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帮你省钱 选对保险 咨询微信：48467464 · 股市、基金：虽然收益高，但风险太大，很多股市高手都栽跟头，更别说对股市不了解的大多数老百姓了，大概率会成“韭菜”。 银行存款：可以保本，但收益低，而且利息这几年一降再降。 增额终身寿险这几年一直被追捧，原因就在于：相对于股市，增额终身寿险可以保本保息，没那么大风险；相对于银行存款，收益又高出挺多，而且以复利方式计息。 算是把两者的优点相结合，即能保本保息，收益还比较高。 关于增额终身寿险的优点和如何挑选产品，可以看“复利率3.5%的增额寿险要被“团灭”，现在应该买吗？”这篇文章详细了解一下。 不过再好的东西，也不是啥缺点也没有，增额终身寿险虽然好，有些坑该避也得避开。 增额终身寿险有哪些坑 保额复利率≠本金收益率 很多产品在宣传的时候，都会说保额复利3.5%，对于不了解增额终身寿险的人，会把这个以为是收益率为3.5%，其它保额利率与我们理解的本金收益率没有半毛钱关系。 本金收益要看现金价值，现金价值表对应的金额，才是我们退保时能拿到手里的钱。 应监管的要求，现价的复利率不能高于3.5%，现在大部分产品的利率都是在3.4%左右。 本金计息≠已交保费计息 增额终身寿险计息金额，不是按已交保费来计息，在缴费的前几年，会扣除一部分保费，剩下的钱才算计息的本金。 比如第一年保费为1万，大约会扣除5000左右（扣除的金额逐年减少），剩下的钱为目前的保单现金价值，以这些钱为本金开始计息。 这就是为啥在投保增额终身寿险的前几年，如果退保会损失一部分保费的原因。 复利收益≠大于单利收益 单利和复利，很好理解。 单利就是，只有本金产生利息，利息不计算利息。 复利是，除了本金计算利息，本金产生的利息也计算利息，也就是利滚利。 比如银行存款就是单利，增额寿险是复利。 这么看的话，增额寿险的利益一定会比银行高。 其实真未必。 首先是本金上的不同，去银行存款，虽然是单利，但是是以全额本金来计息；而我们上面讲过，增额终身寿险缴费的前几年是要被扣除一部分本金的，也就是说增额终身寿险的前几年是以少于已交保费的本金来计息的。 比如同样是1万块，银行是以1万块来计息，而增额终身寿险可能只用6000块来计息（每个产品扣除额度不同）。 这样看，头几年的差距就太大了。 而且复利与单利相比，想要发挥出优势，需要时间的加持，也就是说，时间越长，复利的优势就越大。 而在相同本金的情况之下，想要复利发挥明显的优势，需要将近10年左右的时间，要不然利息并没有比单利多太多。 加减保≠随时随地存钱取钱 在前几年，很多产品确实能做到随意加减保。不过现在的产品，对于加减保的要求越来越严格了。 目前只有极少的产品可以加保，而且对加保的额度有严格的限制，只能增加已交保费或目前保额的几倍，那种打算先买个三两千块先占个坑，以后再加保的方式已经失效了，而且产品停售之后就不能加保了。 减保的话，也是几种要求： 一种是犹豫期过后，可以随时减保，只要减保之后现价不低于最低要求就行。不过这种都是写在保全中，不是写在条款里，保险公司有权利修改保全内容。 另一种是每年只能减保基本保额或已交保费的20%，而且减保之后最低保费要求。这种是要写进保险条款中，之所以要求这么严，不是保险公司想这样，而且银保监会要求的。 小结一下 还是那句话，增额终身寿险虽然收益比较好，保本保息。不过也不是完全无缺的产品，上面讲的几个问题也要注意一下。 如果想长期持有，锁定收益率，增额终身寿险还是比较好的理财产品。 想了解具体的增额终身寿险产品，可以加我微信：48467464详细咨询。 微信号 48467464 |
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