最近大家因为「1月31号重疾险批量下架」的事情很着急。 来问我重疾险的人都明显多了不少。 但我还是希望,大家不要稀里糊涂得就买完了。 买保险,还是要选到最合适的产品才行。 虽然你们不需要每个产品都去对比、测评,但是一些基本的情况还是得要了解。 这样就算抄作业,心里也是踏实有谱的。 所以今天,不说废话,就回答几个现在买重疾险你们会关心、也必须要关心一下的问题。 1、买重疾险,有什么用? 重疾险主要有2个作用。 第一,治病。尽管有医保和百万医疗险,得了重疾后,有时也不能全部报销治疗费, 比如一些进口药物、营养品、特殊疗法、长期护理等等, 这部分支出重疾险可以承担。 第二,弥补经济损失。 得了重疾基本就没有收入了,如果生病的是家庭支柱,那更是雪上加霜, 很多家庭到最后,不仅是没钱治病,甚至是没钱生活了, 重疾险一次赔付的几十万,对于重病家庭来说,是很重要的经济补充。 2、重疾险保障什么病? 顾名思义,重大疾病。 但什么算是重大疾病,不是保险公司说了算,而是由保监会和行业协会统一研究出来的。 旧版本的重疾险要求必须包含下面的25种大病,才能过审。 而今年的新定义,做了些修改,有好有坏。 对我们的影响就是:1月31号,所有的旧重疾要下架,新重疾以后都按照新定义来审批。 3、新/旧重疾险分别好在哪?不好在哪? (1) 新重疾最大的进步就是在理赔标准上,更加规范、更贴近现代医学了。 比如冠状动脉搭桥术,不再要求「开胸」,只要「切开心包」就行了; 比如重大器官移植术增加了小肠移植; 比如放宽了心脑血管疾病的理赔要求。 但也因为更加规范,也有一些病旧的能赔,新的赔不了了。 比如按照旧定义,甲状腺癌确诊就是重疾; 但按照新定义,甲状腺癌TNM分期Ⅰ期以上的才算重疾,以下的,只能算轻症了。 虽然从理性角度,这样操作是合理的,但对咱来讲,就缩小了保障范围的。 (2) 再说旧重疾,优势还是很明显的。 首先,经过一轮价格战,旧重疾的价位已经被压的非常低了; 其次,产品的迭代创新,也把保障内容做到了尽可能完善多样,比如新定义增加的3种重疾、3种轻症,大部分旧版重疾险已经包含了。 最后,个别疾病的理赔更宽松,比如上面提到的甲状腺癌。 所以我更建议大家买旧版本重疾险。 但有句说句,从长远看,旧重疾的一些定义,不符合当前的医学发展和理赔要求,改进是必须的。 5、旧重疾下架后有啥影响? 对于已有的保单来说,没有任何影响,即使产品下架了,合同也是按照原来的标准赔。 你买的是新定义重疾就按照新定义赔,你买的是旧定义重疾就按照旧定义赔。 不过,现在很多保险公司都提出,要择优理赔(好事成双),比如我非常喜欢的守卫者3号和达尔文3号, 6、择优理赔是啥意思? 择优理赔的意思就是: 得了重疾,只要满足新旧定义中的任一条件,就能申请理赔, 相当于放宽了理赔标准,更容易拿到钱了。 从这个角度来讲,买可以择优理赔的重疾险,对我们来说更划算。 而且我猜测,保险公司的这种让利行为,大概率会从以后新产品的定价上找补回来。 7、重疾险保障很丰富,买的时候怎么选? 原则是,根据预算,先保证基础,再追求丰富。 「50万保额+终身保障+30年缴」是打底的保障,是重疾险的保障本质。 在此基础上,再根据自身情况选附加险,比如: 适合所有人的,癌症二次赔付; 有家族病史的,心脑血管二次赔付; 家人互保的,投保人豁免保费; 保证100%能拿到保额的,身故赔付;(一个小讨论,大家怎么看?) 8、核保是什么? 我们买保障健康的保险,第一步要做的事情是健康告知,回答几个保险公司的问题。 保险公司要判断你的理赔风险,再决定要不要卖给你。 比如之前得过癌症的人,就很难买到重疾了,因为得过癌症的人患重疾的概率更大,保险公司一般不卖。 基于此,我的建议是: 第一,除非保险公司特别要求,投保和等待期结束前,先不要去体检,除非身体发现异样;(买了重疾险,生病却没拿到钱……) 第二,身体有问题,过不了健康告知和智能核保,先别放弃,尽快预约顾问,试一试人工核保,线下审核,但注意留出时间; 第三,关注特殊期产品。比如现在,旧产品下架前期,一些产品就推出了放宽核保的政策。(分享一个好消息~~) 9、网上买保险靠谱吗? 说了很多遍了,百分百靠谱,只不过正处在一个被大家广泛接触的过程中,就像当年的网购一样。 互联网和线下门店,只是购买渠道不同,本质都是我们和保险公司签订合同, 而凡是挂牌营业的保险公司,无论大小性质,背后都有强大的财力支持和保监会的监督, 在国内的体制下,可以说是万无一失。 所以我们要关心的,应该是具体的保障,而不是公司和渠道。 至于互联网保险的理赔和售后,我也专门写过: 结论就是,互联网保险理赔不仅靠谱,而且比传统保险更加便捷、效率高。 10、哪些人现在应该抓紧买? 三类人。 还没有重疾险的中青年: 短期内,旧产品的综合性价比优于新产品,更适合作为打底保障。 50岁左右的老人: 新产品目前主要是针对中青年设计,老人的选择空间会变得更窄,我现在担心等瑞泰瑞盈下架了,50岁以上的朋友短期都找不到合适的重疾险买。(哎,这才是受影响最大的一拨人) 身体不好的人: 很多保险公司都推出了放宽核保的政策,之前不能买的病,现在有机会买上。 我想到的暂时就是这些, 还有什么问题,大家在评论区留言吧。 我每天带娃,看公众号和微信的时间有限,大家有事也可以预约个顾问咨询一下(预约点这里) 另外,具体选什么买,大家可以参考这篇文章: |
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