【原】机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的第三者相同吗？

木林随笔 2022-02-22

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机动车第三者责任强制保险（交强险）和第三者责任商业保险（商业三者险）都是机动车运行中的重要保险，更构成了我国目前机动车第三者责任保险的完整体系。交强险和商业三者险在设立目的以及赔付等方面，既有联系，更存在很大的差别。

本文在继《机动车交强险与商业三者险之间的区别和联系！》和《对于单车、双车、多车有责无责时的事故，交强险到底应该怎么赔？》之后，继续对二者之间的区别与联系进行阐述，希望能够帮助大家进行理解。

第十三，关于两种保险类型中的第三者，在交强险和商业三者险中对第三者的定义不同。

《机动车交通事故责任强制保险条例（2012修订版）》第21条，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》第4条，本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

商业三者险中，保险公司一般会在条款中明确规定，第三者应排除四种人，即保险人、被保险人、被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及车内人员。这样，在商业三者险中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在了第三者的范畴之外，主要是为了防范为骗保而对家庭成员实施伤害方面的道德风险。同样，被同一单位名下的车辆碰撞，也可能得不到商业三者险的赔偿。

而交强险，则对家庭成员、同一单位车辆这两种例外情况给予赔偿。

实际生活中，不少律师以免责条款未尽明确告知义务、被保险人并非故意造成损害、财产共有人与被保险人的关系、财产共有人与被保险人的法定担责赔偿义务之间的关系来抗辩。在实践中，致家属死亡这类较为重大的损失案件，也出现过法院根据公平原则，或者经过调解，保险公司给予了适当赔偿的做法。

第十四，《保险法》第61条，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。对于投保商业三者险的被保险人来讲，在发生事故后，可以随意地放弃对保险公司的索赔权利，权利人放弃后，受损方不能再向保险公司追偿。

而交强险则不同，被保险人无权放弃保险公司的赔偿义务，即便主动放弃，受损方基于法律的规定，依然可以自行直接向保险公司索赔，法律依据是《保险法》第65条。

第65条第1款，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律规定或者合同约定，直接向该第三者赔偿保险金。第2款，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。第3款，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。第4款，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

十五，被保险人在保险事故发生后，如果未及时向保险公司报案，在索赔时，虽然并不必然导致保险金请求权的丧失或放弃，但肯定会遇到大麻烦，因为保险人对无法确定部分是不承担赔偿责任的。

主要原因有：《保险法》第21条给投保人、被保险人或者受益人设定的保险事故发生的通知义务，主要是基于使保险人迅速调查事实真相，防止制造虚假交通事故、事故发生后隐瞒无证或酒后驾车等欺诈情况、避免客户自行承诺或支付不应由其承担的费用而损害保险公司的利益等考虑。第57条规定的“减损义务”，被保险人未及时采取合理的保护、施救措施防止或者减少损失，所导致的因延误时间致使保险责任和交通事故损失无法核定或损失扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。所以说，在发生事故后，为了稳妥起见，应第一时间拨打救援电话或及时报警并联系保险公司，等待拖车以及保险公司勘查现场认定责任。

第十六，对于未取得驾驶资格、醉酒、车辆被盗抢期间甚至于被保险人故意制造道路交通事故这四种情形，《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定，保险公司应当在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，不承担受害人财产损失的赔偿或垫付责任。

2012年施行的《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第18条规定，车辆发生驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的、醉酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的以及驾驶人故意制造交通事故这几种情形导致第三人人身损害的，法院应当支持当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿的请求。该条规定该类情况下交强险对第三者人身损害承担赔偿责任，明显地改变了以往的保险公司只对垫付有关抢救费用而不负其他责任的做法。

但是商业三者险则不同，保险公司完全以车辆保险合同为依据，由订立合同时的免责事由条款中是否明确规定来决定是否赔偿。这几种情况，在商业三者险中，通常都会被写在免责条款中，一般是不能得到补充赔偿的。