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大家好，我是小任。 银行卖增额寿险其实在一两年前就开始销售增额寿。 我个人不反对银行增额终身寿险，但是我个人非常反对销售误导，包装成存款来销售； 尤其是对一个经常看保险公司的偿付能力报告的人来说，非常敏感。 因为在保险公司每个季度披露的偿付能力报告中，有一个退保率。 这是衡量保险公司产品靠谱程度的一项指标。 而退保的销售渠道：第一名和第二名都是银行兼业代理渠道。 那小任确实有理由确信：很多银行推荐的增额寿，宣传的时候是有误导。 甚至欺骗的，或者很多储户自己误以为是理财产品，不了解清楚很多。 所以请大家一定记住，保险不是存款！！！ 下面小任会讲下银行会为什么会推荐增额终身寿险，以及银行销售增额寿险的误区、银行推荐的增额寿险值不值得买？ 一、为什么银行会推荐增额终身寿险 远的不说，股票和基金都亏麻啦。 银行自己买的理财下半年也是一路跌破净值，国债也是在走下坡路。 就像一路安稳的存款也开始下调利率 一边是理财有风险，一边是利率下调； 甚至出现倒挂。 在这种双层夹击下，既安全又能锁定利率的增额手自然就成了市场的香饽饽。 它是白纸黑字写进了合同，不用担心市场波动，也不受利率变化的影响。 你想知道投入的钱增值到了多少，只需要看合同里面的现金价值就好了。 那取钱方面，它也设置的很巧妙，过了一定的时间，你想用就可以通过减保取现出来。 最关键的是，增额终身寿险它作为人寿保险，是受到保险法的保护和国家金融监管总局严格监管。 保证兑付安全等级也非常高。
所以这才导致了银行热卖增额寿险的场面，毕竟银行是有保险代销资质的。 而且银行卖的都是独家定制产品，本身就是具有一定天然优势。 但是任何产品都是不可能只有优点，没有缺点的。 二、银行增额终身寿险的销售误区？ 1、银行买的增额终身寿险，并不等于存款。 有些业务员他喜欢把增额寿包装成五年期存款或者是理财产品，但是你要知道他们是存在本质区别的。 想银行存款无论是你存三年还是五年，中途你想急用，最多不过是利息按活期来算。 而增额寿，他前期的现金价值会低于你的已交保费。 也就是说你前几年想要取，就当银行卖的增额寿来说，回本时间怎么也要个四五年。 比如说你投5万进去，第二年就想取出那你可能就只能拿回来2万。
有些产品甚至是更低，而这一点往往很多人都不愿意也不会跟你讲。 而购买完之后，保险的合同给你了，是你没看懂，吃亏只能自己认了。 除非你保留好了当初购买的时候，销售人员忽悠你说的那些话的录音、录像，或者宣传资料有误导的内容，你才可能投诉或起诉，赢了官司，拿回来本金。
2、灵活用钱？也并不是你想的那样想取就能随便取。 除了前面所说的回本时间； 其实市面上任何一款增额寿在减保方面多少都会有一些限制。
就拿这6家银行里面大家问得最多的产品来。 像条件好的，只要求减保之后基本保额不低于1万即可，但稍微差一些的。 基本上都有不超过已交保费20%的限制。 比如说你交了50万进去，但未来每年最多只能取10万出来。 这就大大降低了咱们用钱的灵活度，所以大家买之前一定要了解清楚。 最好是自己仔细的翻看一下条款，当然我讲这一项并不是为了针对或者是诋毁银行。 因为说到底银行它也只是一个销售渠道。 增额寿是无论你是在哪里买，最后要找的还是保险公司。 只是说希望大家在买之前务必要了解清楚以上我说的这三个问题；
3、保额3.5%复利，不等于实际收益率。 大家要注意了，增额终身寿险的“保额3.5%增长”，并不是“保单的价值3.5%增长”。 3.5%有效保额的增长，只与被保险人发生身故/全残时，赔付的金额有关。
也就是说，增额终身寿险的“保额”，是被保险人身故/全残后，才会赔付的钱。 但是咱们买增额终身寿险，并不是为了要“身故赔付”的，我们的目的是用它来存钱、增值。 因此增额终身寿险的保额，咱们来说，就是一点意义都没有。 增额终身寿险的收益全部都体现在“现金价值”当中； “现金价值”可以理解为退保时，我们能拿到的钱。 下面是小任买的增额寿险，电子保单的现金价值表。
到对应年份，保单的现金价值是多少， 我们就能从这份增额终身寿的保单里拿到多少钱。 然后监管规定对理财险的预定利率，规定的上限是复利3.5%。 但增额终身寿的实际收益，等于预定利率减掉保单的附加费用率。 打一个比方：预定利率相当于你买房的时候，房屋的建筑面积。 而保单的实际收益率，相当于你的使用面积，使用面积是比建筑面积要小一点的。 因此人人都说保额复利3.5%，但是不同的增额却存在这么大的收益差距。 就是因为他们所说的保额复利3.5%和我们未来能取的钱，那个收益率根本就不是一回事。 下面是银行主要推荐的增额终身寿险的现金价值做的对比； 分别以30周岁，女性，每年5万元，3年缴费/5年缴费举例子；
大家可以看下，不同银行推荐的增额寿险收益差别就是很大。 三、单利和复利差别真的很大吗？ 单利和复利唯一差别，在于利息有没有进一步运作。 单利：【本金】不变，每天或者每年的【利息】都一样，【利息】不产生新的利息。 复利：【利息】会进入本金，产生更多的利息，【本金】越来越多，利息也越来越多。 今天我先不讲单利和复利的具体算法，感兴趣可以私信我。 我就算下银行推荐的增额寿险，每年存1万元，存5年，到了保单第15年，单利真的有5.04%吗？
第15年末，实际上应该算第16年初，现金价值74810，扣掉本金5万，利息是24810元。 期间经过了16-3=13年，每年的单利计算24810 ÷ 50000 ÷ 13 = 3.8%这是粗算的15年末的折算单利，绝对不是某银行宣传的5.04%。 而在增额终身寿险的对比中，小任认为对比现金价值告知，或者是IRR（内部的收益率） 来衡量增额终身寿险的收益高低，是非常不错的选拔标准。 但是用单利难免不能让我信服，我甚至怀疑数字是否准确性。 四、银行推荐的增额寿险，值得购买吗？ 还是以这张图为例：
我拿市面上收益高，也比较推荐的增额寿做一个收益对比；
我们看一下收益，同样是年交1万，缴费5年，15年末77151元。 5万的本金，利息比银行推荐的多了2641元。 如果年交10万，25年后是1094265元。
银行的只有1052000元。 盲目相信银行，利息少了4万多，想想是不是心很痛.； 小任给大家算一下，我推荐的增额寿的15年，25年的复利收益： 15年复利3.38%，25年复利3.46%，接近3.5%的上限，这已经属于增额寿里面的顶级收益了。 有个朋友可能觉得，我没有那么多钱存，再说存25年感觉太久了。 增额寿险也不一定非要25年后再取，中途有需求，8年，10年也可以部分减保，或者退保拿钱，收益也很不错的，比存银行强。 下图是我给客户做的计划书，最右边是每年最多可以减保的金额，现金价值就是我全额退保能够领取的钱。
而且增额寿险和存款的不同，就是可以每年缴费，而不是一次交清。 比如，家里有孩子的，上幼儿园或小学，想给他以后大学有学费或毕业创业有点启动资金。 或者三四十岁的朋友，想着每年存点钱，以后退休了，能补充下养老金。 完全可以选择3年，5年，10年缴费，积少成多。 每年交2万，算下来都有20万本金了。 过个20年翻倍就有40万多了，岂不是很开心。 中途想取就可以取出来的，缴费可以多年分期缴费，后期领取也比较灵活，不领取就一直复利增值。 这样的保险，应该说这样优秀的储蓄理财产品。 所以你想做这样的一个中长期理财，我推荐增额寿比银行推荐增额寿的收益还多。 同样都有国家政策托底，应该如何选择，小任就不多说啦。
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