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最近，一些人的朋友圈里出现了如下的宣传文案： 新农合保险今年非要320元了，起付线800元以上，报销60%，限额13万，必须是医保用药。如果你自豪地说“我有社保”，请小声点，因为19万种药品中，社保只可以报销2000多种！ 社保+商保，生活才美好！ 很显然，这是从事保险人员的朋友圈文章；而且，这极有可能是保险公司强行要求员工转发的。 这当然不能看做是商业保险对新农合的“围攻”，或者诋毁，但至少有乘“涨”打劫的味道——今年的新农合又涨了。 从上面那则朋友圈宣传，我们可以看出，商保开始对新农合“找茬”，意在凸显商保的重要性： 之前，商业保险看不起农民，不愿与新农合争夺客源，因为新农合覆盖的农民，一般都不太认可商业保险，也没有那么多的钱，买商业保险。 可是，现在的农民富了，保险观念也对商保趋向认同。所以，商业保险也瞄准了农民。 缴费上涨到320元；起付线800元以上；报销60%；限额13万；医保报销药品仅2000多种……。 诚然，商保“吐槽”新农合的这些弱点，都是客观存在的，但这些问题都不是新农合的硬伤，也不能成为民众弃保的理由。 今年2月份，中央发布的一号文件中就提到：完善统一的城乡居民保险制度，合理提高政府补贴标准和个人缴费标准。 虽然比起去年的280元，今年新农合的确上涨了40元，这对一些家庭而言，是个小负担。 不过，并非只是个人的费用增加了，国家的财政补助也从去年的550元/人，增长了30元，达到580元/人。 国家财政补贴的增加，好像无法体现到个人身上——补贴580元，与我何干？ 其实，这正是新农合与商保的最大区别：每一家商保是以盈利为目的的企业；而新农合则是国家的赔本生意。 明年国家对医保的财政补贴每人580元，也就意味着，国家每年按每人赔580元的标准，运营新农合。 当然，这580元中，可能有一部分落了骗保的医院身上，但那绝对不会占比太大。 再者，国家监管部门也时时刻刻盯着医保，医院想骗保也越来越难。 尽管新农合还不完美，存在一些缺憾，但比起商保，它绝对是“最良心”的保险；如果你弃保（新农合），那绝对是非理智的选择。 首先，新农合面向所有农村居民，哪怕你之前生过病，或者能预感到以后要生病，新农合也不会拒绝你；但商保医疗不行，你生病了再参保，商保会以你“隐瞒病史”为由而拒赔。 其次，新农合的起付线是800元，但有些商业保险也有起付线——免赔额，而且还很坑。 第三，新农合的医保报销药品的确只有2000多种。但是，这2000多种药，基本上覆盖了所有的病种。患者用药时，医生一般都能从报销药中找到替代品。 再者，虽然新农合有限额，但是，它还有大病二次报销的机制，年度医疗的自费部分超过1万，还能享受二次报销。 所有，我们不能低估新农合的保障能力，商业保险要达到新农合这样的医疗保障，三个320元也未必能做到。 当然，如果遇到重大、罕见疾病，新农合还不能游刃有余地保障我们的健康，但这已经是公众最基本的保障。 说以上这些，也绝没有诋毁商保的意图，毕竟，商保真的健康保障的有益补充，能让保障更加强劲。 然而，商业保险在条款设置、销售和理赔环节，都还有些瑕疵，让公众耿耿于怀： 比如，有些基层的报销销售员为促成交易，在介绍商业医保时，只突出它的优点，而隐晦它的“不足”，导致一些保险不能兑现。 比如，商保合同对不利参保人的条款，描述得非常隐晦，让人不易觉察；在理赔上，往往会对合同条款作出不利于参保人的解读。 保险企业的合同条款晦涩难懂，签合同时又不耐心解释，拒赔时理直气壮，难怪一部分人对商保有负面印象。 虽然商保的每年理赔率高达95%——98%，但获赔者的满意率却不怎么高，也就是说，赔多少才合理？保险公司有较强的话语权。 再者，拒赔的那5%——2%，真是参保人的责任吗？ 总之，商业保险要走好自己的路，就必须做好自己的服务。 ------------ The End ----------- |
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