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这两个月，因为互联网新规的事，行业四处弥漫硝烟。 尤其是涉及到所有高收益储蓄险会永久下架，大家都慌了。 高收益产品和留给市场的时间已经所剩无几，多少人在赶最后一波上车机会。 不过最近一些同行的炒作手法属实给爷逗乐了： 今天喊收益最高的产品下架了！ 明天喊收益最高的产品限时返厂了！ 后天喊收益最高的产品又要下架了！ 大后天喊收益最好的产品良心回归了！ 您卖得是赵子龙人寿的产品吗？非得杀个七进七出不可？ 炒作不可怕，打脸真尴尬。 真停售还是假停售，真好产品还是假好产品，市场只要遇上炒停售，真真假假就难分清，总是几多忽悠几多鸡毛。 但你，千万不要以为每款炒停售的产品都值得买，因为这个时候，往往最容易被人忽悠。 为了减少大家的工作量，也就是复杂的挑选过程，这篇文章我会直接告诉你购买次序，优先考虑哪款，这款没了再考虑第二款，第二款没了再考虑第三款。 而且你放心，我给你的这个次序，起码在收益上是当下能做到的不错选择。 一、年金险按这个次序买 从10月以来，市场陆陆续续下架了很多高收益年金险，像我一直很推荐的天天向上教育金，还有金彩一生、瑞利年金等。 随着12月份又一轮下架，市场上的产品已经不多了。
目前在售的依然很多，鱼龙混杂， 在此之中， 我相对比较推荐的是三款高收益年金险： 京福颐年、光明惠选、金燕宝 （1）首先考虑京福颐年 一句话读懂为何推荐：4.025%预定利率+现金流好 第一个值得买的是京福颐年养老年金，没别的原因，就是收益高，是目前极少数4.025%预定率产品。 如果你的需求正好是养老，优先考虑这款。 产品形态简单过一下：
产品由北京人寿承保。 出生满28天-65岁可买，起投金额是1000块， 可趸交，3年交，5年交，10年交。 领取时间可选55岁、60岁、65岁或70岁领， 可年领也可月领，且终身可领取。 怎么领呢？ 每年领基本保额，如果是月领的话，每月领年领金额的8.5%。 基本保额即约定好的养老金数目。 保证领取20年。 60岁开始领，至少能领20年。 提前身故了会把剩下没领完的年金补给你： 年领=（20-已领取的年金期数）×基本保额 月领=（240-已领取的年金期数）×8.5%×基本保额 如果已经领过20年，身故就不再赔。 如果还没开始领就去世了，赔max（现金价值、已交保费） 假设30岁男缴费3年，每年交10万，约定60岁开始每年领一笔钱，第一年领48900元，第二年领48900元，第三年领48900…… （如果选月领，每月领4156.5元=48900*8.5%） 能一直领到去世。 如果60岁、70岁、80岁、85岁去世，可算出内部收益：
59岁去世，还没开始领养老金，赔max（现金价值、已交保费），这时的现金价值是768000元，已交保费是30万，现金价值＞已交保费，赔76.8万。 这时的内部收益率是3.41%。 现金价值在产品页面会显示：
70岁去世，已领了11年的养老金，因为“产品保证领取20年”，所以身故会赔（20-11）×48900，即没领完的年金440100元，算出收益为3.33%。 这笔钱会给到家属。 80岁去世，已领了21年的养老金，总共领取金额102万多（48900*21），身故不再赔付，算出这时的irr为3.25%。 85岁去世，收益可以达到3.63%。 可看出，活得越久领的钱越多。 京福颐年收益高，但也有缺点。 61岁后（含）的现金价值为0，这个时候肯定不能再退保，退保是一分钱也拿不回来的。 61岁前退保可以，现金价值相对也高。 据通知，京福颐年会在12月30日20点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。 （2）京福颐年没了，再考虑光明惠选 一句话读懂为何推荐：现金流较好+养老社区 第二个值得买的是光明惠选养老年金，收益虽然不如京福颐年，但有机会入住养老社区。 第一款如果没了，再考虑这款:
光明惠选由光大永明承保。 满30天-55岁都可以买，起投金额是5000块，保费分3年交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。 可选60岁、65岁开始领，能领到去世。 养老金领取规则和京福颐年一模一样，唯一的区别是两者约定好的基本保额不同，京福颐年领得更多。 为了大家好对比，我用同样的案例测算收益，30岁男性每年交10万，交3年，60岁去世、70岁去世、80岁去世、85岁去世，分别能领到多少钱：
光明惠选这里的基本保额是46500，60岁开始每年领46500元，保证领取20年。 59岁去世：还没开始领养老金，赔max（现金价值，已交保费），这时的现金价值是633628元，已交保费是30万，现金价值＞已交保费，赔63.3628万。 这时的内部收益率是2.71%。 如下：
它前期的现金价值比京福颐年明显要低，一样的条件下，京福颐年59岁时的现金价值是76万多，光明惠选只有63万多，少赔十几万。 但光明惠选有它的优点，81岁前的现金价值都不为0，领了几年想退保也是可以的。
70岁去世：已领了11年的养老金，产品保证领取20年，身故会赔（20-11）×46500，即没领完的年金418500元，算出收益为3.19%。 这笔钱会给到家属。 80岁去世：已领了21年的养老金，总共领了金额97.65万（46500*21），身故不再赔付，算出这时的irr为3.12%。 85岁去世，收益也可以达到3.5%。 除此之外，光明惠选这款产品还比较特别，达到一定的条件，未来就有机会入住它的养老社区。 累计保费≥30万，享受旅居养老优先入住权； 累计保费≥70万，享受长期养老保证入住权； 累计保费≥100万，享受旅居+长期养老保证入住权。 相比其它产品动不动保费几百万起步才能入住养老社区的产品，光明一生的养老社区入住门槛极低。
据通知，光明惠选会在12月30日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。 （3）光明惠选没了，再买金燕宝 一句话读懂为何推荐：预定率4.025%+现金价值高 我之所以把金燕宝放在最后考虑的位置，主要是因为它属于长期快返年金，但内部收益还是不错的，毕竟也是4.025%的产品。 金燕宝比较特殊，和京福颐年、光明惠选养老年金不太一样，保单第五年可以开始领钱。产品形态看一下：
金燕宝由国宝人寿承保，产品条款名称叫宝得利终身年金， 出生满7天-60岁都可以买， 起投金额是1万块， 可选趸交、3年交、5年交、10年交， 终身可领取年金。 领取规则很简单， 保单第5年-9年：每年领总保费的6.2% 保单第10年-59岁：每年领30%保额 ≥60岁：每年领60%保额 可一直领到去世。 去世了，还可以额外领一笔钱，领max（已交保费，现金价值），哪个钱多赔哪个，所以去世后至少还能把保费拿回来。 举个例子会更好理解， 假设30岁男性，每年交10万，交3年， 35岁-39岁，每年领18600元； 40岁-59岁，每年领8130元； 60岁后，每年领16260元，一直领到去世； 假设80岁去世，还能再拿回一笔钱，赔max（已交保费，现金价值），这时的现金价值是296666元，已交保费是300000，已交保费＞现金价值，所以去世后赔30万。 我们可以看它的内部收益情况：
计算出： 活到80岁的irr是3.63%； 活到60岁的irr是3.13%； 活到70岁的irr是3.47%； 活到90岁的irrs 3.73%。 可看出，活得越久越划算，大家对这个收益可能没太大感觉，但放到当下市场来看，收益能做到3.6%的产品，太少了。 金燕宝还有一个优点是，现金价值高，尤其到了后期退保会比较划算。
金燕宝下架时间最迟是本月的31日24点，但如果额度卖完，可能提前下架。 产品说完了，总结两句话： 注重养老需求：首先考虑京福颐年，京福颐年没了再买光明惠选。 单纯看收益：可优先考虑金燕宝，金燕宝没了买京福颐年，京福颐年没了买光明惠选； 年金险再补充一句，现在的教育年金产品，已经大大不及之前，天天向上已经下架，剩下的替代产品不尽如意。 如果想买的话，按这个顺序买：渤海大富翁、百年乐童保 二、增额终身寿按这个顺序买 增额终身寿险也是一样的，这两个月下架了很多高收益产品，像和泰的增多多2号、弘康的利多多等 剩下的高收益增额终身寿推荐两款： 金满意足臻享版、增多多珍藏版 两款产品都是高收益界的天花板。 （1）首先考虑金满意足臻享版 一句话读懂为何推荐：灵活+收益高 第一个值得买的是弘康的金满意足臻享版，它应该是目前收益最高的的一款增额终身寿产品，由弘康人寿承保，之前下架过一次，又重新上架了。
出生满28天-70岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。 直接举个例子看它的收益。假设30岁男缴费3年，每年交10万，我们可以看它的现金价值演示表：
这里有两组数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，一组是身故赔付数据，一组是现金价值数据，现金价值可以通过退保随时取出来。 到50岁，可一次取回57万多； 到60岁，可一次取回81万多； 到70岁，可一次取回114万多； 到80岁，可一次取回161万多； 以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了161万多，翻了5倍多。 投入时间越久，最后取回的钱越多。 钱还没取出来人就去世了，也不用担心，身故赔的钱≥现金价值，35岁去世赔48万，这时的现金价值不到20万，从42岁开始，去世赔的钱=现金价值。 金满意足臻享版最迟是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。 有一点要注意，根据监管要求，很多增额终身寿产品已经看不到“减保条款”了（通过申请减保，取出部分现金价值）。 但考虑到市场利率下行的趋势，而产品的现金价值稳定以3.5%增长，如果能减保取出一部分现金价值，相当于少一部分钱增长，既然对保司有利，应该也不用太担心。 （2）金满意足没了，再考虑增多多珍藏版 一句话读懂为何推荐：灵活+收益高 第二个值得买的是和泰的增多多珍藏版，由和泰人寿承保，也是下架后本次返场的产品，产品形态如下：
投保规则和金满意足没有大的变化，但收益相对金满意足稍微低点，同样的案例（30岁男，交3年，每年交10万）看现金价值：
到50岁，可一次取回57万多； 到60岁，可一次取回80万多； 到70岁，可一次取回113万多； 到80岁，可一次取回160万多； 这个收益只比金满意足少个几千块钱。 以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了160万多，收益也翻了5倍多。 关于增额终身寿，再说一个加保的事，比如你年交2万交3年的计划，买完后发现买少了，想再买点，这就是加保。 但加保这个事别当真，产品现在说可以加保，以后可能变化，还是建议一次投到位，不要让自己后悔。 增多多珍藏版最迟也是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。 同样总结为一句话： 首先考虑金满意足，收益比增多多稍微高一点点，金满意足没了再买增多多。 买年金险还是买增额终身寿险呢？ 如果养老目的明确，买年金险；单纯想存笔钱，买增额终身寿险。 最后： 记住，不是每款炒停售的产品都值得买。 今天这篇文章我给大家提供了一个购买次序，哪款收益最优，哪款次优，优先选择哪款，当这款没了再考虑下一款。 按照这个次序买，不会错。 这些都没了，就只能挑次次优的产品了。 以上只是个人的一些购买建议，仅供参考， 买保险是私人的事情，最重要的是按自己的家庭情况和需求来。 |
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