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顾名思义，助贷就是帮助贷款。 贷款援助有着悠久的历史。在银行过去的抵押贷款、汽车金融、大型消费贷款等业务中，贷款援助机构都很活跃。当时，他们被称为中介，主要是线下活动场所、销售办公室、汽车4S商店和大型购物中心。 自2013年互联网金融兴起以来，银行开始转向线上。然而，在这个时候，银行要么没有建立在线渠道，要么有在线渠道，但没有流量。 在网上贷款时代，银行需要更多的贷款援助。商业银行互联网贷款管理新规颁布后，银行与互联网平台的许多合作转变为贷款援助模式。许多银行非常关心贷款援助是否有相应的监管规定？是否受到联合贷款25%集中度的限制？贷款援助机构需要许可证和资格吗？贷款援助机构和附属合作机构是否规范客户收费？ 什么是助贷？ 目前监管机构还没有明确规定什么是助贷业务和助贷机构。 2019年4月，北京市互联网金融行业协会发布的《关于加强贷款机构业务规范和风险防控的提示》对贷款业务进行了初步描述:贷款业务是指贷款机构通过自己的系统或渠道筛选目标客户，在完成自己的风险控制流程后，将更好的客户传递给持牌金融机构、金融机构，经持牌金融机构、金融机构风险控制终审后，完成贷款发放业务。 中国银行业和保险监督管理委员会自2020年7月17日起实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》描述了合作机构的定义：合作机构是指在互联网贷款业务中与商业银行合作的各种机构，包括但不限于银行金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息技术公司等非金融机构。 贷款机构是合作机构的一部分。 参与互联网贷款的合作机构，从营销客户获取到逾期清算，可称为贷款援助机构。 贷款援助分为信贷援助和非信贷援助。贷款援助有多种方式，如存款模式、信托分级模式、担保/保险模式。贷款援助模式可分为三类：持牌机构贷款援助；无牌照纯排水贷款援助（APP、官方账号、电话号码等）；技术服务贷款援助（数据、系统、收集等）。 助贷行业走向何方。 贷款机构的净利润保持高增长。 2021年Q3，陆金净利润41亿元，同比增长89%；乐信净利润7.24亿元，同比增长62%；信业科技净利润6.324亿元，同比增长5.86%；360金融净利润15.641亿元，同比增长27%；嘉银金科净利润1.25亿元，同比增长41.5%。可以说，贷款援助机构从金融机构赚了很多钱。 助贷规模持续增长。 2021年Q3，嘉银金科推动交易66亿元，同比增长100%；360数科推动贷款975.92亿元，同比增长47.9%；信也科技第三季度推动交易金额381亿元，同比增长120.2%；乐信Q3最终管理贷款余额929亿元，同比增长38%。 轻资本助贷模式的兴起。 说白了就是所有金融机构都投资，贷款机构只提供流量。在这种模式下，贷款机构不需要保证金，也可以减少从金融机构获取资金的陈本。以360数科为例，这家贷款巨头2021年第三季度收入46.13亿元，净利润15.64亿元。收入主要包括两部分:一是承担信用风险的信用服务收入(Creditdrivenservices)；一是不承担信用风险的平台服务收入(Platformservices)。平台服务收入主要包括轻资本模式下的贷款促成费和服务费，以及相对较小的推广服务费和其他服务费。财务报告显示，360数科第三季度平台收入20亿元，占43.2%，环比增长3.3个百分点。再比如乐信2021Q3的无风险业务创造了12亿元的收入，占总收入的40%，创历史新高。轻资本贷款机构赚了很多钱。 
与银行合作打造金融产品，联合经营成为趋势。 以乐信为例，乐信已与南京银行、甘肃银行、中原银行、昆仑银行、江南农村商业银行、乌鲁木齐银行等9家银行达成战略合作。在新的监管方向指导下，乐信推出了区域银行共同成长计划 帮助贷款吃独食已经不远了，金融机构必须共同发展。 |
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