大白把目前热度最高的增额寿,做了一番盘点:
今天轮到增额终身寿险啦。 很多朋友还不太明白年金险和增额寿的区别, 这么说吧,它俩都属于理财保险, 都能锁住收益(接近复利3.5%),不管市场利率怎么变,都不变。 用途也都差不多,可以买来攒养老金、给孩子存学费、或做闲钱投资。 但投入一样的钱,何时返本、之后怎么领,很不一样。 举个例子。 30岁男,年交10万,交3年,想补充养老, 返本时间:年金险第17年、增额寿第7年; 领钱时间:年金险必须退休才能领,增额寿自己定; 领多少:年金险定时定量,比如设置好每月领4000块退休金,那就每月领4000,这个月不拿,不行;这个月想多拿、少拿,也不行; 而增额寿很灵活自由,这月领5000、下月领5万;这月领,下月不领,都成; 什么时候领完:年金险活多久领多久,保证一辈子有钱花; 而增额寿,如果取得过多过快,或寿命很长很长,钱可能会被提前领完。 所以,如果你很明确一笔钱的用途(比如养老),不会提前支取,不想被挪用、耗竭,那年金险更适合。 反之,你很自律,善于管理自己的钞票,单纯想存钱增值,或是为自己/家庭/企业隔离出一笔安全资金(比如买给子女做婚前资产),不备之时有现金流周转,至于将来啥时候用、用来干嘛暂时不确定,那大白更建议增额寿。 两种都很好,搭配买更完美。 一个稳健,每年领钱,活到老领到老,越久越划算。 一个自由,啥时想取就能取,回本快短中期收益高。01 挑增额终身寿险,最该关注什么? 目前在卖的增额寿非常多,家家都说自家好,我们该怎么挑? 大白教大家两招: 一看现金价值 现金价值代表账户里的钱,谁返本快?谁数额高?就优先考虑谁。 二看功能 除了养老、教育、投资,你有没有特需需求? 后面细说,大家会明白。 而挑增额寿时,有3点很容易被误导,但其实不用太关注: 1.收益率 监管爸爸规定了,增额寿预定利率不能超过3.5%。 所以,所有增额寿实际收益很接近,都不会超过3.5%。
2.有效保额 很多增额寿,宣传时会说按3.5%、3.6%、3.7%、3.8%甚至3.9%复利递增。 注意了,这个每年复利递增的只是“有效保额”,跟收益完全无关。 而有效保额,只是产品设计的一个因子,唯一跟我们发生关系只在计算身故金时。 3.身故金 所有增额寿,身故咋赔,监管爸爸统一定了规矩: 看个案例。 30岁小明,年交10万,交5年,一共投入50万, 假设, 小明刚交第2年保费,人走了, 因为小明满了18岁, 身故系数1.6*20万保费,大于50540元的现金价值,所以获赔32万。 小明第7年去世,赔80万。 第20年去世,此时现金价值最高,赔92万6230。 很明显,有效保额没啥用,反倒现金价值越来越高时,身故基本就按现价来赔了。 所以挑增额寿,核心还是看现金价值。 02 8款增额终身寿,谁表现最好? 大白把目前热度最高的增额寿,做了一番盘点: 利久久、传世壹号已下架,琴童尊享目前线上买不到, 所以咱们只用对比其余8款的现价表现,包括:
情况1:一次性交10万 前6年,金满满数据最高,而且第4年就回本。 第7-14年,乐满满、金满意足(臻享版)、增多多2号后来居上。 但第15年开始,金满满再次反超,金满意足(臻享版)、增多多2号紧随其后,且差距很小,就几百。 情况2:3年交,年交10万 早期金满满收益最高、中期金满意足(臻享版)、后期又是金满满。 情况3:5年交,年交10万 没变化,早期、后期,金满最佳,中期金满意足(臻享版)。 情况4:10年交,年交10万 早中期,金满意足(两全险)、金满满、金满意足(臻享版)都不错 后期乐满满数据最高。 情况5:15年交,年交10万 支持15年交的不多,只剩4款。 早中期,金满满、金满意足(臻享版)表现最好。 但后期,增多多2号猛追反超。 情况6:20年交,年交10万 早期,金满满;中期,金满意足(臻享版);后期,乐满满第一。 总结下: 光看现价, 金满满、金满意足(臻享版)、乐满满、增多多2号属于第一梯队。 其中,趸交、3年、5年交,金满满普遍回本最快; 金满意足(臻享版)中期收益出色; 而增多多2号、乐满满属于长跑选手,缴费期越长,越有优势。 选的时候,预判下大概何时要用到钱,再对号入座。 要是无所谓,就再考虑大白前面说的功能性。 03 这些增值服务值得关注 所谓功能性,就是说增额寿其他服务,能不能满足你的额外需求。 大家比较关心的,主要有下面几个: 1.减保取现 减保是把账户里的钱领出来, 剩余没领的,继续复利生息。 所有增额寿都支持,没啥好说的。 2.加保 加保就是往账户里追加保费。 经济环境不好,利率下行,投资股票、基金、房产都容易亏钱时,这个功能会很香。 因为增额终身寿的收益,所见即所得,不受外界影响。 所以,能加保,等于可以用少量资金占住一个固定收益的坑位。 乐满满、金满意足(臻享版)、增多多2号、金满满、鑫越人生、金满意足两全都支持加保。 但最宽松的,当属增多多2号:
不过,大白注意到,合同有写“加保需保险公司审核同意”。 我问了客服,客服说,如果监管强制要求关闭加保功能,那就有可能取消。 为防政策有变,只要不是太缺钱,大白都建议初次投保时就买够。 3.保单贷款 急用钱,又不想退保,就可以把保单抵押给保险公司,申请贷款; 最多能贷现金价值的80%,最长6个月。 这功能所有增额寿都支持,只是贷款利率、手续不一样。 最良心的是金满意足(臻享版)、金满满、利多多,利率仅4.5%,比房贷都低,微信公众号就能操作。 贷满6个月要续贷,可以只还利息,创业的朋友可重点留意下。 4.其他服务 不是所有产品都提供,但你又可能迫切需要的。 8款里,表现最优的是金满意足(臻享版)、金满意足两全、光明至尊。 金满意足(臻享版) a.支持隔代投保 大部分增额寿,只能买给自己、配偶、子女、父母。 爷爷奶奶有钱,想给孙子孙女存学费,就要找这种能隔代买的。 b.节假日交通意外额外身故金 端午、中秋、春节等法定节假日,乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生了意外,人走了,除了正常的身故金,会额外赔有效保额。 像小明60岁车祸身故,一共能赔1306330+1123075=242万9405。 ![]() 总保费达到100万就送,把免疫细胞类似冻卵一样存起来,保留其活性,等到生大病、或年老体衰时,再注射回体内,属于目前较先进的免疫疗法,由华大基因提供服务。 金满意足两全 a.可以设置第二投保人 交完保费,人走了,可以自动变更你指定的人,为新的投保人,不用通知任何第三方,这样你的保单就不会变为遗产,分钱给你不想分的人。 b.身故金可对接信托 比如你买了增额寿,身故后会留下1000万给孩子,但孩子才3岁,你担心他太小,钱会落到别人手里,那就可以做一个保险金信托,由信托公司按照你的意愿,每年打生活费给孩子,等到孩子成年,再把钱交还给孩子。 像李嘉欣的公公去世时,留下400多亿遗产,他没直接留给李嘉欣和许晋亨,而是放入信托里,李嘉欣和老公按月领200万生活费。 光明至尊 a.能对接养老社区 没子女、子女不孝顺、或身体不好,不知道自己将来会不会住养老院,需不需要人长期照料,那可以买这个。 总保费30万,年交保费最低1万,就可以锁定养老社区【旅居】资格,每年能换不同社区住; 总保费70万,年交保费最低2.3万,有养老社区「长居」资格。 大白实地参观过光大的养老社区,无论环境、氛围、服务、价格,都挺不错; 光大永明,央企大牌子,也是实力保证。 B.航空意外身故金 飞机失事,除了赔正常的身故金,再赔有效保额。 说实话,航空意外成本不高,所以买不买光明至尊,还是取决于你有没有住养老院的计划。 总结下: 大家听从自己的心,按需求选就可以。 无特殊需求、单纯存钱应急,金满意足臻享版、增多多2号、金满满、乐满满,数据最漂亮,可优先考虑。 04 一个重要提醒 最后给大家看个真实案例,感受下增额寿究竟怎么用的: ![]() 要是有兴趣,留言给大白,说清楚你的预算和需求,老师会帮你免费设计计划书、算收益。 提个醒,元旦后,上面提到的增额寿,全部都会从网上下架。 想再买,只能去线下,当地没有保险公司的分支机构,你还买不了。 所以看中了,可以考虑早点下手。 像弘康金满满,11月15日18点已经下架。 而利久久,原定这月底下架,结果5000万额度3天被抢光,提早下架。 很多人没买到,后悔都来不及。 |
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