2022年春季，少儿及老人意外险挑选攻略

写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

 

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年春季产品推荐。

 

一

少儿及老人意外险是什么

 

老人和孩子是意外的高发人群。

磕着碰着，摔着烫着的情况就多了。

 

小到跌打损伤，猫抓狗咬、

大到交通事故、溺水触电，都能保。

通常来说，意外险最主要的责任包括三样：

 

意外身故：

如果不幸意外去世了，保险公司会赔一笔钱。

但为了避免某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家监管规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

因此0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果身故，也只能赔20万。

 

而老人因为年纪大了，风险太高，保险公司对保额限制严格，通常也不会让你买太高。

 

意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，

通常来说，是保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

1级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额，50万保额能拿30万。 

 

意外医疗：

无论老人、孩子，关节脱位、磕伤碰伤都很常见，意外医疗费用可以报销，

实报实销，花多少保报销多少。

 

少儿意外险很便宜，百来块就能配到几十万的保额，能够为父母解决部分担忧。

相比于少儿意外险，老人意外险要贵一些。

这是因为老人的出险概率高，保险公司不乐意卖老人保险。

 

那么，我们家庭该如何为孩子和老人配置意外险呢？ 

 

二

少儿及老人意外险挑选指南

 

意外险不仅简单而且便宜，

几十元就能获得几十万的保障，杠杆很高。

具体的挑选标准，公子已经在成人意外险的测评中聊过了。

 

不过呢，少儿和老人意外险有它的特殊性，它们的挑选标准略有不同，我们分别要从基础责任和特色责任两方面来看：

 

基础责任：

意外险的保险责任包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗

意外身故是赔因意外导致的死亡；

意外伤残是赔因意外导致的伤残，比如断了只胳膊，50万保额赔25万；

意外医疗是赔因意外产生的医疗费用，比如菜刀切到手，需要去医院打吊瓶的费用。

 

这三项是必备的，一个都不能少。

（所以大家要留意一下，某些保险会缺斤少两，那就是明显的坑） 

 

对于基础责任来讲，公子有三点要说：

 

1、 意外身故保额不重要

事实上，老人和孩子的保额都难以做高。

少儿意外险保额不高，是担心某些丧心病狂的父母杀子骗保，所以国家监管规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

2、 因此0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果发生身故，也只能赔20万。

 

至于老人，

是因为出险概率太高，保险公司通常不想卖老人保险，所以高保额很难见到，

老人意外身故保额一般只有10万。

 

不过话又说回来，

一来孩子和老人都不承担赚钱养家的重任，

二来咱们也不指望孩子或老人死了，要拿回多少钱，所以高额的身故保额就没啥必要。

总之大家不必在意意外身故保额。

 

3、 意外伤残的保额需要做足

我一向主张，意外伤残的保额要充足，尤其针对孩子的：

孩子伤了残了，影响的是这辈子

可吊诡的是，大多数保险意外身故和意外伤残的保额是一样的，买了20万的意外身故，就只有20万的意外伤残。

意味着孩子断了只胳膊，也就只能赔10万。

 

明显不够用，这咋办？

建议买多份，尤其是小朋友。

总体上说，80万才能起码满足小朋友的要求。

这时候不要去在意身故只赔20万，有充足的意外伤残才是最合理的选择。

 

3、意外医疗的责任免赔额要低，保额要充足

孩子关节脱位、磕伤碰伤，老人摔伤、骨折很常见，这时候咱们意外医疗就可以排上用场。

意外医疗是报销型的，

实报实销，花多少保报销多少。

 

投保时关注如下三点：

报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；

免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好；

报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。

即，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。 

 

特色责任：

既然是给孩子/老人买得意外险，那就要符合这一群体的特征：

 

熊朋友顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，所以就建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。

 

小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。 

 

老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。

老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。

 

而且，无论小朋友还是老人，因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。

总之，回归到现实生活场景，越实用越好。

 

那么问题来了，满足了所有条件，会很贵吗？

不会的。

即便上面的责任都有，

小朋友每10万保额不超过50块，

老人每10万保额也不超过300块。

可以说便宜又实用。

 

而且，即便满足了上面的条件，少儿意外险通常也不会太贵：

小朋友每10万保额不超过50块，

便宜又实用。 

 

所以，公子针对此做了个筛选，最后挑选出了适合老人和孩子购买的意外险。

 

 三

市面上的少儿及老人意外险大测评

 

通过对市面上已有的产品挑选后，目前比较建议的是下面三款：

 

 

 

0-17岁可选：

萌宝保

 

 

 

萌宝保在儿童意外保险产品中，性价比很高，

属于赔本赚吆喝的那种，所以在前段时间涨了价，

但依然性价比很高，

20万保额仅需79元，50万保额仅需169元。

 

20万保额的，30天—17周岁承保，

2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴，30元/天（安心款），最多赔180天。

 

 还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及3万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

 

但是这款产品有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。 

 

除了这几点要注意的，其他还是很靠谱的。

非常推荐。

 

 小顽童

 

 

相比于前几款，平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。

基础版20万保额，68元；

经典版30万保额，108元；

尊贵版50万保额，168元。 

 

以50万保额为例，意外医疗有5万。

意外医疗非常优秀，0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

 

如果老王花了68块钱，给2岁的小王买了20万保额的小顽童意外险。

一个月后，小王不小心从床上跌落，门诊花费了500元，社保报销后，个人支付了400元。

小宝的爸爸拿着单据找报销公司报销，保险公司给他报销了400元。

个人没花一分钱！

 

平安小顽童在原来基础上做了改动，新增了两个可选项，按需求可选。

 

综合下来，小顽童也是款非常优秀的意外险。

可以闭眼下单。

 

50-90岁可选：

 

 小米老人意外险2021

 

 

 

小米老人意外险是目前比较推荐的一款老人意外险，基础保障好，保费也便宜。

 

我以它的至尊版为例：

1、意外医疗：可报销5万，不限社保，0免赔；

2、救护车1500元；

3、住院津贴160元/天，累计上限180天；

4、意外骨折：5000元。

 

此外，还赠送了新冠保障，

疫苗接种身故/残疾，赔5万，首次确诊新冠身故/全残，最高赔5万。

现在疫情反反复复，这项保障还是很有必要的。

 

小米老人意外险除了至尊版外，还有基础版和升级版，价格比较便宜，但保额也更低。

 

总结：

少儿意外险并不复杂，保费也便宜，

对于家庭来说，我是建议给孩子买多款的，以提高意外伤残的赔偿额度。（前提是产品允许这么操作）

 

老人意外险价格相对贵一点，考虑到老人意外风险高，建议不要太在意保额，意外医疗用到的机会更高。