知青知音 一种回味;一种情怀,知青家园,天下知青的心灵的港湾,这儿是属于你们的天地! 公众号 12月17日,中央全面深化改革委员会第二十三次会议中,审议通过了包括《关于推动个人养老金发展的意见》等的5项政策要求。 万众期待的个人养老金终于要来了,有哪些关系老百姓的问题呢? 符合中国国情 个人养老金制度并不是只有中国提出,其实国外很多国家已经实施多年,作为第三支柱养老保险体系,在我国还是个短板。 养老金第一支柱社保养老占比71%,第二支柱职工年金占比约29%,第三支柱商业养老根据公开数据推测,占比仅0.45%。 社保承担了较大的压力,而企业年金,那是国企、事业单位和一些大厂才有的待遇,很多人听都没听过。 剩下一个商业养老,更是几乎被忽略了。 所以呢,国家也在积极发展第三支柱,以中国国情作为基础去实施,意味着将是完全适合我们国家经济发展,国人的参保能力、参保需求而实施的措施。 个人账户制 10月末,人社部养老保险司司长聂明隽表示:个人养老金拟采取个人账户制。 在这个专属账户里面,我们可以结合风险偏好,将不同比例的资金投入到以下理财产品: ●储蓄存款; ●银行理财; ●商业养老保险; ●公募基金等。 像储蓄存款、商业养老保险,都是有相关法律法规兜底的,能够保本保息。 而银行理财和公募基金,则具有一定风险,当然也会有更高的收益。 从本质上看,个人养老金制度和买理财产品没什么区别。 那问题来了,我为什么不自己去买商业保险,买基金,买股票? 这是因为,一方面,专门的养老金理财产品有专业团队管理,比个人投资更为稳健。 另一方面,则是它的第二个特点:国家税收支持。 国家税收支持 据预测,个人养老金制度可能借鉴国外经验,即缴费准予税前扣除,投资阶段暂不征税,领取阶段交税。 这种税收政策虽然不能降低应税总额,但是由于投资阶段不用收税,我们手头就有更多的钱,来赚更多的收益。 等到养老金领取阶段,已经十几年甚至几十年过去了,这部分的税收在通货膨胀的影响下,也贬值了。 这种税收支持的影响还是挺广泛的。 据了解,目前可以免征个人所得税及增值税的是股票转让价差,个人存款利息,国债及地方债。 而持有期间小的于1年股票的股息、企业债券利息等,都是要缴纳所得税的。 所以说,这种模式还是有一定吸引力的。 个人自愿参加 理论上来说,多参加一份养老保险,退休后的生活水平会越高,社保本身只能参加一份,而职业年金和企业年金是少部分单位设置的,一般打工族只能缴存一笔养老金,那现在这一项个人养老金俨然就是及时雨。 但现实状态下,并非人人都有能力交完社保,再交一份养老保险,低收入者每个月本身就一两千,两三千的薪酬,再扣掉社保,到手的钱刚够温饱,有时候还因为生病,意外等问题,维持温饱都有一定困难,再多交一份保险费,根本负担不起。 总不能为了退休后的养老金高一点,就让退休前的日子不能过,考虑到不同收入水平的工作人员,这一养老金制度不是强制的,是要在有能力有需求的条件下再参与,灵活性是很高的。 市场化运营 传统的养老保险收支体系是由年轻人缴存养老金,然后给退休人员发放。 但个人养老金不一样,今年人社部也发布要求,为个人养老金拟设置个人账户,相当于就是和养老金统筹账户脱钩,即使亏损也不影响基本养老金发放,但相比保守存钱发钱,商业养老保险体系收益空间更大,通过个人账户的设立,主要把投资选择权交给个人,不影响整个养老金体系,是未来发展的趋势。 与其他两大支柱体系衔接 虽然说是设置个人养老金的个人账户,但也要保证能不影响原有的社保体系发展,会议明确了,个人养老金将与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接,实现养老保险补充功能。 说明会考虑到大家在缴纳社保,参与补充性养老金后,再参与个人养老金的问题,最终要实现的还是在大家参加个人养老金,不影响正常社保缴费,在此基础上,再去增加退休后的养老金收入,避免本末倒置。 |
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