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这是温润的石头第 81 篇原创文章 仿佛只是一眨眼，曾经无忧无虑的80后、90后逐渐担起了重任，成为了家庭的顶梁柱。 我们在为生活辛苦奔波时，是否对自己的未来感到彷徨，是否有规划过自己将来该如何养老？ 当初我们眼中无所不能的父母，已经到了快退休的年纪，回想起父母长辈不知不觉中花白的头发和蔓延的皱纹，是否有想过如何帮他们过上更好的退休生活？  01 为什么要买养老年金 我国实行的是养老金“三支柱”体系。第一支柱由政府实施的社保养老金，提供最基本的养老保障。第二支柱由企业提供，包括职业年金和企业年金，目前只有部分公司才有。第三支柱则是私人性养老金储蓄投资形成的，包括商业养老保险。 根据世界银行的建议，想要维持退休前的生活水平，养老金替代率（退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）要大于70%。 全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率在逐步下降，全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。 如果想要维持退休前的生活水平，达到70%甚至更高的养老金替代率，在第一支柱和第二支柱的保障基础上，可以为自己购买一份终身年金保险，为自己未来的老年生活添一份保障与安心；可以为父母购买一份终身年金保险，给父母满满的关心与呵护，让未来多一份从容和优雅，少一份局促和窘迫。 养老年金有几个特点，非常适合用作养老筹划。 1、专款专用，老有所养 养老年金作为家庭财务规划中的重要一环，一旦购买轻易不会挪作他用，能够为自己和家人的退休生活提供更好的保障。 2、安全稳健，老有所安 比起高收益高风险的产品，养老金融产品最重要的是要做到安全稳健。年金保险每年的领取金额和保单价值都写在合同里，提前锁定未来的现金流，给您稳稳的幸福。 3、终身相伴，老有所依 年金保险是基于复利原理设计的金融产品，时间越长自己的成长越可观，长期来看可以应对通货膨胀，到达合同约定年龄或年限后，即可按月或按年持续领取年金，活多久，领多久，终身相伴，关爱一生。 02 养老年金怎么选 一看领取金额 交同样的钱，退休时哪个领得多当然就更好。 有的产品领取金额是固定的，终生都保持一致，有的产品是每年递增的，在刚开始领取时比固定金额的少一点，后期领取的金额又会超过固定领取金额的，两种类型分别适应不同的需求。 二看保证领取年限 保证领取年限内被保险人离世，剩余年限未领取的部分一次性给付，所以他体现的是保证能够获得的最低利益。 三看现金价值 现金价值也是保单利益的一部分，必要情况下退保可以拿回现金价值，所以也应该考虑养老年金的总利益之中。有的养老年金领取高一点，开始领取之后就没有现金价值了，有的领取之后还有现金价值，相对灵活一点。 四看对接社区 专业化的养老社区是稀缺资源，如果购买养老年金可以锁定入住的资格，那确实是一个相当有力的增值服务了，养老规划的资金和资源就更加匹配。 03 会长大的养老金 “会长大”指的就是养老金的领取是每年递增的，生存年限越长，复利递增的效果就越明显，我们以同一家保险公司的这两种类型的产品来做个对比。  同一公司固定领取与递增领取的养老年金  长寿人士两种领取方式的差别 很明显，寿命越长，两者的差距是越大的，具有长寿基因的家族选择养老年金的时候选择递增形式更有利。 随着年岁越来越高，老人的自理能力可能会逐渐减弱，相应的护理成本会越来越高，精算师们设计一个领取越来越多的养老年金，可能也有考虑到这方面的因素吧。 |
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