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280)老年人的相亲太真实了。。

 昵称21405352 2021-12-26
这是饭爷的江湖发出的第280篇文章

昨天别人推荐我看了个东北的老年人的相亲节目,叫《缘来不晚》。

感觉这些大爷大妈们相亲,比年轻人直接多了,也刺激多了。

年轻人相亲,大家可能还要互相试探一下。但是老年人相亲,基本把最真实的欲望都写在了脸上。

开场白结束以后,基本都是直奔主题。先问身体状况,再问爱好房子,家里有没有负担和养老金

01 老年人相亲最关注的点

看了几集以后,发现这些老年人相亲,虽然问题五花八门,但是最关注的点基本集中在几件事。

一个是身体状况,一个是家里有没有拖累,还有一个是有没有稳定的养老金。

身体状况是不是健康,对这些参加相亲的老年人来说,是头等重要的大事。

老头老太太说得也明白,自己也不想老了老了,再找个病秧子照顾。

很典型的一集就是:

一对七十来岁的老人,在相亲过程中一切都很投机。不管是性格、经济状况还是生活习惯,大家都很匹配。

所有人都觉得俩人应该成了的时候,大妈说了一句,自己有糖尿病。

然后大爷的笑容瞬间在脸上僵住了,直接说咱俩没啥缘分。这要放在年轻人相亲节目上变脸这么快,非被人骂死不可。

其次就是家里有没有拖累,不管是儿女拖累还是父母拖累,一概都不太受欢迎。

比如有一对不到60岁的老人相亲,女方一听男方父母健在,马上就说不合适。

红娘一下子看不懂了,说大姐是不是再考虑下,你看大哥父母身体都好,还有退休金和医保。

人家父母俩人一个月也都是六七千块工资,基本啥负担没有啊。

大姐说,根本就不是钱的事儿,有些事情钱解决不了,更别说就这点退休金。

老人年纪再大点,就需要花大把的时间精力去陪护,未来的负担太重了,反正就是不合适。

除了父母健在的,有没成家子女的也不太受欢迎。比如一个相亲的阿姨说自己有孩子,还没有结婚。

大爷一听马上就不乐意了,说什么不要我负担,到最后我能不管么?不管就是各种矛盾。

而且后面孩子结了婚,她还得去给带孩子,到时候又是几年我这边顾不上。

我一把年纪出来找老伴,是找人一起享受晚年的,不是来给别人儿女付出的。

这两个还都是前菜,如果都能顺利通过,后面大家还有个很重视的点,就是房子和养老金。

房子最好是全款,还得在自己名下。养老金就更关键了,意味着你是不是有稳定收入来源。

节目里说到房子问题,有个阿姨说自己还在还房贷,大爷一听脸色就变了。

阿姨赶紧表态说:我的房贷你放心,和你这边没关系,还贷不用你出一分钱。

除了房子,更关键的是养老金。

这些老年人的观点很朴素:养老金少一点不要紧,但胜在月月都有啊。

打工做生意的,赚钱多也不牢靠。年纪大了干不动了,不就没钱了?还是养老金稳定。

节目里有个大哥,年轻时候可能是没交社保,也没买过其他商业养老金,所以相亲总是失败。


每次和相亲对象见面的时候,也特别没有底气,让人看着挺难过的。

虽然现在很多人都觉得,现在老人们领着很高的退休金,跳着广场舞,日子悠哉悠哉的。

但在这档相亲节目里,老后相对贫困的老人,其实还是占大多数的。

就是有退休金的那些老人,多数拿到的退休金,也不像大家想象的那么高。

比如有个大叔在节目里说:“我喜欢旅游,每个月国家发的养老金差不多有两千多。”

大妈的回复也很直接:“两千多你自己过还行,出去旅游还不够一趟飞机票呢。”

可以看出,多数人单靠国家发的养老金,根本没有办法过上有质量的老年生活,还是要有其他收入来源。

以前我们在《低龄老人也要参与就业了》里面劝大家,要为自己的老年生活多做准备,其实也是这个道理。

02 第三支柱养老来了

其实不光是老年人相亲关注养老,在社会逐渐步入老龄化的今天,国家比我们更关心大家的养老问题。

今年二月的时候,人社部副部长游钧在新闻发布会表示:个人养老金制度正在紧锣密鼓的推出。

发布会说我们国家有三个层次的支柱,作为大家的养老保障。

第一支柱就是国家主导的社会基本养老保险体系

第二支柱就是企业组织的职业养老年金

第三支柱就是个人养老金账户。

最近对第三支柱养老保险的促进和规范发展政策,也在逐步出台了。

从社会养老金这个第一支柱的角度看,老龄化不严重的时候,其实是没有问题的。

因为老龄化严重以后,交钱的年轻人越来越少,领钱的老人越来越多。

所以养老金池子开始捉襟见肘,很多省份也已经出现收不抵支的情况了。

拿老龄化比较厉害的辽宁省来说,现在基本全靠中央调剂,才能维持。

越来越重的赡养负担,使得我们不得不考虑渐进式推行延迟退休。

延迟退休的目的也很简单,老龄化以后交钱供养老人的年轻人不够了。所以只能少领几年,多交几年

关于延迟退休,隔壁日本的情况就是很好的案例,可以作为我们未来的参考

因为我们两个国家人口的结构非常类似,只是我们老龄化比日本晚了30年。

二战以后,日本采取的是工人55岁退休。1986年,把退休年龄延迟到60岁

2012年,开始推行65岁退休。到了2021年4月,又推行了70岁就业法。

要求企业提高甚至取消退休年龄,为有意愿的老人提供就业机会。

从某种意义上说,这一代大爷大妈还是幸运的。因为目前社会刚刚步入老龄化,还可以到年纪按时退休。

从七零后开始,大概率会赶上延迟退休了,八零九零后,就更不用说了,延迟退休几乎是一定的。

这里有人要说了,咱不是还有第二支柱企业的职业年金用来养老嘛

事实上,企业年金的推进并不容易,参保率也并不高。多数企业,都负担不起这个成本。

能给你交企业年金作为养老金补充的,基本都是国企或者少数垄断型企业,目前仅仅覆盖了5800万人。

第一和第二支柱,都不能完全解决解决养老问题。所以政府把解决问题的方向转到了第三支柱,也就是个人养老金。

可能很多人都不明白,啥是个人养老金。简单说就是自己负责给自己存钱养老,国家来帮你规范产品。

这些产品可以是基金、银行理财或者是商业养老保险,有点像美国的个人养老账户。

03 政府指导的养老产品

为了推进第三支柱个人养老账户,这些年可以说是各种政策不断。

早在2019年,就首次在文件里提到了只要符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产业都是第三支柱产品。

从我个人的角度看,银行理财就别抱太多希望了,因为这玩意随着市场利率走。

未来市场利率趋于零,已经是大概率事件。你也根本没办法买到,能长期锁定利率的银行理财产品。

能多花点功夫琢磨的,是怎么通过基金投资,获得相对稳定的年化收益。

以及怎么找到符合自己需求的,可以长期锁定利率的商业养老保险产品。

基金投资的问题,我们在《投资的误区》《定投基金的一个大坑》里面都讲过,这里就不再赘述了。

本篇我们讲讲,最近政府推出的,两个可以锁定利率的养老金产品,到底是啥情况。

今年5月,银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,到6月已经先后在浙江和重庆开始了试点。

今天我们要讲的,由政府背书的年金产品,就是在这个背景下推出的。

到现在为止,人保、泰康、太平和太保几家公司,都已经上线了政府指导的专属商业养老保险。

这类政府指导的专属商业养老保险 ,有它自己本身的特色。

一个是选择比较灵活,专属商业养老年金的特色,是采用“保证+浮动”的收益模式。

专属养老年金设置了两个账户,稳健型和进取型,两个账户可以自由切换。

如果想稳稳的拿到保证收益,那么你可以选稳健型账户。

如果想博取更高的收益,也能容忍更大的波动,可以选进取型账户。

另一个是交费方式也比较灵活,支持按月缴纳,也支持随时追加。

很多一下子拿不出一大笔钱的朋友,每月从工资里拿一笔钱会方便很多。

而且随时可以追加金额,比如以前经济状况紧张,现在宽裕了可以投入更多的本金,也是可以的。

根据你选择的是稳健型还是进取型账户,你的保底收益也是不同的。

进取型账户的保底收益,通常要么是在0.5%,要么是没有的。

最后能不能获得更高的收益,并不确定,完全看保司的投资水平。

稳健型账户的保底收益一般更高,目前维持在2-3%,这个收益是一定能拿到手的。

保底以上还有浮动收益,不过这部分的收益比较难说,要看保司的投资水平。

总结一下就是:

稳健型有保底收益,可以告诉你最少能拿回多少钱。

进取型保底收益很低,按照公司的投资收益来 ,能拿多少不确定。

客观的说,对这类产品大家要有个理性预期。

就是在未来趋于零利率的背景下,作为自己长期锁定利率的养老理财产品。

这类产品的结算利率,应该是可以保证达到保底利率的,再高的部分是不确定的。

年满60岁就可以开始领钱,每月或者每年会自动发一笔钱给你,一直领到去世。

当然了,所有东西都是有利有弊的。这类政府指导产品,优点是灵活可靠。

最大的缺点,就是比目前市场上的商业年金险,保底收益低了很多。

保底收益少的是0,多的也不过2%。

市面上优秀的商业年金险,目前甚至会给出超过3.5%的确定收益,但是专属养老保险几乎做不到。

还有就是这类专属养老险对退保是有要求的,如果前五年退的话,基本都会损失本金。

不过整体看亏损不多,这么设计的目的,是引导大家长期积累和储蓄。

投入以后的钱,分两个阶段:

一是积累期,你要往里面投钱。缴费期很灵活,可以选趸缴或者月缴。

月缴可以选择连续交1年、3年、5年、10年或者直接交到60岁。

月缴的起投金额是100元,趸缴是1万元。

二是领取期,通常到60岁开始领取,每年或者每月都可以固定领一笔养老金,一直领到去世。

可以说这玩意有点像社保里的养老金,又有点像我们之前提过的年金产品。

还有个要注意的点是:这类专属养老险的身故条款,可能很多人比较难接受。

如果投保人死的早,只会给你保费增值的部分,也就是保单价值。

超过增值的部分,基本就没了,不会多赔。只有活得更久,领取年限拉长才不亏。

03 两个上市的产品

目前推出的两个政府指导养老年金产品,一个叫易生福,一个叫岁岁金生。

两个产品的情况大概如下表

易生福有两个账户,稳健型和进取型

稳健型账户保底收益是2%,结算收益大概在2%多点浮动。

相比市场上3.5%的年金险,这个保底利率不高,但这笔钱一定能拿到手。

中档和高档收益演示利率,是4.3%和5.8%。对这个收益我们预期要理性,不一定能到。

进取型账户的保底收益是0.5%,这个数值非常低,中档和高档的预期收益是4.8%和5.8%。

这里我们可以算一下,如果买这个政府指导养老产品,最少能拿到多少钱。

我们这里用稳健方案的保底收益试算,是因为这个是保证能领到的数字。

更多的收益,真的就要看运气了。而且利率下行的背景下,也不一定能到。

假如25岁女性每月交2000,交10年以后,总保费是24万。

60岁按照最低档收益计算:每月至少可以领1944元,也就是每年23328元 ,一直到去世。

活到70岁能领23万多,这时候如果去世,还有一笔身故金,但具体数字多少还不知道。

如果活到85岁,也就是领了25年,总共领取58万多 ,这笔钱也是可以到手的,活得越久领的越多。

虽然未来利率会无限趋于零,但是在产品运行的早期,很可能是要比这个数字高的。

但是从长期看,随着利率不断下降,一定会越来越趋于2%这个保底数字。

所以真实情况下,有可能要比我们现在试算的这个保底收益高一些。

当然了,要是能长期达到中档利率收益,那么收益就非常可观了。

稳健型账户中档收益是4.3%,每月能拿到3751.31元,每年就是4.5万

你活到70岁就能领回45万的养老金,活到85岁能领回112万的养老金,相比低档收益翻倍了。

不过我们认为未来随着经济增长放缓,长期维持中档收益是非常难的

因为目前十年期国债收益率是2.5%,这代表着市场上的无风险收益率。

未来随着经济增长放缓,这个无风险收益率还会持续下降。

所以想要 保持在中档收益4.3%几十年 ,在我看来是不太可能的。

另外要注意的是,这个产品是有初始费用的。

产品规定不高于支付费用的5%,也就是每月缴费2000,初始费用不会超过100。

当然了,现在是优惠期,现在如果投保的话,是没有初始费的。

另一款太平人寿的岁岁金生,其实情况是差不多的。我们用稳健型方案试算,能领到的钱也差不太多。

这里可以看出,这种政府指导专属商业养老保险的优缺点都很明显。

优点是政府指导背书,大家比较放心,而且灵活度也比较高,可以双账户切换,选择进取或稳健型账户。

缺点是保底收益不高,少则0%,多的也就2%。更多的部分能不能拿到,很大程度上要看保司投资水平。

而我们在前面也分析过了,在利率下行大趋势下,赚钱越来越难。

长期来看中档和高档收益基本是很难持续的,确定能拿到的只有保底收益。

而专属养老保险最大的硬伤在于,保底收益相比于市面上目前优质的年金险,属于较低水平、

比如我之前推荐过的光明慧选,是目前养老金里表现更好的产品,长期可以达到3.8%、4%的复利收益。

还是以前面的案例来测算,同样条件下,光明慧选每年领取的金额要高1.5万。

到70岁,累计多领19万左右;

到85岁,多领42万左右。

光明慧选 这类传统的养老年金险,跟专属养老保险一样安全靠谱。

即使保险公司倒闭,也会由其他的保险机构来接手我们的保单。

虽然没有那么灵活,但在收益上却更加的稳健,可以锁定长期、确定的复利利率。

我们认为这是养老金里更值得关注的因素。

另外,光明慧选年金 还有一个优势,最低买够30万(比如年交1万,交30年),就可以享受光大养老社区的入住权。

感兴趣的可以看看下面光大永明养老的启东社区,还是很不错的。

并且自己买,父母、配偶、配偶父母都是可以享受的,这些都是专属养老保险目前不具备的。

总体来看,我们对于专属养老保险,还是持观望的态度,更建议考虑光明慧选这类优质的传统型养老金。

不过,之前在《一个重要变化》里介绍过

受到互联网人身险新规的影响,光明慧选 预计在12月30日23:30全网下架,不排除可能会提前。

对个人来说,我们这一代需要自己储备一部分养老金,是板上钉钉的事情。

而且早点准备更好,不要到老的时候才开始惶恐。

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