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在核算整体贷款利率前，由于市面上的部分贷款产品宣传口径的特殊性，我们先拎出来，明确下真实利率。
从征信上，其它银行看不出你真实的负债情况，圈内各路大神纷纷推荐，但从22年开始，人行征信逐步调整，目前已经有部分同学的征信调整为信用卡专项分期了，所以凡事都要趁早。
DK中介和银行客户经理出于业务的需要，往往并不告诉你真实的利率，告诉你的是月分期手续多少或月费率多少
如果你简单以为月费率*12=年利率，哈哈，那就入坑了 我们以某银行产品为例，先上图
从图片宣传看，月费率0.25%，那么年费率就是0.25*12=3.0%喽，哇噻，真是天上掉馅饼，比房贷利率都低啊 如果真这样想，那就入坑了，我们借助EXCEL来计算一下
核算下来，实际年化为5.49%，是不是比你想象中要高，其实，对于分期卡来说，这个利率非常低了，属于优质产品了。 只要记住一条，银行是商业机构，无抵押物的产品，风险肯定大过有抵押物的贷款，风险越高，利率自然就越高。 中国银行优客分期，工商银行幸福分期，建设银行分期通，农业银行乐易分，邮储银行悦享分期等等，都是这一类的产品。
车贷也往往是这一类产品，大多销售往往告诉你贷款利率只有四点几，以特斯拉为例，定购一台model 3，总车价为27.99万，首付15%，余下5年还清，每月还4758元，页面显示年化费率4.00%
我们来算算是不是这样
算下来折合年化7.42%了，能不能拿就仁者见仁智者见智了，但前提是，咱得知道自己拿了什么利率的贷款，而不是被销售三言两语忽悠过去了。 特斯拉做的还算厚道，在金融计算器里面还是告诉了客户真实利率，虽然藏的深了点，有的汽车消费金融，可能只是一页纸质合同，小白客户还没有看清楚就被销售催着签完字了。
了解完上面几种披着月费率外衣的歪把子贷款，我们回归到本期主题。 每个人的情况各不相同，货款的种类也有差别，老万就按照市场上比较常见的借款都整理一下。 假设有个投资人老王，他背了很多笔贷款：
汇总后，老王一共借了820的贷款，所有利息合计45.65，合年化利率为5.2%。虽然老王的民间借贷和信用贷利率都不低，但由于按揭和抵押是大头，把综合利率拉下来了，如果再扣除房租收入，实际利率还要低一些。 这篇主要介绍怎样计算贷款的综合利率，个人能承受怎样的负债，我们后面再开一篇来讲。 最后说一下，贷款是财务放大器，如果没有好的投资项目，不要随便借款！ |
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