品经营中应该定期披露经营成本，公开透明，结余部分可作为疾病津贴进行返还，提高老年疾病保障。随着老年人重疾经验发生率公布，加大创新老年重大疾病、护理保险、失能保险等产品，不断丰富老年健康保险产品。

2.规范长期护理保险的工作机制

鼓励有完善的服务体系、培训体系、风控体系以及信息化监管体系的连锁机构开展商业长期护理保险服务。由政府牵头组织养老行业、医疗行业、保险行业具有代表性的优质企事业单位，遴选一批具有权威性及代表性的高水平专家团队，建立一整套商业长期护理保险的评估标准和行业规范，明确商业保险公司行业标准、长期护理机构管理方法、服务规范、质量评价机制。同时，以政府管理为主导，行业协会为纽带，适当参与保险公司内部治理，通过排名评估等方式加强长期护理保险服务的统一监管，充分探索政策框架下的商业长护险的常态化运作模式，通过社会力量减轻政府负担，成为社保长护险的有效补充。

3.创新健康保障医药生态圈

老年健康保障服务不是简单的支付保险金，而是要建立医药生态圈，对老年人用药和住院治疗进行大数据分析，为老龄患者长期进行数字化健康风险画像，在理赔服务上与医药相结合，向老年人按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，不仅可以降本增效，还可以节约医保资源，减少保险理赔麻烦，提高老年人的投保热情。

4.多元化提高健康管理服务

未来的老龄社会，老年人家庭人口少，而老年人很多疾病难以根治。据统计，中国老年人视力障碍、听力障碍和慢性疼痛的发生率45-80%、尿便失禁发生率15-30%、睡眠障碍发生率约50%，这些疾病如得不到持续治疗和护理，将严重影响老年人的生活质量。保险公司提供老年人健康保险产品的同时，为老年人提供多种健康管理服务项目，对慢性疾病进行预防和检测.，并与社会健康医疗资源相结合，将资源最大限度用在健康管理服务方面。通过创新护理保险、失能保险和医疗模式，满足老年人持续治疗和护理的需求。另一方面，老年健康保险产品要为老年人提供专家预约、陪诊服务、代为配药、网上咨询等便利服务项目，真正解决老年群体看病难问题。

四、我国老年健康保险的发展趋势

1.医养结合模式

“医养结合”指将医疗资源与养老资源有机衔接，推动医疗、康复、养生、养老等“医养一体化”发展，实现社会医养资源利用的最大化。其中，“医”包括服务、健康咨询服务、健康检查服务、疾病诊治和护理服务、大病康复服务以及临终关怀服务等；“养”包括生活照护服务、精神慰藉服务、文化娱乐服务等。医养结合契合了老年人对生活质量和健康养老最迫切的需求。

2.保险+居家养老模式

2019年，《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》提出要建立以居家为基础，社区为依托，机构为补充，医养相结合的多层次养老服务体系，鼓励90%居家，7%社区，3%集中养老的养老格局。商业老年健康保险通过提供居家护理服务，将护理保险金转变为实际的服务，直接化解老年人就医、陪护、特殊护理、重症照护、康复等难题，填补传统健康护理保险在服务方面的空白。

3.老年健康保险生态圈

一是出台长期医疗险相关政策。引入费率调整机制，规避因医疗费用上涨带来的保险产品定价风险，从制度上解决老年人和患病人群难以购买商业医疗保险的问题。二是丰富老年人保险供给。引导保险业在风险可控的前提下，进一步放开相关产品投保年龄和续保年龄上限。三是编制老年人常见重疾病种发生率表。对各病种发生率表扩展至高年龄段，并首次编制两种老年人常见病种（严重阿尔茨海默症和严重原发性帕金森病）发生率表，为老年人保险产品的开发和创新提供定价基础。

以上内容来自平安健康保险股份有限公司、英国佰仕富人寿再保险有限公司（Pacific Life Re）联合上海财经大学共同发布的报告。