【原】新妈咪保贝还值得买吗？

经纪人李博士 2022-02-26

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正文共：2359字预估阅读时间：6分钟

这是温润的石头第 62 篇原创文章

——妈咪保贝是让我感受到最多父母慈爱之情的保险产品

重疾险发展到目前这个阶段，各家保险公司的绝活也都显露得差不多了，再想有突破性的进步也已经不太容易。

2020年修订版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》让市场上的重疾险产品做了一次更新换代，但是基础的核心保障内容还是那几个，在之前的文章中已经做过介绍《一二三四五，读懂重疾险》

复星联合健康的“妈咪保贝”作为曾经的少儿重疾险扛把子，同样经历了“新旧定义”的调整，新的版本已经发布，叫做“新生版”，新版是否能够继续领先呢？本文从以下三个方面进行分析。

新版相对于旧版有什么改进？
新版值得买吗？
新版有什么需要注意的地方？

01.投保规则和保障责任

1.投保规则

1）出生30天-至17岁的孩子可投；

2）保障期间可选定期，也可保障终身；

注意：单张保单有最低保费500元的要求，所以实际限制了部分短期低保额的方案；

3）缴费期限可选，最长30年，拉长缴费年限可以提高保障的杠杆率；

4）最高保额有限制，0-5岁最高可投60万，6-17岁最高可投80万；

5）已买过旧版本的不可投。

2.保障责任

新版“妈咪保贝”的保障责任同样分为必选和可选两部分，不过跟老版的责任有所变化。

2.1.必选保障责任

1、108种重疾，赔1次，赔付100%保额

若发生的疾病属于少儿特定疾病，额外赔100%保额，若属于少儿罕见病，额外赔200%保额，即少儿特疾2倍赔付、罕见病3倍赔付，并且不限发病年龄，在旧版中该项责任是可选的，新版包含在了必选责任中，实际上选择购买妈咪保贝的消费者几乎没有不选择这项责任的，所以列为必选也没有什么太大的影响。

2、25种中症，不分组、无间隔期、赔2次，每次50%保额

中症是一项新发展出的责任，增加了理赔的病种数量，在轻症的基础上提高了赔付比例，并不是所有的产品都包含这项责任的，当然在同等保费水平的条件下，有这项责任的产品肯定比没有要强。

3、51种轻症（包含原位癌），不分组、无间隔期、赔3次，每次30%保额

新的定义中，规定统一必须包含的轻症不包含高发轻症“原位癌”，但是并不限制保险公司自行增加，目前看来，绝大多数的保险公司都在轻症中增加了“原位癌”病种，没有增加的是极少数。

4、身故责任可选赔保额还是赔保费

5、被保险人发生轻症、中症或重疾，免交后续保费

当然，如果选择的是必选的重疾单次赔付，没有扩展我们接下来将要介绍的第二次重疾或者第二次恶性肿瘤责任，那么首次重疾赔付后，合同也就终止了，也就没有免交保费的问题。

2.2.可选责任

1、重疾二次赔付

首次重疾发生获得理赔后，间隔365天，发生与首次不同的其他重疾，还可以获得100%保额的赔付。

2、恶性肿瘤二次赔付

发生“恶性肿瘤-重度”获得赔付后（不论是首次重疾还是二次重疾责任），间隔3年，再次发生恶性肿瘤，不论是新发、复发、转移，还是之前的恶性肿瘤状态一直持续，还可以获得100%保额的赔付。

3、少儿意外医疗、少儿接种意外住院津贴

这两个可选责任很简单，看名称就能知道大概的保障责任，但是比较鸡肋，即不能报销社保外的医疗费用，保障年限还只能到25岁，因此不建议大家选择这两项责任，也就不再更详细地介绍了。

02.哪些地方改进了？

1）符合新定义，病种定义更严谨明确，避免了部分可能产生的争议，个别疾病的理赔标准从客观上来说是放宽了。

2）非必含的高发轻症“原位癌”也被添加进去了

3）身故可选赔保额，保障更全

4）同等保障条件下，保费没有增加反而略有降低

以0岁男宝宝投保50万保额的终身基础保障（重疾单次赔付，包含少儿特定疾病和罕见病多次赔付，身故赔付已交保费）为例，同样30年缴费，旧版妈咪保贝每年保费为2100元，新生版每年保费为2010元。

03.（新生版）值得买吗？

回答当然是肯定的，可以预见在未来一段时间内仍然会是目前市场中的一线产品，优势主要体现在以下3个方面

1、保障全面，性价比高

轻中重，都包含，扩展了原位癌责任，需要更丰富的保障还可以扩展二次重疾和恶性肿瘤二次赔付，责任是比较全面的，从费率来看，在原来已经具有较高性价比的基础上进一步优化，同等的保费能够获得更高额度的保障。

2、特定疾病和罕见病增加了新的病种，并且仍然保持可以终身多倍赔付，这一点仍然是独特的优势

因为虽然名称是“少儿特定疾病”，但是疾病的发生却并不会因为我们这样命名就不会在少儿年龄阶段之后发生，尤其是一些与年龄相关性不大的疾病，比如严重哮喘等。

3、忠诚客户权益，保留了获得终身保障的权利

每个家长都有自己的教育理念，有的希望给孩子终身都备好安全垫，有的决定在孩子成人后就放手任其自由发展在重疾险的选择上也有“终身派”与“定期派”，当然都有道理，我们只能从风险规划的专业建议的提醒：在预算充足的前提下，尽量选择终身保障期限，因为少儿阶段投保是最容易的，随着年龄增长，因为身体情况发生变化而无法投保风险就更大。妈咪保贝为目前因为预算有限而只能给孩子选择定期的家长提供一了额外的机会，如选择保期间为20/25/30年，保险期间内没有发生任何保险金理赔，期满60天内可免健康告知、免等待期投保复星联合指定的终身重大疾病保险。