|
怎么买？ 提到买保险，很多人都说，我现在身体很好，不需要买，等过几年再说吧。 或者说，我病了再来买吧，能赔的话我才买。如果不能赔，我就不买了。 而重疾险这个最贵的大头，首当其冲的成为了搁置的对象。 这个想法到底对不对？ 首先，保险就是卖给健康体的。 不健康的人，哪怕你只是有个头疼脑热，在保险公司的眼里也是具有风险的非标体，要不要卖给你，还要进行三五审查。见过无数的人因为健康问题而被拒之门外，最后感叹说，我怎么没早买的。真是后知后觉啊，我不希望你属于这一类 其次，现在很健康，不代表几年以后的你还很健康。 人的身体状况都会发生改变，只要去过一次医院，就可能给你的健康历史划上一个印记，等你想买保险的时候，也许就因为这个小问题买不了了，或者被延期，加费，或责任除外，其实这些都还算好的，最麻烦的是拒保，就是不卖给你了，怎么办？那就只能裸奔了。所以，要买的，赶紧吧，趁身体还健康，不要犹豫。 最后，年纪越小，买保险越便宜。 因为年限可以拉长，每年的保费相对就少了，就跟买房一样，贷30年和贷20年， 哪个压力大， 肯定20年的大呀。连买房都知道能多贷就多贷，保险也一样，不仅每年缴费压力降低了，还能最大程度薅豁免的羊毛啦。 保多少？ 重疾险产品选多少保额比较合适？建议从两个维度参考确定重疾险保额，因为一旦大病，就要面对医疗费用、康复费用、收入损失三大难题。 1、重疾的治疗费用 国家卫生部数据显示,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。 2、个人年收入水平 一般建议购买的重疾险额度为个人年收入的5倍，以弥补患病治疗期间的收入损失。因为一旦大病，基本上都会涉及一个“五年生存期”的概念。 什么是五年生存期？就是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。经观察，某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。 转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。所以，这就需要提前将这5年应该挣到的钱准备好，尽可能在5年之内不让自己太过劳累。 保什么？ 1、保障种类越多越好吗？ 咱们先来看一些保险公司2019年的部分理赔数据：
可以发现重疾理赔中理赔率最高的是癌症，其次是心脏病和中风，其他的也基本在前25种（未来就会变成28种）之内（保监会规定的、所有重疾产品都有的、定义也都一样）。
所以，保的种类过多不一定重要，如果因为保障种类多了而价格也多了，就没有很大的必要了。 2、多次还是单次？重疾产品到底是多次赔付好还是单次赔付好呢？ 如果你保障额度已经做到比较充足的情况下，预算也可以当然是多次的比单次好。 如果你的预算不够，花同样的钱，买一份能够保50万额度的单次重疾，比一份30万的多次重疾更好。（先做高额度） 3、多次的分组还是不分组？ 不分组好，重疾多次赔付不分组比分组能理赔到的概率更高，一个加了限制一个没加限制。 4、重疾之中癌症能多次赔付，且间隔期越短越好（目前一般是新发、转移、复发为3年的多见）
看各保险公司的理赔数据 ，癌症的理赔率基本占所有重疾理赔的60%以上了。 而且医学专家曾做过这样一项研究，通过资料和临床观察得知，转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。 所以恶性肿瘤多次赔付，很重要（但是要看清间隔期）。 5、带轻症和中症 选择带。目前主流产品都是带轻症和中症及轻、中症豁免的，有这个功能在保障上是更全面的，因为相对于重疾来说，发生轻症虽然在治疗上更简单、费用支出更少，但概率也更高，而且带轻症和不带轻症的保费相差很少。
6、定期还是终身？ 如果预算足够当然选择终身型的保障更好，因为从风险发生的概率来说，人年纪越大得重疾的可能性就越高。 当然有人说，重疾险是为了解决生病期间的收入损失，年纪大了收入减少也就不需要了，但实际上重疾险除了主要解决收入损失之外还起到医疗费的补充和康复费用的补充。 想想《我不是药神》里的那位身患白血病的老奶奶，因为买假药被警察抓的事大概也就清楚了，她和警察说：“我求求你别再追查印度药了行吗？我病了三年，四万块钱一瓶药，我吃了三年。房子吃没了，家人也被我吃跨了，现在好不容易有了便宜药，你们非说它是假药。那药假不假我们能不知道吗？” 所以咱们可以用定期重疾做高我们在经济责任重心期的保额，但是一定也要有一份终身保障的重疾打底。 7、纯重疾还是带身故？ 我们常规重疾险中都是一份纯重疾险搭配一份寿险，得大病或者身故都可以赔（二者赔一），但近年来为了满足客户个性化的需求，很多重疾产品可以只选重疾责任不带身故保障、或者身故只赔已交保费的，这样保费就便宜啦，到底要不要选这种呢？ 建议是要选择带身故责任的，因为有些疾病，如恶性肿瘤，会出现一种特殊的情况，就是临床信息显示患者得的就是恶性肿瘤，但是无法病理诊断，这样就无法理赔；还有就是如果患的是重疾保障范围之外的疑难杂症也无法理赔的……所以加上身故保障会保障更全面。
|
|
|
