|
“我有社保（我有新农合），不用买保险了！”这是日常生活中，我听到最多的一句话。 尤其是那些给孩子买保险的爸爸妈妈。当我建议说应该大人先保障的时候， 很多人都会回复我这句话：“我有社保了。”尤其一些就职于企事业单位的人，很多人在提到保险，好像都自带一种优越感，”我们单位给上保险了“ 然而实际自从2014年10月1日新的社会养老保险制度实施以后。除了缴费多少有些区别外，普通个人公司的社保和企事业单位的社保并无不同。 医疗费用不能全部报销是很常见的问题，医保有它自己报销的流程，我发现大部分人可能都走进了这样一个误区。 如果缴纳的社保报销比例是80%，医疗费用花1万，就能按比例报销8千。但是，这几乎是不可能的。 先来看看一个新闻案例！《流感下的广州夫妇：一场流感花了几十万，人救回来了》。 一对普通的广州夫妇倾尽全力对抗流感，前后花费几十万，同样用上了人工膜肺予以呼吸支持，而且一用就是18天。所幸，37岁的患病妻子最终挺了过来，但仍在重症监护室继续治疗。 看到了吗，医保太有用了！但是自费三十多万仍然不是小数目。高额的医疗费用再一次提醒所有人：一场感冒，可能摧毁一个中产。 我给大家简单介绍一下医保（本文所讲的医保指的是社保中的医疗保险）的报销流程，大家就知道为什么很多医疗费用都不能报销了。 1、我国医保的基本情况介绍 我国的医保非常复杂，虽然我们每个人都知道医保，但是让大家讲清楚医保都保什么、如何报销，恐怕没有几个人能说清楚。这就导致了大家对自身保障缺口缺乏足够的认知，也就不能够正确的配置商业保险。 医保是国家提供的一项基础医疗福利，包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类。 医保分为两个账户：个人账户和统筹账户。 个人账户：是个人的私有账户，可以理解为自己的钱，存储在一个被指定的地方。在大部分地区，这个账户中的钱是专门用来看病、买药的。并且，很多地方的医保自费部分都是先扣个人账户，个人账户扣完之后，才需要你再付现金。 统筹账户：账户中的钱归入医保统筹基金，由医保管理部门统筹使用，用于参保人员的医疗费用报销，这部分钱才是真正意义上的医疗保险。 2、医保的报销流程—为什么报销金额这么低？ 不同地区、不同人群享受的医保待遇是不同的。大多数人都知道看病可以用医保报销，但不知道具体是怎么报销的。 明明医保可以报销70%的费用，最后却只报销了不到一半，这其中的原因是什么？为了给大家解决困惑，我做了一个医保报销的流程图。 于是我们可以清楚的看到，社保的报销不是按照总医疗费乘以报销比例来计算的，而是：可报销金额（总费用-起付线-自付-自费）*报销比例=报销。如果超过了封顶线，那么封顶线以上的费用就都不可以报销。 3、不能报销的就要自费，哪些是自费的呢？ 关于医保报销，大家可以记住“两定点三目录”。 两定点是指：定点药店和定点医院，通俗点就是只能去这里。去私立诊所和海外就医是无法报销的，这类花费，就只能纯自费了。 “三目录”就是基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、诊疗项目目录（检查费、手术费们）、医疗服务设施目录（床位费之类）。 其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。 通常医疗费用里会有很多乙、丙类的药品和治疗项需要自费。医保能100%报销的甲类药品只有国内19万种药品中的几千种。 除了以上的两定点三目录之外，还有些特殊项目也是不能报销的。比如：
4、我的医保能报多少钱？ 以北京医保为例：住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，治疗费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%！ 我们来举一个容易理解的例子。小A得了急性肠胃炎。最后住院花了5500元。小A的报销之路是这样的： 扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额。假设起付线为1300元，封顶线为5000元。起付线——1300不能报销。可以报销的部分是5500-1300-500=3700。 以上文提到的药品目录为例，如果使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，1000*50%=500——不能报销。可报销费用还剩3200元。 还以上文提到的药品目录为例，如果小A使用了500元的丙类药品，需要完全自费。500不能报销，可报销费用还有2700元。 也就是说，小A的医疗费用5500元，可以报销2700元，需要自己实际支付2800元。 如果小A生的是一场大病，又是住院又是手术，加上术后康复费用以及误工损失，医保报销的这些钱，用处还真是不大。 5、医保不是万能的，但是没有医保是万万不能的。 按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。这就像曾经的中国男篮，有了姚明不是万能的，但没有姚明是万万不能的。 医保有它的局限性。治病时除了产生医疗费用之外，还有营养费、护工费，以及因为不能工作而带来的收入损失。 例如我的一个初中同学，年薪20万，父亲患癌，他是独生子，辞职陪父亲到北京就医，在那呆了两年，损失了40万收入，这些钱，医保都不能报销。 医保也有自己的优势。它是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。 1.可带病投保 即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉。 2.保证续保 医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。 3.长期有效 医疗保险缴费满足一定的累计年限要求要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同） 最后有社保了，真的不需要再买商保了吗？ 其实很多人都不明白，社保、商业保险到底是什么？换句话说，商保是医保的补充和完善。 公司同事有一个妈妈，上半年她的孩子不小心骨折住了一周的院，花的医疗费用零零散散加起来有差不多1万元。但是她给孩子买了社保的同时， 还买了商业保险。 先是用社保报销了2千多元，在社保报销完之后，医保中不能报销的地方用商业保险进行报销。最后她一共报销了8千多元，如果只买社保的话，最后只能报销2千元。 这期间孩子的康复、养护费用以及她的误工，依靠商业保险减少了一定的经济损失。 总的来说，医保，医疗险，重疾险，各有各的作用，虽然说它们会有部分重叠，但总的来说都是各司其职，尤其是商业医疗险的费用很大程度跟医保挂钩。 因此建议大家在做好基础医疗保障的同时再考虑商业保险，会更合理。最后希望看过这篇文章的不要再问我“有了医保，是否还要买商业保险”这样的问题啦。 |
|
|
