【原】身体有点问题，不能买保险了？这些办法你是否知道

5分钟聆听，解决你的问题。

最近收到一些网友的私信，从沟通中不难看出，这些网友自己或家人身体都或多或少存在着健康问题，深切感受到他们对于保险需求的迫切心情。

这些伙伴生怕自己或家人身体上的“小问题”有一天变成“大问题”，治疗时要花费高额的治疗费，希望通过买保险的手段来转嫁以后风险，此时的保险意识极速飙升，这种“临死抱佛脚”的做法并不可取，慧安君始终建议早投保早受益的原则，许多保险公司往往把身体有异样的这些伙伴拒之门外。

例如：父母身体有高血压、乙肝；宝宝出生时身体有异常；自己在单位组织的体检中，发现某个体检参数不在范围内，建议进一步检查等等。

身体有了这些小问题如何买到保险？慧安君总结出可靠的三种办法：

办法一：智能核保

   

目前大多数险种都有智能核保功能，为这些朋友打开了一扇窗。智能核保还有个好处，不会留下记录。这样，以后投保其他保险时，就不用怕被“是否有过被拒保的情况”这样的告知所拦住。

目前我国保险的健康告知是有限告知，根据投保时的健康告知项目，来逐条如实回答的，除此以外，建议不要“节外生枝”。

例如,有朋友为了买保险，给自己做了详细的体检，这些是没必要的，无形中会把自己陷入被动的局面。还有其他情况不再一一列举。

 

办法二：人工核保

 线上的险种有些支持人工核保，一般通过电子邮件进行的。线下投保，保险公司通常要求被保险人，在指定的医院做体检，寄送纸质资料进行核保。

人工核保有一定的灵活性，这跟核保人员的工作经验有关，也和公司的政策有关。同样的体检报告，在不同的保险公司核保，他们的核保结论存在差异。

人工核保是有记录的，好在各家保险公司对于这一信息是不共享的。我们不能因为这个就怕人工核保，如果核保不通过，顶多我们放弃这家保险公司的产品，不影响我们选择其他保险公司的产品，万一核保通过呢？！

人工核保有保险公司的核保人员人工判断完成，一般3—7个工作日。

线下投保的险种保费通常比较贵，不适合预算有限的家庭。

办法三：选择健康告知宽松的险种

  同样险种，不同的保险公司，在健康告知上存在着差异。这就为我们选择适合自己和家人的险种，提供了选择机会。

比如医疗险，通常医疗险的健康告知都是非常严格的，全民医疗险的健康告知， 却只有 1 条：被保人目前或过往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。

也就是说，只要没患过这 6 大疾病，就算是有脑中风，甚至全残人士都

可以无障碍投保，实在是宽松得让人感到震撼。

而且条款中并没有对既往症进行免责，比如说糖尿病患者投保后，因为糖尿病住院，照样是可以理赔的。这样的核保不是一般的宽松。

从理赔角度看核保

在投保时，如果未如实告知，一旦出险，并且所得的病属于如实告知范围内的前期症状，有直接的发病机制关系，那么保险公司就可以拒赔，并且会以被保险人未如实告知为由，要求其正常退保。

如果在核保时，身体存在的问题和核保中的某一条款接近，但是，不是等同于，如果因为此病出险，保险公司也拿不出确凿的证据拒赔，可能协议（折中）理赔，或者正常理赔。这里面有很大的灵活性。

遗传性疾病和先天性畸形也不在保险理赔范围内，这种疾病在我国所有险种中几乎都是拒赔的，但是医保和新农合都可以报销的，这是政府“兜底”的福利。

 

最后