【原】这种保险，虽然古老，但永不过时

最近突发了一系列事件，震惊之余，也让定期寿险获得更多关注。 定期寿险是最早的人身险，雏形甚至可以追溯到古罗马时期，1744年，苏格兰长老会打算成立一个寿险基金，为神职人员的遗孀和孤儿提供补助，开始出现了真正意义上的寿险精算费率设计。 如同我加重的这段话所讲，寿险的受益人不是被保人自己，而是他的家人。因为这个缘故，寿险一直被称为“最具爱心的保险”。 定期寿险有指定的保障周期，在周期内被保人身故，会赔一笔钱给他的受益人。 01 定期寿险的分类 我们常说的定期寿险，就是指“身故寿险”。 后来又衍生了“生存寿险”——指定保障周期后，如果被保人继续生存，会给一笔钱。还有两者兼顾的“两全寿险”。 还有“终身寿险”，将保障期拉长到“无限”，人固有一死嘛，这笔钱一定会拿到手。 后面这三种，已经不仅仅是保障了，还附加了储蓄、增值的功能，他们的价格也远比定期寿险要高得多，因为保险公司要把“多收”的钱拿去投资。 很少有人直接去买终身寿险，于是，很多公司就把这种产品悄悄加到重疾险上，这也是常说的“返还型”重疾险，返还的功能就是由终身寿险或两全寿险完成的。 在功能上，定期寿险主要配给家里赚钱最多的人，“顶梁柱”，确保他们因不幸倒下了，家人还能靠着理赔款度过最艰难的一段日子。 02 定期寿险的价值 作为最古老的人身险产品，定期寿险非常简单，最初只保身故，后来逐渐增加了“全残”保障。 什么是全残呢？完整的定义如下：    除了几项特殊免责外，定期寿险没有太多限制，只要是被保人发生身故或全残的情况，就能得到理赔。 接下来，我们看看定期寿险的优点： 免责条款少 我把免责条款称为“保险篮子上的孔”，一款产品，即使他表面的保障再多，如果“漏孔”太大太多，也不是好产品。 通常来说，定期寿险的免责条款是所有保险里最少的，只有三条：    这三条免责无可挑剔，背后代表人类社会崇尚的诚信、善意和公序良俗。 相比之下，重疾险要有8-9条免责，意外险和医疗险更多。 举个最直观的例子，这两天刚刚发生的俄罗斯袭击乌克兰的战争，属于“战乱”，绝大多数保险是不赔的。 只有三条免责的定期寿险才赔。 另外，比如“动乱“、“先天性、遗传性疾病”、“核污染”等等，也只有定期寿险能赔。 记住我说的重点，是“三条免责的定期寿险”，还有一些定期寿险，他们的免责一点不比其它保险少。 杠杆率高 杠杆率，就是每分钱保费可以换回的保额。 同样30岁的男性，保到70岁，每10万保额，重疾险大概需要700元，而定期寿险只需要213元，女性更低，只需要126元。 实际上，定期寿险也不用保到70岁那么久，60-65岁，退休后就可以了。 这么高的杠杆率，让定期寿险在前几年落寞寡闻，没有销售人员愿意推荐它，佣金太少了。直到互联网时代，定期寿险才被广泛了解。 健康告知、职业限制少 肺结节、甲状腺结节，在重疾险和医疗险里很容易被拒保，但定期寿险却很宽松。 另外，定期寿险对被保人的职业限制很少，通常1-6类职业都能投保，好的产品甚至不限职业范围，这对外卖骑手、灵活就业者非常友好，也是意外险不能比拟的。 03 如何配置定期寿险 定期寿险在配置上只需要注意三点： 免责条款 选择免责条款最少的产品，不要唯价格论，实际上好产品比垃圾产品贵不了几块钱。 保障时间 定期寿险的保障时间，通常以被保人退休为终止，这个时候，他已经不再是家里赚钱的主力，告别了“顶梁柱”的身份。 从这个角度出发，也可以按家庭第二经济支柱独立为保障终止点，比如孩子大学毕业的时间。 保障额度 定期寿险的保额要覆盖家庭贷款，然后再按目前家庭年收入总额，×5或者×10，按预算确定。 比如家里房贷80万，每年家庭总收入15万，那定期寿险的保额在150万或200万比较合理。如果现在收入充足，也可以多加一些，把子女的教育储备金也准备出来。 注意事项 除了免责条款外，少数定期寿险会藏有一些暗坑，比如只保“意外和疾病”导致的身故，比如不含“全残”等，投保时稍微注意下就好。 以上，希望对您有用。