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社保和商保相辅相成，互为支撑， 做好社保和商保的组合可以让一个家庭的保障更加完备。  一张退保保单引发的思考 前几天，我去拜访一位好朋友，讲到保险时，她说：你不要跟我谈保险，我们家的保险上个月刚刚全部退保了！我很惊讶，问她为什么？她说，因为有一天电梯坏了，她先生走楼梯时不小心摔骨折了，本以为买了意外保险可以理赔，结果被保险公司拒赔，一气之下退掉了所有保单。 他到底买的是什么意外保险呢？为什么意外保险不保意外呢？原来，他买的是只管“大意外”的保险，保险责任里明确注明：在本合同有效期内，被保险人遭遇因意外伤害身故或残疾，我们按约定给付身故保险金或残疾保险金……所以，他意外摔伤后的医疗费报销并不在保险责任范围内，保险公司当然拒赔。 其实很多人不懂保险，以为自己买过保险了，但翻出来仔细看看保险责任，才发现买的都是理财型的保险，都是到什么时间领多少钱的。真的发生重大疾病或是意外时，保险公司仍是拒赔的。他们仍是会不理解，会生气。 这件事，让我思考—— 如何才能让客户在买保险之前就清楚保险的功能，不会买错了保险？ 如何能清楚告诉客户保险到底能解决人生的哪些问题？ 我们用一张保险阶梯图来解决您心中的疑惑。 目前在整个中国的保障体系分为两大块：社会保险和商业保险。 社会保险众所周知，但您知道社会医疗保险是怎么报销的呢？下面这张倒三角形的医保图可以帮助我们清晰的了解医保报销的特点。  丨报销起付线：社会统筹有一条线叫起付线，起付线以下的部分，医保是不予报销的。当然，不同地方、不同规格的医院，起付线是不一样的。就像是我们打车的起步价一样，如果规定打车的起步价是8元，那么即使就打了100米，也得付8元钱。 丨报销封顶线：有起付线就一定有封顶线，所谓封顶线就是在这个规定的额度之内医保是可以报销的，但超出部分就不予报销。当然每个省份对封顶线的规定也是不一样的，得具体情况具体对待。 丨报销的药物类别：医保报销的药物主要可以分为三类，即甲类药、乙类药和丙类药。可以报销的部分是甲类药和乙类药，两类药加起来的总和是2600多种，而且有些药费还是部分报销的；不能报销的部分是丙类药，而丙类药则超过19万种。 当2600和190000这两个数字放在一起的时候，我相信所有人都能感受到为什么说社保是基础，社保是“保而不包”。社保就是保险阶梯图中的第1级台阶。  那么商业保险又是如何分类的呢？商业保险按照产品类别分为以下几大版块： 1、意外：随着社会的发展与科技的进步，发生意外的机率是比较大的，所以我们需要准备意外这一块； 2、意外医疗：出现意外之后，我们一般都会去门诊里面进行检查与治疗，那么就需要准备意外医疗这一块； 3、住院：意外医疗结束了，我们是不是有可能不会马上就出院？有可能不幸的骨折了，要进一步的住院治疗，所以有住院这一快； 4、重大疾病：而住院了以后，我们是不是要做一个全面的身体检查？身体检查的时候，是不是有可能发现患有重大疾病，那么就有重大疾病这一块； 5、教育金：现在医疗科技非常的发达，重大疾病治愈的概率很高。当然，我们也可能一直健健康康，拥有幸福的生活，拥有家庭，拥有孩子，那么是不是还要有教育金这一块； 6、养老金：当我们优雅的老去的时候，是不是想和年轻时候一样过高品质的生活？我们就必须准备养老金这一块； 7、投资理财：养老金准备好了，我们的晚年生活很幸福，同时我们也是一个很成功的人士。那我们是不是有闲钱？我们还要有投资理财这一块。 商业保障体系里，又可分为三类：消费型；确诊给付型；安全保值型。 对于消费型，又是善人型。当我们没有发生风险的时候，我们做了慈善，把这部分钱捐了出去。 确诊给付型，也叫它不求人。一旦我们被确诊罹患合同中约定的重大疾病，我们不用动用自己的固定存款，也不用去找亲朋好友借款，同时也不用放弃治疗。我们可以完全在自己聪明的选择下，将一部分很少的保费交到保险公司以后，我们就拥有了优雅生活的权利和快乐治病的安心。 安全保值型，也叫它懒人型。很多成功的人士在各自的领域非常的成功，但对于他们自己闲余资金的安全保值、资本运用，他们是没有那个理念和专业经验的。所以我就叫他懒人型。把钱交给保险公司，让保险公司来帮你做专业的安全保值。 在这个保险阶梯图里面呢，社会保障是米饭。我们每天必须吃，但正因为它是米饭，它不可能让我们每顿吃得津津有味。我们一定要给它配点香艳美味的菜肴。商业保障体系这一块的菜肴，我们必须配置。保险阶梯图清楚地告诉我们商业保险的购买顺序。  社保做基础层面的保障，商保做有益的补充，社保和商保相辅相成，互为支撑，做好社保和商保的组合可以让一个家庭的保障更加完备。 您现在对保险是否有了一个清晰的认识呢？按照买保险的顺序，由下而上，用保险来规划您和家人的美好人生。 |
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