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思考：
当家庭年收入达到二三十万或以上，我们就要有理财规划意识了。很多人收入高了以后就开始买买买，虽然收入高了，钱却没存下来。实际上，一个家庭的抗风险能力，以及满足子女教育和养老需求的能力。合理的家庭理财规划，可以保证我们长时间富足，让我们的资产稳定升值。目前公认比较合理稳健的资产配置方式是标准普尔家庭资产象限图。虽是比较老的方式，但基本上按照这个大框架来打理，大概率不会出错。
这部分钱，主要是解决衣食住行等日常开销，这些短期支出一般占家庭资产的10%。你可以把这笔闲钱放进微信、余额宝、存银行活期，或者是放进保险的万能账户。这部分钱，要有足够的灵活度，方便你随时取用，万能账户前5年不太灵活，进出全部都有手续费。这部分钱，一般用来配置重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。就是把可以想象到的风险，比如大的疾病、大的意外风险等，通过保险这个金融工具转移出去。第三，生钱的钱。
这个账户是用有风险的投资去创造高额的回报，比如投资股票、基金、私募、期货、房产等。但，如果风险偏好程度低，完全可以降低此比例，把更多的钱放进安全保本增值的第四账户里。
这个账户是保本升值的账户，放在里面的钱绝对不能有任何风险。它需要保障家庭成员未来的养老金、子女教育金，该用的时候有得用。也要保障你一辈子辛辛苦苦打下来的“江山”，安全稳妥的代际传承给你的下一代。这部分资金，一般可以投年金类保险、增额终身寿险，终身寿险，国债等金融产品。本金绝对不能有损失，要安全，并且具有长期性，收益也必须稳健，虽慢，但稳，稳中有升。这四个账户就像桌子的四条腿，互相配合，家庭资金结构便会稳如磐石。当然，我们可以根据不同时段下的家庭资产具体状况来进行动态调整。但有一点要牢记，一定要分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的资产配置才能让家庭资产稳健安全的增长。02、 如果有小伙伴最近关注过银行存款或者银行大额存单，就会发现一个现象：银行定存和大额存单的利率又下降了！而且，资管新规以后，银行理财已经去刚兑化，也实现净值化管理。
从此以后，所有的银行理财都不会保本保息，都需要客户自己风险自兜。《证券日报》曾经表示：现在很多国有银行的大额存单利率已降至3.8%以下，并且未来大额存单利率下跌会是个趋势。 现在来看，已经全面下降了，最新一期的国债，5年期也不过3.55%。 其实，从全球视角来看，不管是银行利率，还是国债利率，下降很正常。 发达国家的基准利率基本都在2%以下，日本实行的是零利率，欧洲一些发达国家甚至是负利率。 何为负利率，也就是把钱存银行不但没钱，还得给银行交一笔管理费。 在利率下行的趋势下，想要长期获得稳定的收益，是很难实现的事情。 银行也不希望自己将来做冤大头，自然不会承诺长期稳定的利率了。 现在绝对安全的存钱处有三个： 国债、银行存款、储蓄类保险，比如年金，比如增额终身寿险。 除此之外，你做的任何投资和理财，全部不会保本保收益，一切理财都需要你自行承担风险。
有人说，利率下行和我没什么关系啊？ 真的吗？我们一起来看看。 
利率不动声色下降一个点，变成3%的时候，就需要400万本金才能做到。
当利率下降到2%的时候，需要600万本金，你才能拿到12万利息。同样的本金，不同的利率，带给你的利息是截然不同的。国债不好抢，银行存款利率太低，那么年金险和增额终身寿险如何？投资大佬，毕竟是少数人，而且高收益必定伴随着高风险。金融不可能三角：安全性、收益性、流动性，三者不可兼得。不是说高风险高收益的投资不能做，而是建议大家先把家庭基石打牢固，而后再去争取高收益。对于大多数普通老百姓而言，不敢做P2P，不懂股票，甚至也不太擅长基金，只能眼睁睁的看着同样的本金存银行，却拿到更少的利息吗？某增额类储蓄保险产品就非常适合做这类资产配置，只不过懂的人不多，愿意去相信，去实施的人更少。此类储蓄产品，形态简单到保险公司想薅你羊毛都无处薅。没有兜圈的地方，没有不确定的地方，窖藏期过后，进出也没有什么手续费。钱一直在账户里，所见即所得，通过现金价值就可以看出来。每当谈到存钱，大家第一反应是：我怎么可能把那么多钱放保险里面 ？
其实这种储蓄类保险目前是替代银行存款最好的方式，没有之一。这个险种不受市场波动，从合同签订的那一刻开始，每一年的现金价值都是确定的。目前市场上绝大多数储蓄类产品的收益率都在复利3.5%左右。注：实际达不到复利3.5%，还要扣除一点成本费等，但后期随着时间的推移，整个保单的价值一直会呈现上升趋势，利益还是要远远高于银行存款的。
保险法规定：经营有人寿业务的保险公司，除因分立合并外，不得解散。
07、 投保增额终身寿险，有需要注意的地方吗？ 安心梳理了几点： 1、这种产品前期会有锁定期。 根据交费时间不同，一般三五年不等，也有六七年的。 你得给保险公司时间去投资，对吧？ 否则人家后续凭什么给你那么高的利益？ 看起来不灵活，其实也正是增额终身寿险的优点。 正因为不灵活，你的钱才能存起来，否则，也不知道花在哪里了。 2、后期保单价值越来越高，且确定。 每一年保单里的钱，都是肉眼可见的，没有一丝丝不确定和波动。 所以，最好别拿它和股票或者P2P比。 不是一个维度的金融产品，单纯对比不公允。 后者不会保本承诺，还有损失本金的风险！ 3、它属于长期规划，短期要用的钱不适合放进来。 如果短期两三年就需要用到这笔钱，那你还是放银行定存更灵活。 别到时候投了，马上就要拿出来，只能退回保单的现金价值。 规划增额终身寿险之前，就要确定好这笔钱的使用期限。 再次提醒：短期一两年要用的钱，千万不要购买增额终身寿。 08、 接受低利率事实！ 如果不太懂股票和基金类，增额终身寿险目前就是你最友好的选择。 放眼全球，低利率是事实，负利率是趋势。 懂的自然懂，不懂的，了解下也不是坏事 ！ 银行偷偷在降息，不管是银行定存，还是储蓄类保险，大家且存且珍惜！ 4.025%预定利率的增额寿已经远去，希望大家珍惜3.5%预定利率的增额终身寿险。 希望你们都提前锁定一个终身的利率，无惧利率下行。 人要有自己的竞争力，钱，理应也要有属于它的竞争力，而钱的竞争力，完全是你赋予它的！ 趁早，趁最有赚钱能力，尽快存下原始资本，尽快把钱打理起来，大家共勉。 我是安心，期待与你相遇，我们下期见！ 09、 胡适说保险：
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