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上个月大白收到朋友的消息轰炸：
大白的这位朋友半年前生了一个女儿，现在在家当全职太太。 她老公是大厂的程序员，收入不错。 但内卷严重，996是常态，加班也是常有的事。 一方面是刚有了小宝宝，还有房贷压力，怕自己应付不来。 01 猝死高发，哪种保险能覆盖风险？猝死，真正到来时往往毫无预兆。 能做的只有爱惜身体和买好保险，做好预防和兜底。 目前市面上能保猝死的保险有2种： 1、意外险 意外险价格便宜，比如30岁买100万保额，200多就能保一年。 但并不是所有意外险都保猝死的，选购时可重点关注是否含猝死保障。 2、定期寿险 保的就是身故和全残，不管是疾病还是意外死亡，都可以赔。 价格也很便宜，以30岁男为例，100万保额，保到70岁，一年也只要2000多块。 02 挑寿险，要注意什么？定期寿险的保障很简单，只有身故/全残，但是在投保时也要注意以下几点。 1、保额多少？保障期有多久？ 保额的多少，意味着能给家人留多少钱，所以保额非常重要。 最好能够覆盖所有负债+未来5-10年的家庭生活开销+子女教育和老人赡养的费用。 至于保障期，大白建议大部分普通家庭保到60-65岁的退休年龄。 把退休之前家庭责任较重的阶段都保住。 2、存在健康问题，投保困难吗？ 定期寿险健康告知宽松，但也要仔细核对。  （以华贵大麦旗舰版健康告知为例） 一般只有3条，询问的内容很宽松。 比如乳腺结节、甲状腺结节等小毛病是不影响的。 但是肺结节4级、高血压160以上、冠心病等都是买不了的。 这里分享一个投保顺序的小技巧： 如果你存在身体健康问题，建议先买定期寿险，再投保其他险种。 不然有拒保或延期记录，再买定寿就会被这条条款影响（一般定寿的健告会问到拒保记录）。 3、职业影响购买定期寿险吗？ 定寿对健康要求还算宽松，但对职业要求比较严格。 一般来说，保险公司会将承保职业分为6类。
每家保险公司的职业分类可能会存在一些偏差。 所以在购买保险时，可以先明确自己的职业是哪一类。 尤其是电工、外卖员、快递员、货车司机等职业，要选对职业限制宽松的定期寿险。 如果还是分不清为自己或家人怎么买的，欢迎留言给大白，咨询顾问。 03 2023年定期寿险推荐2023年定期寿险推荐榜单已经整理好了，看不懂的可以直接来抄作业！ 1、优秀的定期寿险长什么样？ 一款优秀的定期寿险，在我看来，要满足5个要求： 特色保障是加分项，比如被保人结婚或者生育等等，可以增加保额。 ②免责条款少 最宽松的定期寿险，一般只有3条免责条款，可以优先考虑。  （以大麦兜来保2022免责条款为例） ③最高保额限制 如果不够，可以搭配不同产品来提升保额。 ④等待期短 在等待期出险的话，保险公司是不赔付的。 大部分定寿产品的等待期是90-180天，等待期当然是越短越好。 ⑤价格便宜 在考虑过上面说的保额、保障期限、免责条款和等待期之后，选择最便宜的就可以了。 2、测评对比 根据上面的挑选规则，我做了各种对比后。 整理出2023年值得买的定期寿险推荐榜单，选出了top5产品。 （1）大麦甜蜜家2022-夫妻首选
正如其名，大麦甜蜜家2022是一款专为夫妻设计的定期寿险，非常适合双经济支柱的家庭。 亮点 ①同时出险双倍赔付，最高1200万 比如以投保300万元为基本保额计算，家人最高可以获得1200万的赔付。 这笔高额赔款，能很大程度的解决家庭经济问题。 常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压都没有问询，可直接投保。 不足 ①无法满足个性化保障需求 也就相当于重新投保新产品，可以“免健康告知、免等待期”。 （2）大麦旗舰版-可选责任丰富
大麦旗舰版本身保障很简单，但可选保障非常丰富，而且非常实用。 比如把【定寿+失能】结合在一起，最高能赔11.5万/月，最高能给付120个月。 投保2万保额，保30年，最高赔付120个月的失能险，不幸达到特定骨折失能状态， 可退还所有已交保费，每月还能赔付2w*200%+2w*30%=4.6万元，最长可以给付120个月，也就是552万元。 在最多长达10年的失能艰难时期，还有稳定收入，解决相关治疗和护理费用，还是非常贴心的。 亮点 ①核保宽松 不足 大麦旗舰版对被保人身高体重有要求，过胖或过瘦都无法投保：
如果不符合要求的，可以选择没有BMI要求的定期寿险。 （3）定海柱3号-健告宽松 定海柱3号投保门槛低，1-6类均可投保，而且自带额外赔保障。 乘坐水路公共交通和航空身故或全残，都能额外赔100%保额，买100万保额赔200万。
亮点 ①健康告知宽松 可附加猝死关爱金，非常适合经常出差、工作强度大的打工人。 不足 ①高危职业人群可投金额低
如果有更高的保额需求，可以和其他定寿产品组合购买。 这类人群建议选择其他定寿产品。 （4）大麦兜来保2022-核保超宽松
大麦兜来保瞄准的群体是亚健康群体，核保超级宽松。 高血压、I型II型糖尿病、乙肝、甲状腺癌等患者都有机会投保。 亮点 ①责任丰富 不足 大麦兜来保虽然核保很宽松，但是对于年龄、有无社保和所在城市都有最高保额限制。 （5）定海柱2号-价格便宜
号称定期寿险的“卷王”，可以说是大众首选了，价格很能打。 如果符合健康告知，也能接受免责条款的话，大白非常推荐这款。 亮点 ①职业限制少，责任免除少 责任免除也仅3条，在同类定寿产品中处于“优秀”水准。 价格也很便宜，以30岁男性为例，买100万保额仅2000+一年。 不足 产品健康告知仅两条，从数量上看非常占优。 但健康告知会询问一些常见的疾病，如肺结节、乙肝等。 投保前一定要核对清楚。 大白小结： 如果是夫妻两人就选大麦甜蜜家，有身故额外赔的特色保障； 如果身体已经有一些小毛病，选大麦兜来保，健康告知宽松； 如果打工人比较看重猝死这一项的，可以优先选定海柱3号，其次选大麦兜来保； 如果想要更丰富的保障，就选华贵大麦旗舰版，还能附加失能保障。 如果还有其他问题，可以留言给大白，找保险咨询顾问聊一聊~ 04 投保定寿的常见问题最后，大白整理了3个投保定期寿险高频问题，给大家提个醒。 不管买哪一款定期寿险，都要注意这3件事。 1、哪些人必须要买寿险？ 答：有家庭责任的人。以下3种人都要买： 如果是双职工家庭，那夫妻2人都要买定期寿险，哪个赚得更多就保额就更高。 ②全职太太 虽然没有经济收入来源，但也承担了绝大多数的家庭责任。 所以全职太太也要买寿险，但保额可以低一些。 ③打工人 就算未婚，对父母也有赡养义务，也建议买一份定期寿险。 但保额可以根据负债和年收入来决定，一般买50万也够了，价格也很便宜。 2、有意外险，还要买寿险吗？ 答：非常有必要。因为意外险和寿险的赔付情况不同。 意外险：保的是意外事故造成的身亡，疾病导致身故/全残不赔付。 定期寿险：保的更全，不仅可以赔付意外身故，疾病身故也是保障的。 3、指定身故受益人怎么选？ 答：大白建议投保时指定受益人。这样可以避免变成遗产要多人分割，也容易产生纠纷。 举个例子，老王不幸身故，他的百万保额定寿受益人指定是这样的： 孩子和老婆各40%，母亲20%。 那么他身故后的赔付情况就是：老婆孩子各40万，母亲拿到20万。 最后再来唠叨几句。 看到猝死新闻才来买定期寿险 都说“事后诸葛亮”，但真的没法“事后买保险”。 因为保险也有门槛，定期寿险和意外险还好，对健康状况要求比较宽松。 要是检查出肺结节、甲状腺结节、高血压3级等异常，想要买医疗险、重疾险就有点麻烦了。 千万不要临时抱佛脚。 还有啥疑问，欢迎来找我~ |
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